Heeft u twijfels of het pensioen dat u opgebouwd hebt wel voldoende is? Er zijn mogelijkheden om uw pensioen aan te vullen en comfortabel van te kunnen leven. Als u een goed pensioen op gebouwd heeft is dit niet nodig maar wellicht wel prettig om achter de hand te houden. Wij geven u een aantal mogelijkheden om wat extra pensioengeld op te bouwen.
Hypotheek aflossen
Heeft u een aflossingsvrije hypotheek of eentje die deels aflossingsvrij is? Door uw Hypotheek af te lossen heeft u minder maandlasten. Als u met pensioen gaat heeft u dus minder inkomsten nodig om goed de maand door te komen. Over het afgeloste bedrag hoeft er ook geen rente meer betaald te worden.
Lijfrenteverzekering
Houdt u elke maand iets over, dan is het ook mogelijk om een lijfrenteverzekering af te sluiten. Maandelijks kunt u dan een bedrag overmaken en tijdens het pensioen krijgt u dit periodiek uitgekeerd. U Kunt dan geleidelijk uw pensioen opbouwen of aanvullen. U kunt zelf niet bij dit geld komen zo weet u zeker dat u een goed pensioen op bouwt.
Verzilver de overwaarde van je huis
Als u een huis gekocht heeft in een goede periode kan het zijn dat uw huis nu ineens veel meer waard is. Door uw huis te verkopen kunt u een flink bedrag ter beschikking krijgen. Dit kan gebruikt worden om uw hypotheek af te lossen maar dit kan ook gebruikt worden om uw pensioen mee aan te vullen. Er zijn ook mogelijkheden om uw overwaarde te verzilveren zonder het huis te verkopen.
Sparen en beleggen
Er is ook mogelijkheid om zelf elke maand iets op zij te zetten. Doordat het geld op uw eigen spaarrekening staat kunt u er altijd bij komen en makkelijk wat inleggen. Over spaargeld en beleggingen moet elk jaar belasting betaald worden in box 3. Dit is echter als u boven een bepaalde drempel uit komt, voor alleenstaanden is dit €30.630 voor partners is dit €60.720.
Koopsompolis
Een koopsompolis werkt ongeveer het zelfde als de lijfrenteverzekering. U stort dan echter in een keer een bedrag en later zult u dit periodiek uitgekeerd krijgen. Als u bijvoorbeeld uw overwaarde in uw huis vrijkomt of als u in eens een groot bedrag te beschikking krijgt kunt u dit allemaal in een keer in te zetten om zo uw pensioen aan te vullen.
Uw klein kinderen groeien alweer zo snel en voor je het weet zijn ze volwassen. Ze gaan de wereld ontdekken en willen misschien ook wel een eigen huis kopen. Als starter kan dit soms erg lastig zijn, een zetje in de rug van opa of oma kan dan goed van pas komen. Mag je dan wel een groot bedrag belasting vrij aan je klein kind geven om hem of haar hierbij te ondersteunen? Vaak mag er wel iets geschonken worden maar hoe veel en wat zijn de regels hier om heen? Wij leggen het je allemaal uit.
Tot welk bedrag kan ik schenken?
Er kan een bedrag van maximaal €103.643 belasting vrij geschonken worden. De persoon aan wie u dit schenkt moet wel aan een aantal eisen voldoen. Zo moet de persoon tussen de 18 en 40 jaar zijn. Het geld kan alleen gebruikt worden voor het kopen of verbouwen van een huis en moet voor 2022 verbruikt zijn. De persoon moet niet eerder een verhoogde vrijstelling gekregen hebben denk daarbij aan een belasting vrije schenken voor een studie. Wilt u alles op papier vast leggen, dit is uiteraard ook mogelijk alleen mag u zelf geen voorwaarde stellen aan het geschonken geld.
Wat mag ik gebruiken en waarvoor?
Als u het bedrag van €103.643 ontvangen hebt is dit dus allemaal bedoeld voor de aankoop van een nieuwe woning of het verbouwen hiervan. Het is echter mogelijk om maximaal €2208,- aan iets anders te besteden. Mocht u als ouder dit bedrag schenken dan is het in verhouding wat meer. Het is dan mogelijk om €26.457 aan iets anders uit te geven.
Belasting vrij
Wilt u graag een groter bedrag schenken aan uw klein kind? Het is niet mogelijk om als opa een bedrag te schenken en vervolgens een bedrag als oma te schenken. Partners tellen ze namelijk als 1 schenker, dit betekend als u bijvoorbeeld getrouwd bent of samen woont. Als u dit doen dient u toch belasting hierover te betalen. Het is ook niet mogelijk om een gedeelte aan u klein zoon over te maken en nog een ander deel aan zijn vriendin. Dit wordt ook bij elkaar op geteld dus wees hier voorzichtig mee en zoek alles goed uit.
In de maand maart en begin april kunnen ze helaas niet langs de deur komen om te collecteren. Online gaat dit allemaal door omdat zij uw steun hard nodig hebben. U kunt de collectebus makkelijk rond laten gaan door bijvoorbeeld de mail door te sturen of dit te delen op social media. Zo kunnen hun onderzoeken door blijven gaan voor medicatie en behandelmethodes.
Wat is reuma eigenlijk?
