Rubriek

Spaargeld & Pensioen

Rubriek

ANBO wil dat het kabinet snel na de vakantie met de ouderenorganisaties in overleg gaat over de overgangsperiode naar een nieuw pensioenstelsel. Het debat over het stelsel in de Tweede Kamer leverde vorige week niets concreets op, terwijl ouderen hun pensioen bedreigd zien door kortingen. De politiek laat de ouderen zo bungelen, vindt ANBO.

Minister Wouter Koolmees van Sociale Zaken en Werkgelegenheid heeft weliswaar eerder gezegd dat de meeste kortingen worden voorkomen, omdat pensioenfondsen alleen hoeven te korten als zij een dekkingsgraad onder de 90 procent hebben. Dat is ondanks het herstel in het tweede kwartaal bij de twee grootste fondsen (ABP en Zorg en Welzijn) nog steeds het geval. Zij komen tussen de vier en vijf procent te kort, zo blijkt uit de cijfers over het tweede kwartaal die vandaag bekend zijn gemaakt.

Derde minder waard

ANBO heeft politiek Den Haag ook laten weten dat door veranderende rekenregels volgend jaar opnieuw – forse – kortingen dreigen. Bovendien zou er zes jaar überhaupt niet geïndexeerd kunnen worden, waardoor pensioenen sinds de financiële crisis een derde minder waard worden.

Wel zuur niet zoet

ANBO pleit ervoor om de nieuwe regels zo spoedig mogelijk toe te passen. Ook ABP-voorzitter Corine Wortmann heeft dat bepleit. Daardoor zouden kortingen kunnen voorkomen en indexatie dichterbij worden gebracht – precies wat Koolmees pensioendeelnemers belooft. Bovendien hebben de huidige pensioendeelnemers niets aan een nieuw stelsel als zij moeten wachten: ze zijn gemiddeld 75 jaar oud en zouden in de 80 zijn voordat het stelsel in werking is. “Zij krijgen wel het zuur van het oude stelsel en missen het zoet van het nieuwe”, zei Liane den Haan, directeur-bestuurder van ANBO, eerder. Overigens zou ANBO kortingen wel kunnen accepteren als die volgens de nieuwe regels noodzakelijk zouden zijn.

ANBO schreef onlangs in een brief aan de Tweede Kamer dat gepensioneerden definitief een derde van hun pensioen dreigen kwijt te raken als er geen goede overgangsregeling naar het nieuwe pensioenstelsel komt. In het nieuwe stelsel is het onmogelijk om dat verlies goed te maken.

KLIK HIER VOOR DE BRIEF VAN ANBO AAN DE TWEEDE KAMER

Bron: ANBO

Als u veel spaargeld heeft kan het soms verstandig zijn om dit te gaan beleggen. Er zijn namelijk verschillende voordelen die u krijgt als u gaat beleggen. Wanneer u nog nooit heeft belegt kan het natuurlijk vreemd en spannend zijn om uw spaargeld te beleggen maar wanneer u voldoende informatie heeft kunt u een verstandig keuze maken over uw spaargeld.

Wat is beleggen?

Als u gaat beleggen koopt u aandelen van bedrijven. Vaak zijn dit meerdere bedrijven verspreid over verschillende regio’s in de wereld. Wanneer u een aandeel koopt dan koopt u eigenlijk een deelneming in het bedrijf, wanneer het goed gaat met het bedrijf zal uw aandeel meer waard worden, als het wat minder gaat dan zal het weer iets omlaag gaan. Daarom wordt er vaak ook gekozen voor verschillende aandelen bij meerdere bedrijven en regio’s. Wanneer het wat minder gaat met de een wordt dit weer recht getrokken door aandelen waar het wel goed mee gaat. De risico’s worden hierdoor verspreid maar ook de kansen zullen dan groter worden.

Zelf beleggen of laten beleggen?

Als u wilt gaan beleggen is er nog een belangrijke keuze die u moet maken. Het is namelijk mogelijk om te beleggen via verschillende banken. Ze beheren dan uw beleggingsportefeuille en zullen alles voor u in de gaten houden. Het is echter ook mogelijk om zelf te beleggen wat u wellicht wat geld kan besparen. Wanner kiest u voor laten beleggen of zelf beleggen?

