Rubriek

Spaargeld & Pensioen

Rubriek

Heeft u twijfels of het pensioen dat u opgebouwd hebt wel voldoende is? Er zijn mogelijkheden om uw pensioen aan te vullen en comfortabel van te kunnen leven. Als u een goed pensioen op gebouwd heeft is dit niet nodig maar wellicht wel prettig om achter de hand te houden. Wij geven u een aantal mogelijkheden om wat extra pensioengeld op te bouwen.

Hypotheek aflossen

Heeft u een aflossingsvrije hypotheek of eentje die deels aflossingsvrij is? Door uw Hypotheek af te lossen heeft u minder maandlasten. Als u met pensioen gaat heeft u dus minder inkomsten nodig om goed de maand door te komen. Over het afgeloste bedrag hoeft er ook geen rente meer betaald te worden.

Lijfrenteverzekering

Houdt u elke maand iets over, dan is het ook mogelijk om een lijfrenteverzekering af te sluiten. Maandelijks kunt u dan een bedrag overmaken en tijdens het pensioen krijgt u dit periodiek uitgekeerd. U Kunt dan geleidelijk uw pensioen opbouwen of aanvullen. U kunt zelf niet bij dit geld komen zo weet u zeker dat u een goed pensioen op bouwt.

Verzilver de overwaarde van je huis

Als u een huis gekocht heeft in een goede periode kan het zijn dat uw huis nu ineens veel meer waard is. Door uw huis te verkopen kunt u een flink bedrag ter beschikking krijgen. Dit kan gebruikt worden om uw hypotheek af te lossen maar dit kan ook gebruikt worden om uw pensioen mee aan te vullen. Er zijn ook mogelijkheden om uw overwaarde te verzilveren zonder het huis te verkopen.

Sparen en beleggen

Er is ook mogelijkheid om zelf elke maand iets op zij te zetten. Doordat het geld op uw eigen spaarrekening staat kunt u er altijd bij komen en makkelijk wat inleggen. Over spaargeld en beleggingen moet elk jaar belasting betaald worden in box 3. Dit is echter als u boven een bepaalde drempel uit komt, voor alleenstaanden is dit €30.630 voor partners is dit €60.720.

Koopsompolis

Een koopsompolis werkt ongeveer het zelfde als de lijfrenteverzekering. U stort dan echter in een keer een bedrag en later zult u dit periodiek uitgekeerd krijgen. Als u bijvoorbeeld uw overwaarde in uw huis vrijkomt of als u in eens een groot bedrag te beschikking krijgt kunt u dit allemaal in een keer in te zetten om zo uw pensioen aan te vullen.

Het zal je niet ontgaan zijn dat haast dagelijks de pensioenen in het nieuws zijn. Nieuwsberichten gaan bijvoorbeeld over de problemen bij de grote pensioenfondsen. Of over de steeds sterker klinkende waarschuwingen dat miljoenen Nederlanders geen of veel te weinig financiële reserves opbouwen voor later. Waar zijn al deze berichten op gebaseerd? En behoor je zelf eigenlijk ook tot zo’n kwetsbare groep mensen? Oftewel: Ga jij later zelf geld tekort komen?

Als dit het geval is, dan heb je daar waarschijnlijk al een vermoeden over. Maar nog veel belangrijker is: Wat kun je daar nu en in de jaren tot aan je pensioen zelf nog aan doen? BinckBank kan hierbij helpen met Binck Pensioen.

Zelf aan de slag

Zelf aan de slag

Als gevolg van recente ontwikkelingen rondom een veranderende arbeidsmarkt, rentes en pensioenen zullen steeds meer Nederlanders aanvullende potjes naast de AOW nodig hebben om ook na pensionering hun huidige levensstandaard te kunnen behouden.

Waarom een extra reserve straks nodig kan zijn?