Alle botten, gewrichten, spieren en pezen werken met elkaar samen om soepel te bewegen. Reuma is een aandoening op een van deze onderdelen dat niet veroorzaakt is door een ongeval. Op elke leeftijd kun je reuma krijgen zelfs bij kinderen is het mogelijk. 1 op de 9 mensen heeft last van reuma, bij elkaar zijn dit bijna 2 miljoen mensen in Nederland. Reuma kent veel verschillende vormen daardoor is het lastig om voor iedereen een passende medicijn te krijgen en moet er veel onderzoek gedaan worden.
Vormen van Reuma:
artrose Aandoening in het kraakbeen of slijtage van het kraakbeen
osteoporose Afname van bot sterkte en wijzigen van botstructuur
auto-immuunziekten/ontstekingsreuma Ontsteking in de gewrichten doordat eigen gezonde cellen aangevallen worden
jicht Hoge urinezuurspiegel doordat de stofwisseling niet goed werkt
weke delen-reuma Aandoening in de pezen, spieren of slijmbeurzen
Omgaan met klachten
Als je zelf reuma hebt is het soms erg lastig om hiermee om te gaan. Er moeten vaak verschillende aanpassingen gedaan worden om het leven weer wat aangenamer te maken. Denk daarbij aan de medicijnen het het doen van dagelijkse oefeningen of het leven in een aangename temperatuur. Daarnaast is het belangrijk om wel te blijven bewegen om de gewrichten zo soepel mogelijk te houden zodat uw klachten niet erger worden.
Help het reumafonds
Er zijn veel manieren om het reumafonds te kunnen helpen. Zoals eerder aangegeven kunt u een digitale collecte bus opstarten. U kunt ook helpen door bijvoorbeeld mee te doen aan een volgende collecte actie of start zelf een actie op om geld bij elkaar de krijgen. Op de site van Reumanederland vindt u de verschillende actie’s die u kunt doen om te helpen.
Uiterlijk op 12 november 2019 heeft ook uw zorgverzekering
de nieuwe premie voor 2020 bekend gemaakt. Misschien viel u het mee, misschien
moest u er bij zuchten. Maar in ieder geval is het een goed idee om dit jaar
nog te kijken of er een lagere premie voor u beschikbaar is. Indien u al vele
jaren bij dezelfde zorgverzekeraar zit, is de kans beslist groot dat er een
goedkopere optie is.
Het zijn vooral senioren die het nog moeilijk vinden om over
te stappen van de ene zorgverzekering naar de ander. Dat wordt gelukkig ook
mede veroorzaakt omdat er relatief weinig problemen zijn met de verzekering.
Als u tevreden bent met uw huidige verzekering en ze goede service hebben
verleend, is het dan wel fair om over te stappen naar een ander? Het antwoord
daarop is driewerf: Ja. De zorgverzekering is een collectieve verzekering
zonder winstoogmerk en wettelijk verplicht. U hoeft zich dus geen zorgen te
maken dat uw verzekering klanten verliest.
Kunt u altijd overstappen van zorgverzekering?
De zorgverzekering in Nederland heeft standaard een looptijd
van één jaar. Daarom kunt u de verzekering altijd voor 31 december opzeggen.
Vaak bieden maatschappijen ook nog de mogelijkheid om dat te doen tot 1
februari. Het meest eenvoudig is echter om het te regelen voor het eind van het
jaar omdat dan beëindiging en ingaan nieuwe verzekering gladjes kunnen
verlopen. Het oversluiten kan alleen belemmerd worden door
betalingsachterstand. Pas als u bij bent met betaling kan het oversluiten in
gang worden gezet. Zijn er problemen op dit punt dan moet u dit eerst (laten)
oplossen.
Veel rompslomp is er in het algemeen niet, uw nieuwe
zorgverzekeraar neemt u alle werk uit handen met betrekking tot het opzeggen
van de oude verzekering.
Hoe vergelijk ik zorgverzekeringen?
Denkt u nu: hoe vergelijk ik de zorgverzekeringen? Als u alleen een basisverzekering heeft, is dit erg eenvoudig om te vergelijken. Iedere zorgverzekering biedt voor de basisverzekering het gelijke pakket. Dat is immers ook een wettelijke eis die gesteld wordt aan de verzekeraars. Heeft u aanvullende verzekeringen dan is het vergelijken minder eenvoudig maar ook niet echt moeilijk. Via een onafhankelijke zorgverzekeringvergelijker kunt u zonder veel problemen de goedkoopste optie vinden voor het pakket dat u zoekt. Bent u niet zo’n held in het gebruiken van een computer of het internet, vraag dan hulp van een vertrouwd persoon om deze zaak te regelen.
Is een zorgverzekering voor senioren een goed idee?
Uiteraard zijn er zaken die bij senioren niet meer spelen, zoals hulp bij zwangerschap of medeverzekering van minderjarige kinderen. Echter hebben ouderen in het algemeen meer medische klachten dan jongeren, het is bijvoorbeeld niet altijd eenvoudig om mobiel te blijven. Een zorgverzekering voor senioren is dan ook niet per se goedkoper dan een meer algemene verzekering. Misschien is het voor u echter wel eenvoudiger om een pakket te vinden dat beter bij u lijkt te passen wat betreft eventuele aanvullende verzekeringen. Ook dit is een kwestie van even de moeite nemen om goed te vergelijken.