  • Kosten
    Beheerd beleggen zal doorgaans wat meer kosten omdat iemand de beleggingen voor u beheerd. U heeft hier verder geen omkijken naar.
    Wanneer u zelf gaat beleggen kan dit geld schelen omdat u zelf hier controle over heeft en zelf de beslissingen hiervoor moet maken.
  • Nodige Kennis
    Als u vaker heeft belegd dan zult u er wat meer verstand van hebben maar waarschijnlijk zal er enige kennis ontbreken. Wanneer u uw belegging door iemand anders laat beheren zullen specialisten hiermee aan de slag gaan. Ze hebben veel inzicht op waar de kansen liggen.
  • Veel Tijd
    Kiest u er toch zelf voor om zelf te beleggen? Er zal dan behoorlijk wat tijd in gaan zitten om u te verdiepen in de verschillende mogelijkheden. Bedrijven waar u kunt beleggen en u moet dit tussentijds ook nog na kijken of bijsturen.

Obligaties een vorm van beleggen

Als u uw bank laat beleggen kunt u vaak ook aangeven hoe u wilt beleggen. Is dit met veel risico of kiest u er juist voor om zo min mogelijk risico te lopen? Een obligaties is eigenlijk een stukje lening aan een bedrijf of overheid waar u rente van ontvangt. De obligaties hebben doorgaans een lager risico maar het rendement is dan ook wat lager. De rente bij de overheid zal vaak wat lager liggen dan bij een bedrijf dat in moeilijkheden verkeerd. De rente staat vaak al vast en wordt jaarlijks uitgekeerd.

Verschillende beleggingsvormen

Wanneer u gaat beleggen via een bankt zijn er meerdere keuzes waar u uit kan kiezen. Zo kunt u kiezen voor een basis pakket maar ook een actief pakket waarbij er extra aandacht is voor uw beleggingen. Kies er voor om te beleggen in duurzame koplopers of leg alles een lange tijd vast op aanvulling van uw pensioen. De mogelijkheden verschillen ook per bank dus laat u goed informeren wat de verschillende opties zijn hiervoor.

Blijft u gewoon door sparen of gaat u beleggen? Er zijn verschillende risico’s verbonden aan beleggen dus informeer goed of dit verstandig is of in welke vorm u dit zou willen doen.

Eindelijk in zicht: je pensioen. Meer vrijheid, meer tijd en nieuwe mogelijkheden. Maar die kansen kun je alleen optimaal benutten als je gezond bent. Wie al gezond leeft, zal er de vruchten van plukken. Maar ook voor wie minder op zijn gezondheid heeft gelet, is het nooit te laat om daarmee te beginnen. We geven vier tips om gezond van je pensioen te genieten. Ook leggen we uit wat deze levensfase betekent voor je ziektekostenverzekering.

1. Blijf in beweging

Nu je de baas bent over je tijd, is het misschien moeilijker om zelf je dag in te moeten delen. Inactiviteit ligt daarbij op de loer. Zorg dat je een half uur per dag beweegt. Zo hou je je lijf soepeler. Ga bijvoorbeeld aan de slag in de tuin, wandel naar de supermarkt, fiets naar je kleinkinderen, of ga eens per week zwemmen.

Wil je jezelf wat meer uitdagen? Schrijf je dan bijvoorbeeld in voor een roeiteam voor 65-plussers, aquarobics of seniorenyoga. Ga met een sportmaatje – dat is gezelliger en daarmee heb je ook meteen een stok achter de deur.

Besparen op je zorgpremie?

Een zorgverzekering is wettelijk verplicht, ook tijdens je pensioen. Als gepensioneerde kun je bij meerdere verzekeraars korting krijgen op je zorgpremie. Via een collectieve zorgverzekering die sommige pensioenfondsen aanbieden, bijvoorbeeld. Hiermee kun je doorgaans 5% korting op de premie ontvangen.

Toch is een collectieve zorgverzekering is niet per definitie voordeliger. Als het pensioenfonds een contract heeft met een zorgverzekeraar die hogere zorgpremies rekent dan je huidige zorgverzekeraar, is overstappen niet gunstig – ondanks de korting. Bereken dus eerst wat je bespaart voordat je overstapt.