  1. Minder pensioenopbouw via het pensioenfonds van je werkgever
    De pensioenregels zijn de afgelopen jaren versoberd. Zelfs als je dit je hele werkzame leven doet heb je aan het einde van je loopbaan mogelijk niet genoeg opgebouwd om je levensstandaard voort te kunnen zetten.
  2. Geen of te weinig pensioenopbouw als flexwerker of zzp-er
    Zonder gespaard pensioenvermogen of andere financiële reserve heb je als je stopt met werken geen inkomsten, dit komt bijvoorbeeld voor wanneer je ZZP-er bent. Na het bereiken van de pensioenleeftijd is er alleen AOW.
  3. Sneller en vaker wisselende carrières
    Vooral jongere generaties kiezen steeds vaker voor sabbaticals, studies of andere periodes zonder werk of inkomen. Dit is alleen te overbruggen met een financiële reserve.
  4. Je krijgt veel later AOW
    De AOW-leeftijdsgrens schuift naar verwachting steeds meer op. Als je toch graag een paar jaar eerder wilt stoppen met werken zul je dit zelf financieel moeten overbruggen.
  5. Uitkeringen van pensioenfondsen worden mogelijk gekort en / of niet geïndexeerd
    De uitkeringen waar je op kon rekenen leken lange tijd zeker en voldoende. Door de extreem huidige lage rentestand ontvang je echter straks mogelijk minder geld dan eerder gedacht.
  6. Ook na de pensioenleeftijd behoud van luxere levensstandaard
    Vroeger was er na het werkzame leven een leven achter de geraniums. Met reizen, varen of lekker uit eten was men niet bezig. Nu willen we ook op latere leeftijd leuke dingen blijven doen.

Hoe kun je extra vermogen opbouwen?

Extra vermogen opbouwen

Vermoed je dat je later mogelijk geld tekort komt? Of wil je graag een extra reserve opbouwen? Dan zijn een aantal stappen belangrijk.

  1. Het inzicht in je financiën vergroten
    Zorg dat je goed inzicht hebt in wat je momenteel bezit, maar ook hoe dit in de toekomst kan veranderen. Daarnaast is het belangrijk te weten op welke toekomstige (pensioen)rechten je straks kunt terugvallen. Dit kun je checken op  Mijnpensioenoverzicht.nl.
  2. Wat is je doel en wat heb je ervoor nodig?
    Eerder stoppen met werken? Of minder werken zodra je je pensioenleeftijd nadert? Of wil je later maandelijks over wat extra inkomen beschikken? Maak zelf een persoonlijk plan met je doel plus een berekening hoeveel geld je hiervoor nodig zult hebben.
  3. Hoeveel moet je hiervoor maandelijks opzij zetten?
    Hoe meer je maandelijks spaart nu, hoe harder je vermogen groeit. Maar ook kleine bedragen van bijvoorbeeld 100 euro per maand kunnen over een langere periode een mooi bedrag opleveren. Hoeveel kun je je maandelijks opzij zetten? En kun je nog ergens op besparen?
  4. Voor de lange termijn voor beleggen kiezen
    Na diverse economisch mindere tijden weet iedereen wel dat beleggen risico’s met zich meebrengt. Je inleg kan immers minder waard worden. Op de langere termijn blijkt beleggen echter wel een hoger rendement op te kunnen leveren dan sparen.
  5. Automatisch beleggen
    Je kunt eenvoudig eenmalig de opdracht geven maandelijks een vast bedrag te beleggen, om zo tot een mooi vermogen te groeien. Ook hoef je zelf niet na te denken wat het beste moment is om te investeren, aangezien dit automatisch gebeurt.
  6. Een vast inlegmoment kiezen
    Heb je berekend hoeveel je maandelijks moet overhouden? Dan is het belangrijk dat je een goed moment kiest waarop je dit geld ook echt periodiek opzij zet. Doe dit bijvoorbeeld vlak nadat je iedere maand je salaris hebt ontvangen of elke eerste dag van de maand.
  7. Houd het doel in zicht!
    Wil je je doel bereiken? Dan moet je natuurlijk ook wel echt doen wat je met jezelf hebt afgesproken. Discipline is het sleutelwoord! Dus verander je plannen niet en houd die maandelijkse stortingen vol. Alleen dan realiseer je dat mooie bedrag dat je wilt bereiken ook echt op het voor jou belangrijke moment.

Welke mogelijkheden zijn er als je nu wil beginnen?