Wij wensen u alvast een goed nieuwjaar met de goedkoopste
zorgverzekering die u kon vinden.
Het zal je niet ontgaan zijn dat haast dagelijks de
pensioenen in het nieuws zijn. Nieuwsberichten gaan bijvoorbeeld over de
problemen bij de grote pensioenfondsen. Of over de steeds sterker klinkende
waarschuwingen dat miljoenen Nederlanders geen of veel te weinig financiële
reserves opbouwen voor later. Waar zijn al deze berichten op gebaseerd? En
behoor je zelf eigenlijk ook tot zo’n kwetsbare groep mensen? Oftewel: Ga jij
later zelf geld tekort komen?
Als dit het geval is, dan heb je daar waarschijnlijk al een vermoeden over. Maar nog veel belangrijker is: Wat kun je daar nu en in de jaren tot aan je pensioen zelf nog aan doen? BinckBank kan hierbij helpen met Binck Pensioen.
Zelf aan de slag
Als gevolg van recente ontwikkelingen rondom een
veranderende arbeidsmarkt, rentes en pensioenen zullen steeds meer Nederlanders
aanvullende potjes naast de AOW nodig hebben om ook na pensionering hun huidige
levensstandaard te kunnen behouden.
Waarom een extra reserve straks nodig kan zijn?
Minder pensioenopbouw via het pensioenfonds van je werkgever De pensioenregels zijn de afgelopen jaren versoberd. Zelfs als je dit je hele werkzame leven doet heb je aan het einde van je loopbaan mogelijk niet genoeg opgebouwd om je levensstandaard voort te kunnen zetten.
Geen of te weinig pensioenopbouw als flexwerker of zzp-er Zonder gespaard pensioenvermogen of andere financiële reserve heb je als je stopt met werken geen inkomsten, dit komt bijvoorbeeld voor wanneer je ZZP-er bent. Na het bereiken van de pensioenleeftijd is er alleen AOW.
Sneller en vaker wisselende carrières Vooral jongere generaties kiezen steeds vaker voor sabbaticals, studies of andere periodes zonder werk of inkomen. Dit is alleen te overbruggen met een financiële reserve.
Je krijgt veel later AOW De AOW-leeftijdsgrens schuift naar verwachting steeds meer op. Als je toch graag een paar jaar eerder wilt stoppen met werken zul je dit zelf financieel moeten overbruggen.
Uitkeringen van pensioenfondsen worden mogelijk gekort en / of niet geïndexeerd De uitkeringen waar je op kon rekenen leken lange tijd zeker en voldoende. Door de extreem huidige lage rentestand ontvang je echter straks mogelijk minder geld dan eerder gedacht.
Ook na de pensioenleeftijd behoud van luxere levensstandaard Vroeger was er na het werkzame leven een leven achter de geraniums. Met reizen, varen of lekker uit eten was men niet bezig. Nu willen we ook op latere leeftijd leuke dingen blijven doen.
Hoe kun je extra vermogen opbouwen?
Vermoed je dat je later mogelijk geld tekort
komt? Of wil je graag een extra reserve opbouwen? Dan zijn een aantal stappen
belangrijk.
Het inzicht in je financiën vergroten Zorg dat je goed inzicht hebt in wat je momenteel bezit, maar ook hoe dit in de toekomst kan veranderen. Daarnaast is het belangrijk te weten op welke toekomstige (pensioen)rechten je straks kunt terugvallen. Dit kun je checken op Mijnpensioenoverzicht.nl.
Wat is je doel en wat heb je ervoor nodig? Eerder stoppen met werken? Of minder werken zodra je je pensioenleeftijd nadert? Of wil je later maandelijks over wat extra inkomen beschikken? Maak zelf een persoonlijk plan met je doel plus een berekening hoeveel geld je hiervoor nodig zult hebben.
Hoeveel moet je hiervoor maandelijks opzij zetten? Hoe meer je maandelijks spaart nu, hoe harder je vermogen groeit. Maar ook kleine bedragen van bijvoorbeeld 100 euro per maand kunnen over een langere periode een mooi bedrag opleveren. Hoeveel kun je je maandelijks opzij zetten? En kun je nog ergens op besparen?
Voor de lange termijn voor beleggen kiezen Na diverse economisch mindere tijden weet iedereen wel dat beleggen risico’s met zich meebrengt. Je inleg kan immers minder waard worden. Op de langere termijn blijkt beleggen echter wel een hoger rendement op te kunnen leveren dan sparen.
Automatisch beleggen Je kunt eenvoudig eenmalig de opdracht geven maandelijks een vast bedrag te beleggen, om zo tot een mooi vermogen te groeien. Ook hoef je zelf niet na te denken wat het beste moment is om te investeren, aangezien dit automatisch gebeurt.
Een vast inlegmoment kiezen Heb je berekend hoeveel je maandelijks moet overhouden? Dan is het belangrijk dat je een goed moment kiest waarop je dit geld ook echt periodiek opzij zet. Doe dit bijvoorbeeld vlak nadat je iedere maand je salaris hebt ontvangen of elke eerste dag van de maand.