2. Neem je dagindeling onder de loep

Merk je dat je te veel op de bank of achter de computer zit? Zet je dagactiviteiten dan eens op papier. Maak een lijstje met je actieve en inactieve tijd en probeer je dagindeling steeds meer in balans te krijgen. Begin bijvoorbeeld door een uurtje achter de tv voor een wandeling te verruilen.

3. Hoe meer vezels, hoe beter

Gezondheid pensioen

Zorg dat je voedingspatroon voldoende vezels bevat. Je darmen zijn er dol op: vezels geven je een verzadigd gevoel, verlagen je cholesterolgehalte én verminderen de kans op hart- en vaatziekten. Meer vezels binnenkrijgen is simpel: verkies volkoren producten boven witte pasta, witte rijst en wit brood. En verkies onbewerkte producten boven bewerkt voedsel en kant-en-klare maaltijden. Meer groente, fruit en peulvruchten zijn altijd een goed idee.

4. Voed je brein

Vergeet het hersenvoer niet – ook je brein heeft beweging en uitdaging nodig. Hou jezelf mentaal in vorm met ‘braintraining’: spelletjes en oefeningen die als sport zijn voor je hoofd. Kraak bijvoorbeeld dagelijks je hersenen door een kruiswoordpuzzel op te lossen. Verlies je in een potje schaken. Of ga eens naar een quiz, lezing of debatavond in de buurt.

Voor sommige kan sparen erg moeilijk zijn. De 1 legt nou eenmaal makkelijker geld opzij dan een ander. Er zijn echter verschillende manieren om te sparen. Welke vorm past het best bij u en waarmee kunt u uw spaardoel behalen? 

Vrij opneembare spaarrekening

Het is makkelijk om een spaarrekening te openen waar u altijd bij kunt. Als plots uw auto kapot is of als uw wensen veranderen is het altijd op te nemen. U kunt er altijd bij en het is dus een erg flexibele vorm van sparen. U moet wel goed kunnen sparen om deze rekening te openen, het is natuurlijk verleidelijk om al eerder iets van de rekening af te halen.

Spaardeposito

Wanneer u een doel heeft om voor te sparen is het verstandig om een spaardeposito te openen. U spreekt een tijd af voor hoe lang u dit zou willen en u spreekt een spaardoel af. Dit kan bijvoorbeeld zijn voor een verbouwing of wilt u extra geld aan de kant leggen voor uw pensioen. Het is niet mogelijk om tussentijds toch geld op te nemen. Mocht u dit wel willen kan het zijn dat er een boete in rekening gebracht wordt. De kans om tussentijds op te nemen is dus een stuk minder verleidelijk.

Groen of duurzaam sparen

We spreken van groen of duurzaam sparen als u uw spaargeld gebruikt om te investeren in duurzame of milieubesparende projecten. Dit kan bijvoorbeeld het plaatsen van zonnepanelen zijn of het huis laten isoleren. U legt hier eerst al uw spaargeld in maar langzaam verdient u dit allemaal terug. Dit kan dus op de lange termijn een goede manier van sparen zijn. Het geld is van uw rekening dus u kunt er niet zomaar aan komen. Mocht u een spaardoel hebben dan moet u dit wel verder vooruit leggen omdat u dit niet zomaar terug verdiend heeft.

Spaartips

  • Leg uw spaardoel vast! U kunt lastig sparen als u niet weet waarvoor u spaart. Wilt u een lange reis maken naar een unieke bestemming, bent u van plan om te gaan verhuizen of ga vervroegd met pensioen
  • Bereken hoeveel u per maand bespaart. U kunt natuurlijk een tijd vaststellen voor wanneer u dit bedrag bij elkaar wilt hebben. Het is wel belangrijk dat dit haalbaar is dus bereken vooraf ook hoeveel u nou per maand kunt sparen.
  • Stel automatisch sparen in. Als u loon gekregen heeft kunt u standaard instellen om bijvoorbeeld €100 op de spaarrekening te zetten. Het staat al op de spaarrekening voordat u het doorheeft.

Ga aan de slag en wie weet heeft u snel uw doel behaald.