Heb jij ook een toekomstig doel waarvoor je maandelijks geld opzij wil zetten? Met kleine of grotere stappen een mooi bedrag opbouwen zonder dat je er omkijken naar hebt? BinckBank biedt diverse mogelijkheden.

Beleggen brengt risico’s met zich mee. Uw inleg kan minder waard worden. Dit artikel is tot stand gekomen in samenwerking met BinckBank.

Het is geen onbekend nieuws dat Nederlanders zich beter en meer hebben verzekerd dan inwoners van andere landen in Europa. Een van die verzekeringen die je af kunt sluiten is de lijfrenteverzekering. Hiermee spaar je extra geld voor het moment dat je bijvoorbeeld met pensioen gaat. Op het moment dat je lijfrentegeld wordt uitgekeerd, kan het maar zo zijn dat je (nog) niet goed weet wat je ermee moet doen. Ook kan het zo zijn dat de rente op het moment van vrijkomen laag is, waardoor het maandelijks uitbetalen van het geld minder aantrekkelijk lijkt dan eerder. Er zijn verschillende dingen die je kunt doen met vrijkomend lijfrentegeld. In dit artikel geven we je enkele tips zodat je investering goed terecht komt.

Wat is lijfrentegeld precies en wanneer krijg je het?

Veel mensen kozen er in het verleden voor om met behulp van een zogeheten lijfrenteverzekering met belastingvoordeel een extra spaarpotje op te bouwen naast hun pensioen. Deze rente wordt uiteindelijk periodiek uitbetaald, bijvoorbeeld wanneer je met pensioen gaat. Vooraf wordt afgesproken tot wanneer de lijfrente loopt: dit is meestal vlak voor de AOW-leeftijd. De einddatum van het geld ‘sparen’ met zo’n lijfrente ligt op 31 december, vijf jaar nadat de AOW-leeftijd is ingegaan. Op dat moment moet je het spaarkapitaal omzetten in een lijfrente-uitkering. Om de lijfrente uit te laten betalen, moet je eerst een spaarrekening of een verzekering openen. Sommige mensen laten hun geld in één keer uitbetalen wanneer de rente te laag is. Dit zien we ook bij ander spaargeld: zes van de tien ouderen haalt spaargeld van de bank wanneer de rente onaantrekkelijk wordt. Fiscaal is het echter erg ongunstig om je geld in één keer te laten uitbetalen. Je betaalt er namelijk veel belasting over.

Wat te doen met lijfrentegeld: laten uitkeren

Je lijfrente komt vrij, wat moet je doen? Er zijn een aantal stappen die je kunt ondernemen op het moment dat de lijfrente vrijkomt. Een van de meest logische stappen is om het geld in termijnen te laten uitkeren. Zo kun je er maandelijks van profiteren en kun je het geld gebruiken als aanvulling op je pensioen. Hiervoor moet je, zoals hierboven beschreven, een verzekering of spaarrekening openen. Het hele bedrag dat gespaard is wordt dan overgemaakt naar de bank of de verzekeraar waar je een nieuw product opent. Zij betalen je daarna per maand een bedrag als uitkering. Hierbij kun je ook kiezen voor een uitbetaling per kwartaal, half jaar of per jaar. Niet iedereen kiest direct voor het periodiek laten uitbetalen van de lijfrente. Toch is het goed om te weten dat rente soms binnen korte tijd niet ineens flink stijgt. Denk daarom goed na voordat je besluit om nog verder te sparen met de hoop op hoge rente.

Verder sparen met lijfrentegeld

Je hoeft het geld namelijk niet direct uit te laten betalen; je kunt er ook voor kiezen om nog even verder op te bouwen zodat je uiteindelijk van meer (spaar)geld kunt profiteren. Doe dit alleen op het moment dat je het geld nog niet nodig hebt. Omdat de AOW-leeftijd de afgelopen jaren flink verschoven is, komt het lijfrentegeld voor veel mensen te vroeg vrij. Zij moeten vaak nog even doorwerken voordat ze met pensioen kunnen, waardoor het interessanter is om de lijfrenteverzekering nog even door te laten lopen. Fiscaal gezien is het namelijk erg ongunstig om de lijfrente uit te laten betalen voordat je je AOW-leeftijd hebt bereikt. Uiteraard kun je ook kiezen voor het uitbetalen van het geld, waarna je het spaargeld zelf op een spaarrekening zet. Het is verstandig om meerdere banken met elkaar te vergelijken in dit geval, voordat je een spaarrekening opent. Op die manier weet je precies waar je de hoogste rente op je spaargeld kunt krijgen.