Houd het doel in zicht! Wil je je doel bereiken? Dan moet je natuurlijk ook wel echt doen wat je met jezelf hebt afgesproken. Discipline is het sleutelwoord! Dus verander je plannen niet en houd die maandelijkse stortingen vol. Alleen dan realiseer je dat mooie bedrag dat je wilt bereiken ook echt op het voor jou belangrijke moment.
Welke mogelijkheden zijn er als
je nu wil beginnen?
Heb jij ook een toekomstig doel waarvoor je maandelijks geld opzij wil zetten? Met kleine of grotere stappen een mooi bedrag opbouwen zonder dat je er omkijken naar hebt? BinckBank biedt diverse mogelijkheden.
Beleggen
brengt risico’s met zich mee. Uw inleg kan minder waard worden. Dit artikel is
tot stand gekomen in samenwerking met BinckBank.
Het is geen onbekend nieuws dat Nederlanders zich beter en meer hebben verzekerd dan inwoners van andere landen in Europa. Een van die verzekeringen die je af kunt sluiten is de lijfrenteverzekering. Hiermee spaar je extra geld voor het moment dat je bijvoorbeeld met pensioen gaat. Op het moment dat je lijfrentegeld wordt uitgekeerd, kan het maar zo zijn dat je (nog) niet goed weet wat je ermee moet doen. Ook kan het zo zijn dat de rente op het moment van vrijkomen laag is, waardoor het maandelijks uitbetalen van het geld minder aantrekkelijk lijkt dan eerder. Er zijn verschillende dingen die je kunt doen met vrijkomend lijfrentegeld. In dit artikel geven we je enkele tips zodat je investering goed terecht komt.
Wat is lijfrentegeld precies en wanneer krijg je
het?
Veel mensen kozen er in het verleden voor om met behulp van een zogeheten lijfrenteverzekering met belastingvoordeel een extra spaarpotje op te bouwen naast hun pensioen. Deze rente wordt uiteindelijk periodiek uitbetaald, bijvoorbeeld wanneer je met pensioen gaat. Vooraf wordt afgesproken tot wanneer de lijfrente loopt: dit is meestal vlak voor de AOW-leeftijd. De einddatum van het geld ‘sparen’ met zo’n lijfrente ligt op 31 december, vijf jaar nadat de AOW-leeftijd is ingegaan. Op dat moment moet je het spaarkapitaal omzetten in een lijfrente-uitkering. Om de lijfrente uit te laten betalen, moet je eerst een spaarrekening of een verzekering openen. Sommige mensen laten hun geld in één keer uitbetalen wanneer de rente te laag is. Dit zien we ook bij ander spaargeld: zes van de tien ouderen haalt spaargeld van de bank wanneer de rente onaantrekkelijk wordt. Fiscaal is het echter erg ongunstig om je geld in één keer te laten uitbetalen. Je betaalt er namelijk veel belasting over.
Wat te doen met lijfrentegeld: laten uitkeren
Je lijfrente komt vrij, wat moet je doen? Er zijn een aantal stappen die je kunt ondernemen op het moment dat de lijfrente vrijkomt. Een van de meest logische stappen is om het geld in termijnen te laten uitkeren. Zo kun je er maandelijks van profiteren en kun je het geld gebruiken als aanvulling op je pensioen. Hiervoor moet je, zoals hierboven beschreven, een verzekering of spaarrekening openen. Het hele bedrag dat gespaard is wordt dan overgemaakt naar de bank of de verzekeraar waar je een nieuw product opent. Zij betalen je daarna per maand een bedrag als uitkering. Hierbij kun je ook kiezen voor een uitbetaling per kwartaal, half jaar of per jaar. Niet iedereen kiest direct voor het periodiek laten uitbetalen van de lijfrente. Toch is het goed om te weten dat rente soms binnen korte tijd niet ineens flink stijgt. Denk daarom goed na voordat je besluit om nog verder te sparen met de hoop op hoge rente.
Verder sparen met lijfrentegeld
Je hoeft het geld
namelijk niet direct uit te laten betalen; je kunt er ook voor kiezen om nog
even verder op te bouwen zodat je uiteindelijk van meer (spaar)geld kunt
profiteren. Doe dit alleen op het moment dat je het geld nog niet nodig hebt.
Omdat de AOW-leeftijd de afgelopen jaren flink verschoven is, komt het
lijfrentegeld voor veel mensen te vroeg vrij. Zij moeten vaak nog even doorwerken
voordat ze met pensioen kunnen, waardoor het interessanter is om de
lijfrenteverzekering nog even door te laten lopen. Fiscaal gezien is het
namelijk erg ongunstig om de lijfrente uit te laten betalen voordat je je
AOW-leeftijd hebt bereikt. Uiteraard kun je ook kiezen voor het uitbetalen van
het geld, waarna je het spaargeld zelf op een spaarrekening zet. Het is
verstandig om meerdere banken met elkaar te vergelijken in dit geval, voordat
je een spaarrekening opent. Op die manier weet je precies waar je de hoogste
rente op je spaargeld kunt krijgen.
Wachten op uitbetaling AOW
In het verleden heeft een
groot deel van de mensen voor een lijfrenteverzekering gekozen met het idee dat
ze rond hun 60e levensjaar konden stoppen met werken. Het hele idee van de
verzekering is dat zij gebruik konden maken van hun eigen spaargeld tot het
moment dat ze AOW zouden krijgen. Anno 2019 zou dat betekenen dat je geld moet
hebben gespaard voor zes jaar; vanaf je 66e (en vier maanden) krijg je AOW.