Voor veel mensen die jaren lang gewerkt hebben is het iets om naar uit te kijken: u mag met pensioen. Vrije tijd om te besteden aan uw dierbaren of die hobby waar u graag mee verder wilt. Misschien wilt u wel meer van de wereld zien of gewoon genieten in uw achtertuin. Stoppen met werken betekent niet alleen meer vrije tijd maar ook een ander inkomen dan u gewend bent. Misschien bouwt u al jaren zelf of via uw werkgever pensioen op of wilt u hier de komende jaren nog extra in investeren. De termen die voorkomen zijn vast en variabel maar wat is nu precies het het verschil? Ik leg u het verschil uit zodat u gerust kunt zijn over uw pensioen.

Vast pensioen

Een vast pension geeft veel zekerheid. Zodra u met pensioen gaat ontvangt u ieder maand hetzelfde bedrag. Doordat de rente is vastgezet zal het maandbedrag niet stijgen of dalen. Fijn die zekerheid maar het leven kan natuurlijk in de loop van de jaren duurder worden en daar is uw maand budget dan niet op berekend. Het maandelijkse bedrag wordt berekend op basis van de rentestand op het moment dat u met met pensioen gaat, staat deze rente laag dan dan ontvangt u een lager bedrag. Stijgt de rente in de jaren dat u met pensioen bent dan heeft u hier geen voordeel meer van omdat u gekozen heeft voor een vast pension. Een vast pensioen geeft u dus de zekerheid van een vast maandelijks inkomen u bent alleen wel erg afhankelijk van het uitgekeerde rente bedrag op het moment van uw pensioen aanvraag.

Variabel pensioen

Anders dan bij een vast pensioen kan het maandelijkse bedrag bij een variabel pensioen wisselen. Het voordeel is natuurlijk dat je bij een hogere rente stand ook meer pensioen ontvangt. Ieder jaar wordt door de verzekeringsmaatschappij opnieuw uw maand bedrag bepaald voor het komende jaar. Met een variabel pensioen neemt u meer risico omdat u de ene keer meer kunt ontvangen maar wanneer de rentestand zakt ook minder zult krijgen.

De keuze voor een vast of variabel pensioen is voor iedereen anders. Sommige mensen houden van zekerheid en willen liever geen verandering in dat geval zal een vast pensioen beter bij u passen. Wilt u profiteren van de hoge rentestand en bent u niet bang om na een jaar wat inkomen in te leveren dan kunt u kiezen voor een variabel pensioen. Gelukkig hoeft u de keuze nu nog niet te maken maar kan dit als u daadwerkelijk de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt. Wees goed voorbereid om ook op uw oude de dag te kunnen blijven genieten van de leuke dingen.

Heeft u twijfels of het pensioen dat u opgebouwd hebt wel voldoende is? Er zijn mogelijkheden om uw pensioen aan te vullen en comfortabel van te kunnen leven. Als u een goed pensioen op gebouwd heeft is dit niet nodig maar wellicht wel prettig om achter de hand te houden. Wij geven u een aantal mogelijkheden om wat extra pensioengeld op te bouwen.

Hypotheek aflossen

Heeft u een aflossingsvrije hypotheek of eentje die deels aflossingsvrij is? Door uw Hypotheek af te lossen heeft u minder maandlasten. Als u met pensioen gaat heeft u dus minder inkomsten nodig om goed de maand door te komen. Over het afgeloste bedrag hoeft er ook geen rente meer betaald te worden.

Lijfrenteverzekering

Houdt u elke maand iets over, dan is het ook mogelijk om een lijfrenteverzekering af te sluiten. Maandelijks kunt u dan een bedrag overmaken en tijdens het pensioen krijgt u dit periodiek uitgekeerd. U Kunt dan geleidelijk uw pensioen opbouwen of aanvullen. U kunt zelf niet bij dit geld komen zo weet u zeker dat u een goed pensioen op bouwt.

Verzilver de overwaarde van je huis

Als u een huis gekocht heeft in een goede periode kan het zijn dat uw huis nu ineens veel meer waard is. Door uw huis te verkopen kunt u een flink bedrag ter beschikking krijgen. Dit kan gebruikt worden om uw hypotheek af te lossen maar dit kan ook gebruikt worden om uw pensioen mee aan te vullen. Er zijn ook mogelijkheden om uw overwaarde te verzilveren zonder het huis te verkopen.