Wachten op uitbetaling AOW

In het verleden heeft een groot deel van de mensen voor een lijfrenteverzekering gekozen met het idee dat ze rond hun 60e levensjaar konden stoppen met werken. Het hele idee van de verzekering is dat zij gebruik konden maken van hun eigen spaargeld tot het moment dat ze AOW zouden krijgen. Anno 2019 zou dat betekenen dat je geld moet hebben gespaard voor zes jaar; vanaf je 66e (en vier maanden) krijg je AOW. Waar dit vroeger een goed idee leek, is dat vandaag de dag voor veel mensen geen goed plan, omdat de vut al sinds 2005 is afgeschaft. In sommige gevallen mag je nu maar een deel van het totale kapitaal opnemen voor tijdelijke uitkering. Daarom is het verstandiger om te wachten tot de AOW, het moment dat je gebruik kunt maken van het gehele kapitaal. Dit geldt natuurlijk niet wanneer je voldoende kapitaal hebt om de tijd tot AOW te overbruggen. Een ander bijkomend voordeel voor mensen met minder kapitaal is dat AOW’ers geen sociale premies meer hoeven te betalen, waardoor ze meer geld overhouden dan voorheen.

Meer dan 60 procent van de ouderen geeft aan dat ze hun spaargeld niet op hun spaarrekening laten staan als de rente negatief wordt. Dat blijkt uit een peiling van ANBO, de belangenorganisatie van senioren. Slechts één op de vier ouderen laat zijn spaargeld op de spaarrekening staan.

In de media verschijnen de laatste tijd berichten dat we afstevenen op een negatieve rente. Dat zou kunnen betekenen dat banken rente gaan berekenen over spaargeld. In plaats van dat mensen rente krijgen! Wij waren benieuwd wat de senioren van Nederland met hun geld gaan doen, als dat waarheid wordt.

Onze achterban is duidelijk: meer dan 60 procent van hen onderneemt actie en laat het geld niet op de spaarrekening staan. Bijna veertig procent van de respondenten geeft aan dat ze hun spaargeld van de bank halen. Daarnaast zegt tien procent dat ze overstappen naar een buitenlandse bank; zeven procent gaat investeren met spaargeld en zes procent wil het spaargeld gebruiken voor energiemaatregelen in en rond de woning.

Liane den Haan, directeur-bestuurder van ANBO: “Veel mensen zien hun spaargeld als ‘een appeltje voor de dorst’, waar ze heel zuinig op zijn. Uit onze peiling blijkt dat ze dan ook niet van plan zijn om te gaan betalen voor hun spaargeld op de bank, als hun bank een negatieve rente op spaargeld zou invoeren. Ze denken alvast na over wat ze dan wel met hun spaargeld willen gaan doen. Een goede zaak, vind ik. Want natuurlijk hopen we dat de banken niet overgaan tot deze maatregel. Maar als het zover komt, dan weten veel ouderen wat ze met hun spaargeld willen doen!”

Bron: ANBO

Overal lees je dat je in Nederland steeds langer moet doorwerken. Echter is eerder stoppen nog steeds een optie, alleen moet je daar wel op tijd mee beginnen en een goede voorbereiding hebben. De onderstaande tips kunnen je daarbij helpen, de belangrijkste tip is dat je het regel moet gaan regel, dus kom zelf in actie. Bij Evi van Lanschot is er een stappenplan wat je in 5 stappen op weg kan helpen bij dit doel.

1. Begin met de berekening
Als je eerder met pensioen wil gaan is het belangrijk om dit doel concreet te maken. Bepaal wanneer je wilt stoppen, hoeveel jaar je eerder stopt dan je pensioendatum, bereken hoeveel geld je nodig heb in de tussentijd om tot je pensioendatum te overbruggen. En belangrijk neem een bedrag in je hoofd wat je in die maanden zou willen uitgeven. Nu heb je een bepaald doel waar je heen kan werken.