Waar dit vroeger een goed idee leek, is dat vandaag de dag voor veel mensen
geen goed plan, omdat de vut al sinds 2005 is afgeschaft. In sommige gevallen mag
je nu maar een deel van het totale kapitaal opnemen voor tijdelijke uitkering. Daarom
is het verstandiger om te wachten tot de AOW, het moment dat je gebruik kunt
maken van het gehele kapitaal. Dit geldt natuurlijk niet wanneer je voldoende
kapitaal hebt om de tijd tot AOW te overbruggen. Een ander bijkomend voordeel
voor mensen met minder kapitaal is dat AOW’ers geen sociale premies meer hoeven
te betalen, waardoor ze meer geld overhouden dan voorheen.
Bijna iedereen maakt inmiddels regelmatig gebruik van het
internetbankieren. Niet gek ook: het is een ontzettend handige manier om
inzicht te krijgen tot en gebruik te maken van de bankrekening. Maar het
gebruik van internetbankieren brengt natuurlijk ook risico’s met zich mee. Wat
als hackers inbreken op de internetverbinding en jouw persoonlijke
inloggegevens onderscheppen? Voordat je het weet is heel je bankrekening leeg
geplunderd! Om dat te voorkomen, is het ontzettend belangrijk om veilig gebruik
te maken van het internetbankieren. Met deze praktische tips zorg je ervoor dat
jij geen risico loopt.
1. Vermijd openbare netwerken
Openbare netwerken geven je wellicht de vrijheid om kosteloos met het internet te verbinden, maar de risico’s van publieke wifi zijn groter dan je misschien wel denkt. Iedereen kan namelijk verbinding maken met een openbaar wifi netwerk: zo ook hackers. Alle gegevens die jij via dit openbare netwerk doorstuurt, kunnen zonder problemen ingezien worden door personen die hier helemaal geen inzicht op zouden moeten hebben. Het is dan ook niet voor niets dat criminelen op grote schaal misbruik maken van openbare wifi netwerken. Sta je dus op het punt persoonlijke gegevens in te voeren om in te kunnen loggen bij je internetbankieren? Doe dit dan alleen vanaf een beveiligd wifi-netwerk.
2. Gebruik een goede VPN verbinding
Wil je toch gebruik kunnen maken van een openbaar netwerk?
Gebruik dan een goede VPN verbinding. Een VPN verbinding zorgt ervoor dat al je
internetverkeer via een externe server geleid wordt: en deze externe server
zorgt er weer voor dat alles beveiligd en versleuteld gebeurt. Dit betekent dat
alles wat jij op het internet doet verborgen wordt; zo ook je identiteit en
locatie. Op deze manier bescherm je jouw digitale informatie tegen hackers en
kun je veilig en zonder zorgen gebruik maken van (openbare) netwerken. Je bent
volledig anoniem en ‘onzichtbaar’ aanwezig, en de gegevens die jij invoert
tijdens het internetbankieren zijn op deze manier perfect beschermd.
3. Download een goede anti malware software
Anti malware software zorgt ervoor dat jouw apparaat
beschermd is tegen virussen en allerlei vormen van spyware. Dit soort malware
wordt ontworpen om schade aan te richten of persoonsgegevens van je apparaten
te stelen. Gezien er flink wat malware op het internet rondgaat is het
ongelooflijk belangrijk om je apparaten hier goed tegen te beschermen: zowel je
computer als laptop en smartphone.
4. Gebruik een goed wachtwoord
Er zijn maar genoeg mensen die de fout maken om overal hetzelfde wachtwoord te gebruiken. Wanneer dit wachtwoord eenmaal gehacked is, zou de hacker dus direct toegang hebben tot alle mogelijke inlog- en persoonsgegevens; inclusief je internetbankieren. Maak dus overal nieuwe, sterke wachtwoorden voor aan die niet zomaar te raden zijn. Probeer zaken als namen, woonplaatsen en geboortedata te mijden, en schrijf het wachtwoord nergens op: ook niet in een e-mail. Vind je het lastig om alle wachtwoorden te onthouden? Dan kun je gebruik maken van een betrouwbare wachtwoordmanager.
5. Gebruik de smartphone app
Iedere bank heeft wel een speciale app voor het
internetbankieren ontwikkeld: probeer deze dus ook zoveel mogelijk te
gebruiken. Deze speciale app wordt voorzien van allerlei soorten beveiliging
(een SSL-versleutelde verbinding bijvoorbeeld) en is hierdoor veiliger dan de
website van de bank in de browser. Wil je toch internetbankieren via de
browser, zorg dan dat je gebruik maakt van een beveiligde SSL verbinding (je
kunt deze herkennen aan het slotje in de browserbalk met de letters https) of
een goede VPN verbinding.
6. Pas op voor phishing
Je bank zal je nooit via een appje, smsje of mailtje om
persoonsgegevens vragen. Krijg je dus toch een smsje uit naam van je bank waar
ze je vragen om je inloggegevens toe te sturen of ‘even snel’ in te loggen: dan
heb je waarschijnlijk met phishing te maken. Phishing wordt regelmatig door
hackers gebruikt om toegang tot je account te krijgen. Via nep mails of
telefoontjes word je naar een valse website gelokt om hier vervolgens in te
loggen. Gebruik deze links nooit! Mocht je twijfelen, neem dan gewoon even
contact op met je bank.