Sparen en beleggen

Er is ook mogelijkheid om zelf elke maand iets op zij te zetten. Doordat het geld op uw eigen spaarrekening staat kunt u er altijd bij komen en makkelijk wat inleggen. Over spaargeld en beleggingen moet elk jaar belasting betaald worden in box 3. Dit is echter als u boven een bepaalde drempel uit komt, voor alleenstaanden is dit €30.630 voor partners is dit €60.720.

Koopsompolis

Een koopsompolis werkt ongeveer het zelfde als de lijfrenteverzekering. U stort dan echter in een keer een bedrag en later zult u dit periodiek uitgekeerd krijgen. Als u bijvoorbeeld uw overwaarde in uw huis vrijkomt of als u in eens een groot bedrag te beschikking krijgt kunt u dit allemaal in een keer in te zetten om zo uw pensioen aan te vullen.

Het zal je niet ontgaan zijn dat haast dagelijks de pensioenen in het nieuws zijn. Nieuwsberichten gaan bijvoorbeeld over de problemen bij de grote pensioenfondsen. Of over de steeds sterker klinkende waarschuwingen dat miljoenen Nederlanders geen of veel te weinig financiële reserves opbouwen voor later. Waar zijn al deze berichten op gebaseerd? En behoor je zelf eigenlijk ook tot zo’n kwetsbare groep mensen? Oftewel: Ga jij later zelf geld tekort komen?

Als dit het geval is, dan heb je daar waarschijnlijk al een vermoeden over. Maar nog veel belangrijker is: Wat kun je daar nu en in de jaren tot aan je pensioen zelf nog aan doen? BinckBank kan hierbij helpen met Binck Pensioen.

Zelf aan de slag

Zelf aan de slag

Als gevolg van recente ontwikkelingen rondom een veranderende arbeidsmarkt, rentes en pensioenen zullen steeds meer Nederlanders aanvullende potjes naast de AOW nodig hebben om ook na pensionering hun huidige levensstandaard te kunnen behouden.

Waarom een extra reserve straks nodig kan zijn?

  1. Minder pensioenopbouw via het pensioenfonds van je werkgever
    De pensioenregels zijn de afgelopen jaren versoberd. Zelfs als je dit je hele werkzame leven doet heb je aan het einde van je loopbaan mogelijk niet genoeg opgebouwd om je levensstandaard voort te kunnen zetten.
  2. Geen of te weinig pensioenopbouw als flexwerker of zzp-er
    Zonder gespaard pensioenvermogen of andere financiële reserve heb je als je stopt met werken geen inkomsten, dit komt bijvoorbeeld voor wanneer je ZZP-er bent. Na het bereiken van de pensioenleeftijd is er alleen AOW.
  3. Sneller en vaker wisselende carrières
    Vooral jongere generaties kiezen steeds vaker voor sabbaticals, studies of andere periodes zonder werk of inkomen. Dit is alleen te overbruggen met een financiële reserve.
  4. Je krijgt veel later AOW
    De AOW-leeftijdsgrens schuift naar verwachting steeds meer op. Als je toch graag een paar jaar eerder wilt stoppen met werken zul je dit zelf financieel moeten overbruggen.
  5. Uitkeringen van pensioenfondsen worden mogelijk gekort en / of niet geïndexeerd
    De uitkeringen waar je op kon rekenen leken lange tijd zeker en voldoende. Door de extreem huidige lage rentestand ontvang je echter straks mogelijk minder geld dan eerder gedacht.
  6. Ook na de pensioenleeftijd behoud van luxere levensstandaard
    Vroeger was er na het werkzame leven een leven achter de geraniums. Met reizen, varen of lekker uit eten was men niet bezig. Nu willen we ook op latere leeftijd leuke dingen blijven doen.

Hoe kun je extra vermogen opbouwen?

Extra vermogen opbouwen

Vermoed je dat je later mogelijk geld tekort komt? Of wil je graag een extra reserve opbouwen? Dan zijn een aantal stappen belangrijk.