2. Start liever eerder dan later
Het is een fijne bezigheid, dagdromen over eerder stoppen met werken. Het is echter van belang om zo snel mogelijk te beginnen met het opbouwen van extra vermogen om zo eerder te kunnen stoppen. Hoe eerder je begint hoe meer je ook hebt aan het rendement-op-rendement effect. Sluis bonussen, salarisverhogingen en eventueel andere financiële meevallers direct door naar je beleggingsrekening. Let op dat je wel een bedrag achter de hand hebt om eventueel financiële tegenvallers op korte termijn op te vangen.

3. Pas je plan aan als je uitgangspunten veranderen
Het kan zijn dat je plan om eerder te stoppen met werken tussendoor moeten worden aangepast. Dit doe je bijvoorbeeld als je inkomen gaat veranderen, wellicht hou je dan meer of juist minder over aan het einde van de maand. Ook kan het zo zijn dat je onverwachts een erfenis of je huis verkoopt ontvangt waardoor er ineens meer geld beschikbaar is dan waar je in je plan rekening mee had gehouden. Het kan ook zijn dat je wensen gaandeweg veranderen, ook dan is het belangrijk flexibiel te kunnen zijn.

Lees hier meer tips, over wat je woning en je pensioen kan bijdragen over een vervroegd pensioen. Als laatste hieronder tip 4, let op jezelf.

4. Verzeker jezelf voldoende
Veel werkgevers regelen een bijdrage aan een ziektekostenverzekering, arbeidsongeschiktheidsverzekering en een nabestaandenpensioen voor hun werknemers. Zodra je besluit te stoppen met werken dan stoppen deze arbeidsvoorwaarden. Dit zorgt ervoor dat je  mogelijk financiële risico’s loopt. Zo kan het bijvoorbeeld dat je nabestaanden zonder inkomen achterblijven als jij overlijdt. Raadpleeg hiervoor zo nodig een financieel adviseur die helpt je met het verzekeren tegen deze risico’s.

Na een leven lang hard werken kijken de meeste mensen uit naar hun pensioen. Niet meer op tijd je bed uit om naar je werk te gaan, en meer vrije tijd om te besteden met familie en vrienden, of aan hobby’s. Maar met pensioen gaan betekent ook dat je financiële situatie verandert. En dat terwijl je de levensstandaard en -stijl die je nu hebt, je het liefst na je pensioen zoveel mogelijk wil behouden. Hieronder lees je meer over pensioenbeleggen, een mogelijkheid die je daarbij zou kunnen helpen.

Begin vroeg na te denken over pensioen

Vaak zijn mensen die de pensioengerechtigde leeftijd naderen, daar in hun hoofd al veel mee bezig. Maar voor jongere mensen, voor wie het nog jaren of decennia duurt voordat ze met pensioen gaan, ligt dat nog ver in de toekomst. Pensioen, dat is toch iets voor later? Er zijn bovendien al genoeg alledaagse zaken waar je druk mee bent. Toch is het belangrijk al tijdens je werkende leven over je pensioen na te denken. Niet alleen over wat je allemaal zou gaan willen doen, maar ook hoe dat betaald gaat worden.

Welke inkomsten heb je na je pensioen?

Als je stopt met werken, ontvang je geen loon meer. Wel heb je na de pensioengerechtigde leeftijd recht op AOW. De hoogte hiervan is afhankelijk van je woonsituatie. Alleenstaanden krijgen 70 procent van het minimumloon, samenwonende of getrouwde partners ontvangen beiden 50 procent. Het is mogelijk dat je naast de AOW via je werkgever gespaard hebt voor een aanvullend pensioen via een pensioenfonds. Maar heb je (een tijdje) geen pensioen op deze manier gespaard? Bijvoorbeeld omdat je niet werkte, niet aangesloten was bij een pensioenfonds of omdat je als ondernemer werkte? Dan heb je hoogstwaarschijnlijk een pensioengat.