De pensionado’s; de groep mensen die 40 jaar of vaak
langer heeft gewerkt en nu rond komt van AOW en een pensioen. De groep die
veelal zorgvuldig heeft geleefd, goed heeft afgelost en nu iedere dag staart
naar de stenen waar hun geld in is gaan zitten.
Deze groep mensen hebben een keuken die eigenlijk wel aan vervanging toe is, constateren dat de woning wel een likje verf kan gebruiken of merken dat de tuin ook wel een goede onderhoudsbeurt kan gebruiken. Maar ze realiseren zich ook dat, gezien de leeftijd, het lastiger wordt om het zelf te doen.
Ik, financieel adviseur Desirée de Bondt, zou deze groep graag in beweging krijgen en willen overtuigen dat het niet nodig is om de overwaarde na te laten aan de kinderen. Het is natuurlijk wel leuk, maar vaak blijkt dat nadat de hypotheek is omgezet en verhoogd, er genoeg overblijft voor de kinderen. Bovendien is het vaak leuker om iets te geven (en ook om te krijgen) met een warme hand.
Hoe werkt dat dan? Samen met u kijk ik naar de hoogte
van uw hypotheek en de waarde van uw woning. Om lagere of gelijke lasten te
krijgen kan het nodig zijn om uw rentecontract open te breken, misschien bent u
dan een boete verschuldigd of moet u opnieuw naar de notaris. Alle bijkomende
kosten zet ik voor u op een rij.
Vervolgens brengen we de kosten van uw wensen in kaart
en bepalen we de financieringsbehoefte. We houden ook rekening met een royale
buffer voor als de waarde van u woning onverhoopt zou dalen, er hoeft niets
over te blijven, maar we willen uw nabestaanden ook niet opzadelen met een
schuld wanneer u er niet meer bent. Daarna kijken we welke geldgever het beste
bij u past. We gaan uit van een ‘langleven-scenario’ en zorgen dat uw rente zo
lang mogelijk vaststaat zodat u zich de komende jaren geen zorgen hoeft te
maken over een toename van uw hypotheeklasten.
Voor de groep mensen die een heel laag inkomen heeft,
maar wel een grote overwaarde, is het ook mogelijk om de woning in kleine
hapjes op te eten. We laten de maandlast dan bij de hoofdsom boeken. Zo heeft u
wel het profijt van een stukje opname van de overwaarde, maar heeft u geen
maandlasten meer.
Naast onderhoud aan uw woning of een schenking aan uw
kinderen, kunnen de gelden natuurlijk ook ingezet worden voor zaken als een
mooie reis, een andere auto of…. vult u zelf maar in.
Dus kom in beweging en maak een afspraak. Tijdens het
drinken van een kop koffie kan ik een goede inschatting maken van uw
mogelijkheden en laten we het geld uit uw stenen weer rollen.
We kunnen hier een positief antwoord op geven. De overwaarde op uw woning is belastingvrij! Bij de verkoop van uw huis met overwaarde hoeft u geen belasting te betalen over deze overwaarde. Wel komen belastingen om de hoek kijken wanneer u het geld ook daadwerkelijk uitgeeft.
Wij geven drie mogelijkheden over wat u kunt doen met de verzilverde overwaarde.
1. Overwaarde op spaarrekening
Stel u gaat na de verkoop van uw koopwoning een woning huren, dan betekent dit dat de overwaarde van uw huis vrij komt. U kunt er dan voor kiezen om dit geld op de spaarrekening te zetten of bijvoorbeeld te gaan beleggen. Bedenk wel dat wanneer u er voor kiest om de overwaarde op deze manier in te zetten dat dit een uitbreiding van uw vermogen is. Over dit vermogen dient u wel belasting te betalen. Wel heeft elke belastingplichtige een vrijstelling van € 30.360 (2019, wordt jaarlijks geïndexeerd). Dat betekent dat een stel € 60.720 aan vermogen mag hebben, zonder dat er vermogensbelasting betaald hoeft te worden. Heeft u een groter vermogen dan betaalt u wel belasting, waarbij geldt hoe hoger het vermogen hoe hoger het percentage belasting dat u betaalt. Als peildatum geldt het vermogen dat u op 1 januari heeft. Ook wanneer u er voor kiest om de overwaarde uit te gaan geven betaalt u uiteraard belasting over de producten die u met het geld koopt (BTW).
Nieuwe systematiek vermogensbelasting Het kabinet heeft plannen om het box 3 stelsel ingrijpend te verbouwen. Als de plannen doorgaan komt er een onderscheid in soort bezittingen (onder andere spaargeld of beleggingen), worden schulden op een andere wijze verrekend en wijzigt de vrijstelling en het belastingtarief. Afhankelijk van de individuele situatie moet er meer of minder vermogensbelasting betaald worden onder de nieuwe systematiek. Volgend jaar behandelt de Tweede Kamer deze plannen en de beoogde ingangsdatum is 1 januari 2022.