  1. Het inzicht in je financiën vergroten
    Zorg dat je goed inzicht hebt in wat je momenteel bezit, maar ook hoe dit in de toekomst kan veranderen. Daarnaast is het belangrijk te weten op welke toekomstige (pensioen)rechten je straks kunt terugvallen. Dit kun je checken op  Mijnpensioenoverzicht.nl.
  2. Wat is je doel en wat heb je ervoor nodig?
    Eerder stoppen met werken? Of minder werken zodra je je pensioenleeftijd nadert? Of wil je later maandelijks over wat extra inkomen beschikken? Maak zelf een persoonlijk plan met je doel plus een berekening hoeveel geld je hiervoor nodig zult hebben.
  3. Hoeveel moet je hiervoor maandelijks opzij zetten?
    Hoe meer je maandelijks spaart nu, hoe harder je vermogen groeit. Maar ook kleine bedragen van bijvoorbeeld 100 euro per maand kunnen over een langere periode een mooi bedrag opleveren. Hoeveel kun je je maandelijks opzij zetten? En kun je nog ergens op besparen?
  4. Voor de lange termijn voor beleggen kiezen
    Na diverse economisch mindere tijden weet iedereen wel dat beleggen risico’s met zich meebrengt. Je inleg kan immers minder waard worden. Op de langere termijn blijkt beleggen echter wel een hoger rendement op te kunnen leveren dan sparen.
  5. Automatisch beleggen
    Je kunt eenvoudig eenmalig de opdracht geven maandelijks een vast bedrag te beleggen, om zo tot een mooi vermogen te groeien. Ook hoef je zelf niet na te denken wat het beste moment is om te investeren, aangezien dit automatisch gebeurt.
  6. Een vast inlegmoment kiezen
    Heb je berekend hoeveel je maandelijks moet overhouden? Dan is het belangrijk dat je een goed moment kiest waarop je dit geld ook echt periodiek opzij zet. Doe dit bijvoorbeeld vlak nadat je iedere maand je salaris hebt ontvangen of elke eerste dag van de maand.
  7. Houd het doel in zicht!
    Wil je je doel bereiken? Dan moet je natuurlijk ook wel echt doen wat je met jezelf hebt afgesproken. Discipline is het sleutelwoord! Dus verander je plannen niet en houd die maandelijkse stortingen vol. Alleen dan realiseer je dat mooie bedrag dat je wilt bereiken ook echt op het voor jou belangrijke moment.

Welke mogelijkheden zijn er als je nu wil beginnen?

Heb jij ook een toekomstig doel waarvoor je maandelijks geld opzij wil zetten? Met kleine of grotere stappen een mooi bedrag opbouwen zonder dat je er omkijken naar hebt? BinckBank biedt diverse mogelijkheden.

Beleggen brengt risico’s met zich mee. Uw inleg kan minder waard worden. Dit artikel is tot stand gekomen in samenwerking met BinckBank.

Het is geen onbekend nieuws dat Nederlanders zich beter en meer hebben verzekerd dan inwoners van andere landen in Europa. Een van die verzekeringen die je af kunt sluiten is de lijfrenteverzekering. Hiermee spaar je extra geld voor het moment dat je bijvoorbeeld met pensioen gaat. Op het moment dat je lijfrentegeld wordt uitgekeerd, kan het maar zo zijn dat je (nog) niet goed weet wat je ermee moet doen. Ook kan het zo zijn dat de rente op het moment van vrijkomen laag is, waardoor het maandelijks uitbetalen van het geld minder aantrekkelijk lijkt dan eerder. Er zijn verschillende dingen die je kunt doen met vrijkomend lijfrentegeld. In dit artikel geven we je enkele tips zodat je investering goed terecht komt.

Wat is lijfrentegeld precies en wanneer krijg je het?

Veel mensen kozen er in het verleden voor om met behulp van een zogeheten lijfrenteverzekering met belastingvoordeel een extra spaarpotje op te bouwen naast hun pensioen. Deze rente wordt uiteindelijk periodiek uitbetaald, bijvoorbeeld wanneer je met pensioen gaat. Vooraf wordt afgesproken tot wanneer de lijfrente loopt: dit is meestal vlak voor de AOW-leeftijd. De einddatum van het geld ‘sparen’ met zo’n lijfrente ligt op 31 december, vijf jaar nadat de AOW-leeftijd is ingegaan. Op dat moment moet je het spaarkapitaal omzetten in een lijfrente-uitkering. Om de lijfrente uit te laten betalen, moet je eerst een spaarrekening of een verzekering openen. Sommige mensen laten hun geld in één keer uitbetalen wanneer de rente te laag is. Dit zien we ook bij ander spaargeld: zes van de tien ouderen haalt spaargeld van de bank wanneer de rente onaantrekkelijk wordt. Fiscaal is het echter erg ongunstig om je geld in één keer te laten uitbetalen. Je betaalt er namelijk veel belasting over.