Inkomsten na je pensioen

Actie ondernemen in geval van een pensioengat

Zoals eerder genoemd is het belangrijk al tijdens je werkzame leven regelmatig te checken hoe je pensioen eruit gaat zien. Zo kun je zien of er een pensioengat is ontstaan. Hoe eerder je dit opmerkt, hoe eerder je actie kan ondernemen. Een mogelijkheid om dit te doen is door middel van pensioenbeleggen. Hiervoor dien je je fiscale jaarruimte te berekenen, dit is het bedrag dat je maximaal jaarlijks voor je pensioen mag sparen of beleggen. Heb je in het verleden minder pensioen opgebouwd? Dan kun je dit op een lijfrenterekening zetten en laten beleggen bij Binck bijvoorbeeld. Het belegde vermogen staat vast tot aan je pensioen, zodat bij gunstige beleggingscondities een mooi rendement gemaakt kan zijn. Daarnaast kan je, afhankelijk van je financiële situatie, gebruik maken van het fiscale voordeel dat de inleg nu afgetrokken wordt van je bruto-inkomen in box 1 en de waarde van je pensioenbeleggingen niet belast wordt in box 3. De pensioenuitkeringen worden straks wel weer belast in box 1, maar doordat je na het bereiken van de AOW leeftijd minder belasting betaalt, en ook belasting uitstelt, kan je veel besparen.    

Beleggen kent risico’s. Je inleg kan minder waard worden. Let er daarnaast op dat je fiscale behandeling afhangt van je persoonlijke situatie en in de toekomst aan wijzigingen onderhevig kan zijn.

Door al tijdig over je financiële situatie voor je pensioen na te denken, hoeft er niet veel te veranderen en kun je lekker gaan genieten van het leven!

Bent u al lekker met pensioen of gaat u in 2019 wellicht met pensioen. Dan betekent dat, dat u meer vrije tijd krijgt en die wilt u natuurlijk goed besteden.

Wij hebben een aantal leuke uitjes en activiteiten voor u op een rijtje gezet. Leuk ter inspiratie!

1 Knutselen samen met de kleinkinderen heeft u kleinkinderen dan is dit een leuke bezigheid om samen te doen. Lekker binnen aan de eettafel dus ook geschikt voor de koudere en donkere winterdagen. Online zijn er tal van knutseltips te vinden. wat dacht u van eigen ansichtkaarten make van lege theezakjes of u kunt ook culinair knutselen en samen koekjes bakken. Niet alleen leuk maar ook nog eens heerlijk om op te snoepen

2 Wilt u liever iets buitenshuis ondernemen ook hiervoor zijn tal van mogelijkheden. U kunt samen een pretpark of dierentuin bezoeken, maar duik ook eens in de evenementenkalender bij u in de buurt. Vaak zijn er diverse marktjes, rommelmarkten of beurzen in de buurt die de moeite waard zijn om te bezoeken. Bent u van plan groots in te slaan op deze marktjes vergeet dan niet uw dakkoffer mee te nemen zo vergroot u gemakkelijk uw kofferbakruimte. Heeft u nog geen dakdragers of dakkoffer? Diverse dakkoffers van Dakdragerwinkel.nl

3 Vakantie in eigen land. Vaak denken we bij vakantie snel aan het buitenland, maar ons eigen Nederland heeft ook veel prachtige bestemmingen om naar toe te gaan en om meerdere dagen te verblijven. Wat dacht u van een bezoek aan de Biesbosch. Een prachtig natuurgebied, eigenlijk in alle seizoenen. Maak een rondvaart door het gebied, overnacht in een hotelletje in de buurt en maak de volgende dag een fietstocht met een heerlijke picknickmand. U zult verbaasd zijn over al het moois dat u tegenkomt. Wilt u liever iets noordelijker op pad? Wat dacht u dan van het Venetie in het Noorden, Giethoorn. Ook hier kunt u rondvaren in een fluisterbootje of een rondvaart maken met een wat grotere boot.

4 Mocht u op zoek zijn naar iets wat u vaker kunt ondernemen kunt er ook nog voor kiezen om u bij een vereniging aan te melden. Bijvoorbeeld bij een zangkoor of schildercursus. De activiteit is al leuk op zichzelf, maar het voordeel is ook dat u ook nog eens nieuwe mensen ontmoet.