2. Overwaarde in nieuwe woning
Verkoopt u uw huis en koopt u er een andere woning voor terug? Dan moet u de overwaarde gebruiken om het hypotheekbedrag op de nieuwe woning te verlagen. Doet u dat niet, dan is de hypotheekrente niet aftrekbaar. Dat deel van de hypotheek valt dan in box 3. Dat betekent dat u dat deel van de hypotheek wel mag aftrekken van uw bezittingen voor de vermogensbelasting.
3. Schenking aan kind(eren)
Wilt u wanneer uw woning verkocht is de overwaarde gebruiken om te schenken aan de kinderen, dan hoort dat geld niet meer bij uw vermogen en hoeft u er dus ook geen vermogensbelasting over te betalen. Heeft u een extra hypotheek opgenomen om geld te schenken aan uw kinderen, dan is de hypotheekrente over dat deel niet aftrekbaar.
Als u geld schenkt aan een kind of kleinkind dan hoeft u zelf geen schenkbelasting te betalen, maar uw (klein-)kind misschien wel. Er zijn gelukkig een aantal vrijstellingen.
Vrijstellingen Zo mag u jaarlijks belastingvrij een bedrag schenken van € 5.428 (2019) aan een kind of € 2.173 (2019) aan een kleinkind. Is het te schenken bedrag bedoeld voor een koopwoning of aflossing van de hypotheek, dan mag er onder voorwaarden zelfs belastingvrij geschonken worden tot € 102.010 (2019). Eén van de voorwaarden is bijvoorbeeld dat het (klein-)kind tussen de 18 en 40 jaar moet zijn (of hij/zij moet een partner hebben die aan deze criteria voldoet).
Is de schenking niet bedoeld voor een koopwoning, dan mag u eenmalig belastingvrij een bedrag van € 26.040 (2019) schenken aan uw kind, als die tussen de 18 en 40 jaar. Voor een dure studie geldt een eenmalige hoge schenkingsmogelijkheid van maximaal € 54.246 (2019). Vraag uw financieel adviseur wel goed naar de voorwaarden.
Maak een vrijblijvende afspraak met een adviseur van Van Bruggen Adviesgroep om te kijken of er overwaarde zit in uw huis en wat u hier mee zou kunnen doen.
Heeft u inmiddels kunnen achterhalen dat er een overwaarde in uw eigen woning zit? Wat kunt u dan doen om deze overwaarde ook daadwerkelijk te verzilveren? Wij hebben 6 mogelijkheden voor u op een rijtje gezet. Laat u bij een keuze voor één van de opties wel altijd goed adviseren of deze optie voor u ook de beste is!
1. Huis verkopen: huren of nieuwe woning kopen 2. Extra hypotheek: investeren in de woning (verbouwing) 3. Overwaarde verzilveren zonder verhuizing 4. Verzilver-/opeethypotheek 5. Eigen huis verkopen en terughuren 6. Blijverslening SVn
1. Huis verkopen Heeft u overwaarde in uw woning en wilt u dat dit uitbetaald wordt? Dan kunt u uw woning verkopen. Een nadeel hiervan is wel dat u de woning dan ook dient te verlaten. U moet dan wel zorgen voor vervangende woonruimte. Kiest u er voor om na de verkoop van uw woning een huis te gaan huren, dan kunt u de overwaarde naar eigen inzicht gebruiken. U kunt dit geld bijvoorbeeld gebruiken voor vakantie(s), een nieuwe auto, een vakantiewoning, schenken aan kinderen, enzovoort, maar u hoeft er niet perse direct iets mee te doen. U kunt het geld op een spaar- en beleggingsrekening zetten en daar later leuke dingen van doen. Kortom u hoeft dus geen verantwoording af te leggen over hoe u het geld gaat besteden.
In plaats van huren kunt u ook een andere woning kopen en de overwaarde als investering in deze nieuwe woning gebruiken. In het kader van de bijleenregeling bent u verplicht de overwaarde te gebruiken om het hypotheekbedrag op de nieuwe woning te verlagen.
De bijleenregeling, wat is dat? U krijgt met de bijleenregeling te maken wanneer u uw huis met overwaarde verkoopt en een nieuw huis koopt. De overwaarde moet u dan gebruiken voor deze nieuwe woning. Wanneer u de overwaarde hier niet voor inzet, dan is uw hypotheekrente over het bedrag van de overwaarde niet aftrekbaar van de belasting. Dit betekent dat de koop van een nieuwe woning meet kosten met zich mee zal brengen. U kunt ook (een deel van) de overwaarde gebruiken om aan andere zaken uit te geven. Belangrijk om te weten is dat wanneer dit bedrag niet wordt uitgegeven aan een verbouwing, de hypotheekrente ook niet aftrekbaar is. Door de lage rente is het effect voor de maandlasten relatief beperkt. Maar laat dit wel eerst berekenen voordat u te maken krijgt met minder positief nieuws.
2. Overwaarde huis gebruiken voor verbouwing: extra hypotheek Uw woning verkopen is voor veel mensen een grote stap. Helemaal wanneer u eigenlijk niet van woning wilt veranderen. Dit omdat de ligging van het huidige huis ideaal is of omdat u niet te ver weg wilt wonen van bijvoorbeeld kinderen en kleinkinderen. Maar misschien heeft u wel wensen voor verduurzaming, denk bijvoorbeeld aan betere isolatie of zonnepanelen. Of wellicht wilt u uw woning moderniseren met een nieuwe keuken, badkamer of serre. Ook het onderhoudsvrij maken van het huis is vaak een wens, door bijvoorbeeld kunststof kozijnen.