Wat te doen met lijfrentegeld: laten uitkeren

Je lijfrente komt vrij, wat moet je doen? Er zijn een aantal stappen die je kunt ondernemen op het moment dat de lijfrente vrijkomt. Een van de meest logische stappen is om het geld in termijnen te laten uitkeren. Zo kun je er maandelijks van profiteren en kun je het geld gebruiken als aanvulling op je pensioen. Hiervoor moet je, zoals hierboven beschreven, een verzekering of spaarrekening openen. Het hele bedrag dat gespaard is wordt dan overgemaakt naar de bank of de verzekeraar waar je een nieuw product opent. Zij betalen je daarna per maand een bedrag als uitkering. Hierbij kun je ook kiezen voor een uitbetaling per kwartaal, half jaar of per jaar. Niet iedereen kiest direct voor het periodiek laten uitbetalen van de lijfrente. Toch is het goed om te weten dat rente soms binnen korte tijd niet ineens flink stijgt. Denk daarom goed na voordat je besluit om nog verder te sparen met de hoop op hoge rente.

Verder sparen met lijfrentegeld

Je hoeft het geld namelijk niet direct uit te laten betalen; je kunt er ook voor kiezen om nog even verder op te bouwen zodat je uiteindelijk van meer (spaar)geld kunt profiteren. Doe dit alleen op het moment dat je het geld nog niet nodig hebt. Omdat de AOW-leeftijd de afgelopen jaren flink verschoven is, komt het lijfrentegeld voor veel mensen te vroeg vrij. Zij moeten vaak nog even doorwerken voordat ze met pensioen kunnen, waardoor het interessanter is om de lijfrenteverzekering nog even door te laten lopen. Fiscaal gezien is het namelijk erg ongunstig om de lijfrente uit te laten betalen voordat je je AOW-leeftijd hebt bereikt. Uiteraard kun je ook kiezen voor het uitbetalen van het geld, waarna je het spaargeld zelf op een spaarrekening zet. Het is verstandig om meerdere banken met elkaar te vergelijken in dit geval, voordat je een spaarrekening opent. Op die manier weet je precies waar je de hoogste rente op je spaargeld kunt krijgen.

Wachten op uitbetaling AOW

In het verleden heeft een groot deel van de mensen voor een lijfrenteverzekering gekozen met het idee dat ze rond hun 60e levensjaar konden stoppen met werken. Het hele idee van de verzekering is dat zij gebruik konden maken van hun eigen spaargeld tot het moment dat ze AOW zouden krijgen. Anno 2019 zou dat betekenen dat je geld moet hebben gespaard voor zes jaar; vanaf je 66e (en vier maanden) krijg je AOW. Waar dit vroeger een goed idee leek, is dat vandaag de dag voor veel mensen geen goed plan, omdat de vut al sinds 2005 is afgeschaft. In sommige gevallen mag je nu maar een deel van het totale kapitaal opnemen voor tijdelijke uitkering. Daarom is het verstandiger om te wachten tot de AOW, het moment dat je gebruik kunt maken van het gehele kapitaal. Dit geldt natuurlijk niet wanneer je voldoende kapitaal hebt om de tijd tot AOW te overbruggen. Een ander bijkomend voordeel voor mensen met minder kapitaal is dat AOW’ers geen sociale premies meer hoeven te betalen, waardoor ze meer geld overhouden dan voorheen.

Meer dan 60 procent van de ouderen geeft aan dat ze hun spaargeld niet op hun spaarrekening laten staan als de rente negatief wordt. Dat blijkt uit een peiling van ANBO, de belangenorganisatie van senioren. Slechts één op de vier ouderen laat zijn spaargeld op de spaarrekening staan.