Heeft u geen spaargeld of wilt u uw spaargeld daar niet voor gebruiken, dan kunt u een extra hypotheek afsluiten. Dat is makkelijker als u overwaarde in de woning hebt. Want een verbouwing kost vaak meer dan dat de woning in waarde stijgt. Zonder overwaarde zal een geldverstrekker meestal maximaal tot 100% van de waarde van de woning na verbouwing willen financieren. Uiteraard moet uw inkomen ook voldoende zijn om de extra hypotheeklasten te dragen. De hypotheekrente die u betaalt over de extra hypotheek is in beginsel aftrekbaar.
Voordat u een extra hypotheek aanvraagt is het verstandig na te gaan of het misschien mogelijk is om eerder gedane aflossingen weer op te nemen. Dit is niet altijd mogelijk, maar als het wel kan, is dit soms een goedkopere optie dan een extra hypotheek omdat u niet opnieuw naar de notaris hoeft.
3. Overwaarde verzilveren zonder verhuizing Als u overwaarde hebt, dan zit uw geld als het ware vast in de stenen. Ook als u de overwaarde niet wilt gebruiken voor een verbouwing zijn er soms mogelijkheden om een extra hypotheek te krijgen voor andere doeleinden. Uiteraard moet uw inkomen weer voldoende zijn om de extra hypotheeklasten te kunnen dragen. Bovendien hanteren geldverstrekkers strengere eisen omdat de hypotheekrente niet aftrekbaar is.
Wat financieel ook van belang is of u het geld in één keer gaat uitgeven, omdat u bijvoorbeeld geld wilt schenken aan uw kind(eren) of u wilt een vakantiewoning kopen. Ook kunt u er voor kiezen om de overwaarde te gebruiken om dit in kleine stukjes weg te geven. Bijvoorbeeld een maandelijkse bijdrage aan de kinderen. Ook kunt u het gebruiken voor een aanvulling op bijvoorbeeld pensioen.
4. Verzilver-/opeethypotheek Een belangrijke groep gepensioneerden heeft een mooie overwaarde in de woning zitten maar een klein pensioeninkomen. Dit wordt ook wel aangeduid met ‘steenrijk en geldarm’. Door in het verleden veel af te lossen en dankzij de gestegen huizenprijzen hebben deze gepensioneerden vaak een kleine of geen hypotheek. Hun hypotheeklasten zijn daardoor laag, maar soms zouden ze graag nog wel wat extra te besteden willen hebben, omdat het pensioeninkomen ook laag is.
Slechts een paar geldverstrekkers hebben daarvoor een verzilverhypotheek of opeethypotheek ontwikkeld. Dat houdt in dat u elke maand een extra bedrag kunt ontvangen en dat dit bedrag, te samen met de rente opgeteld wordt bij de hypotheek. De hypotheek groeit dus elke maand, waarbij de overwaarde als de huizenprijzen niet stijgen steeds kleiner wordt. Laat u goed adviseren over de verschillende voorwaarden van de geldverstrekkers. Wat gebeurt er bijvoorbeeld als u het maximale limietbedrag hebt bereikt?
5. Eigen huis verkopen en terug huren (of alleen de grond verkopen) Voor mensen met een klein pensioen die niet in aanmerking komen voor een hypotheek, zijn er een paar mogelijkheden om in de woning te kunnen blijven wonen en tóch de overwaarde te verzilveren. In grote lijnen komt het er op neer dat u de woning (of alleen de grond) met een korting verkoopt aan een andere partij. Daarvoor in de plaats krijgt u een bedrag ineens gestort of een maandelijkse uitkering. Meestal moet u daarnaast huur betalen aan de nieuwe eigenaar van uw woning. Laat u door u financieel adviseur goed informeren over de voor- en nadelen.
6. Blijverslening voor woningaanpassingen Wilt u graag in uw eigen woning blijven wonen, maar zijn daarvoor aanpassingen nodig om de woning levensloopbestendig te maken? Denk hierbij aan bijvoorbeeld verlaagde of verwijderde drempels, een inloopdouche of -bad, traplift, beugels, antislipvloer, enzovoort. Met een Blijverslening zou u deze aanpassingen kunnen financieren. Dit is een consumptieve lening met een gunstige rente die de gemeente verstrekt. Of u in aanmerking komt voor een Blijverslening, is afhankelijk van de gemeente waar u woont. Informeer bij u financieel adviseur naar de exacte voorwaarden en of de Blijverslening ook in uw gemeente geldt.
Kosten overwaarde verzilveren Hoe zit het met de kosten van het verzilveren van uw overwaarde? Afhankelijk van de wijze waarop u uw overwaarde wilt verzilveren krijgt u te maken met een aantal kosten, zoals bijvoorbeeld makelaars-, notaris-, financieel adviseur- en/of taxatiekosten. Onze financieel adviseurs kunnen u hier over informeren. Wilt u in een gesprek met een financieel adviseur van Van Bruggen Adviesgroep? Het eerste gesprek is altijd vrijblijvend en kosteloos. Maak een afspraak.