In de media verschijnen de laatste tijd berichten dat we afstevenen op een negatieve rente. Dat zou kunnen betekenen dat banken rente gaan berekenen over spaargeld. In plaats van dat mensen rente krijgen! Wij waren benieuwd wat de senioren van Nederland met hun geld gaan doen, als dat waarheid wordt.

Onze achterban is duidelijk: meer dan 60 procent van hen onderneemt actie en laat het geld niet op de spaarrekening staan. Bijna veertig procent van de respondenten geeft aan dat ze hun spaargeld van de bank halen. Daarnaast zegt tien procent dat ze overstappen naar een buitenlandse bank; zeven procent gaat investeren met spaargeld en zes procent wil het spaargeld gebruiken voor energiemaatregelen in en rond de woning.

Liane den Haan, directeur-bestuurder van ANBO: “Veel mensen zien hun spaargeld als ‘een appeltje voor de dorst’, waar ze heel zuinig op zijn. Uit onze peiling blijkt dat ze dan ook niet van plan zijn om te gaan betalen voor hun spaargeld op de bank, als hun bank een negatieve rente op spaargeld zou invoeren. Ze denken alvast na over wat ze dan wel met hun spaargeld willen gaan doen. Een goede zaak, vind ik. Want natuurlijk hopen we dat de banken niet overgaan tot deze maatregel. Maar als het zover komt, dan weten veel ouderen wat ze met hun spaargeld willen doen!”

Bron: ANBO

Overal lees je dat je in Nederland steeds langer moet doorwerken. Echter is eerder stoppen nog steeds een optie, alleen moet je daar wel op tijd mee beginnen en een goede voorbereiding hebben. De onderstaande tips kunnen je daarbij helpen, de belangrijkste tip is dat je het regel moet gaan regel, dus kom zelf in actie. Bij Evi van Lanschot is er een stappenplan wat je in 5 stappen op weg kan helpen bij dit doel.

1. Begin met de berekening
Als je eerder met pensioen wil gaan is het belangrijk om dit doel concreet te maken. Bepaal wanneer je wilt stoppen, hoeveel jaar je eerder stopt dan je pensioendatum, bereken hoeveel geld je nodig heb in de tussentijd om tot je pensioendatum te overbruggen. En belangrijk neem een bedrag in je hoofd wat je in die maanden zou willen uitgeven. Nu heb je een bepaald doel waar je heen kan werken.

2. Start liever eerder dan later
Het is een fijne bezigheid, dagdromen over eerder stoppen met werken. Het is echter van belang om zo snel mogelijk te beginnen met het opbouwen van extra vermogen om zo eerder te kunnen stoppen. Hoe eerder je begint hoe meer je ook hebt aan het rendement-op-rendement effect. Sluis bonussen, salarisverhogingen en eventueel andere financiële meevallers direct door naar je beleggingsrekening. Let op dat je wel een bedrag achter de hand hebt om eventueel financiële tegenvallers op korte termijn op te vangen.

3. Pas je plan aan als je uitgangspunten veranderen
Het kan zijn dat je plan om eerder te stoppen met werken tussendoor moeten worden aangepast. Dit doe je bijvoorbeeld als je inkomen gaat veranderen, wellicht hou je dan meer of juist minder over aan het einde van de maand. Ook kan het zo zijn dat je onverwachts een erfenis of je huis verkoopt ontvangt waardoor er ineens meer geld beschikbaar is dan waar je in je plan rekening mee had gehouden. Het kan ook zijn dat je wensen gaandeweg veranderen, ook dan is het belangrijk flexibiel te kunnen zijn.

Lees hier meer tips, over wat je woning en je pensioen kan bijdragen over een vervroegd pensioen. Als laatste hieronder tip 4, let op jezelf.

4. Verzeker jezelf voldoende
Veel werkgevers regelen een bijdrage aan een ziektekostenverzekering, arbeidsongeschiktheidsverzekering en een nabestaandenpensioen voor hun werknemers. Zodra je besluit te stoppen met werken dan stoppen deze arbeidsvoorwaarden. Dit zorgt ervoor dat je  mogelijk financiële risico’s loopt. Zo kan het bijvoorbeeld dat je nabestaanden zonder inkomen achterblijven als jij overlijdt. Raadpleeg hiervoor zo nodig een financieel adviseur die helpt je met het verzekeren tegen deze risico’s.