Rubriek

Financieel

Rubriek

Het zal je niet ontgaan zijn dat haast dagelijks de pensioenen in het nieuws zijn. Nieuwsberichten gaan bijvoorbeeld over de problemen bij de grote pensioenfondsen. Of over de steeds sterker klinkende waarschuwingen dat miljoenen Nederlanders geen of veel te weinig financiële reserves opbouwen voor later. Waar zijn al deze berichten op gebaseerd? En behoor je zelf eigenlijk ook tot zo’n kwetsbare groep mensen? Oftewel: Ga jij later zelf geld tekort komen?

Als dit het geval is, dan heb je daar waarschijnlijk al een vermoeden over. Maar nog veel belangrijker is: Wat kun je daar nu en in de jaren tot aan je pensioen zelf nog aan doen? BinckBank kan hierbij helpen met Binck Pensioen.

Zelf aan de slag

Zelf aan de slag

Als gevolg van recente ontwikkelingen rondom een veranderende arbeidsmarkt, rentes en pensioenen zullen steeds meer Nederlanders aanvullende potjes naast de AOW nodig hebben om ook na pensionering hun huidige levensstandaard te kunnen behouden.

Waarom een extra reserve straks nodig kan zijn?

  1. Minder pensioenopbouw via het pensioenfonds van je werkgever
    De pensioenregels zijn de afgelopen jaren versoberd. Zelfs als je dit je hele werkzame leven doet heb je aan het einde van je loopbaan mogelijk niet genoeg opgebouwd om je levensstandaard voort te kunnen zetten.
  2. Geen of te weinig pensioenopbouw als flexwerker of zzp-er
    Zonder gespaard pensioenvermogen of andere financiële reserve heb je als je stopt met werken geen inkomsten, dit komt bijvoorbeeld voor wanneer je ZZP-er bent. Na het bereiken van de pensioenleeftijd is er alleen AOW.
  3. Sneller en vaker wisselende carrières
    Vooral jongere generaties kiezen steeds vaker voor sabbaticals, studies of andere periodes zonder werk of inkomen. Dit is alleen te overbruggen met een financiële reserve.
  4. Je krijgt veel later AOW
    De AOW-leeftijdsgrens schuift naar verwachting steeds meer op. Als je toch graag een paar jaar eerder wilt stoppen met werken zul je dit zelf financieel moeten overbruggen.
  5. Uitkeringen van pensioenfondsen worden mogelijk gekort en / of niet geïndexeerd
    De uitkeringen waar je op kon rekenen leken lange tijd zeker en voldoende. Door de extreem huidige lage rentestand ontvang je echter straks mogelijk minder geld dan eerder gedacht.
  6. Ook na de pensioenleeftijd behoud van luxere levensstandaard
    Vroeger was er na het werkzame leven een leven achter de geraniums. Met reizen, varen of lekker uit eten was men niet bezig. Nu willen we ook op latere leeftijd leuke dingen blijven doen.

Hoe kun je extra vermogen opbouwen?

Extra vermogen opbouwen

Vermoed je dat je later mogelijk geld tekort komt? Of wil je graag een extra reserve opbouwen? Dan zijn een aantal stappen belangrijk.

  1. Het inzicht in je financiën vergroten
    Zorg dat je goed inzicht hebt in wat je momenteel bezit, maar ook hoe dit in de toekomst kan veranderen. Daarnaast is het belangrijk te weten op welke toekomstige (pensioen)rechten je straks kunt terugvallen. Dit kun je checken op  Mijnpensioenoverzicht.nl.
  2. Wat is je doel en wat heb je ervoor nodig?
    Eerder stoppen met werken? Of minder werken zodra je je pensioenleeftijd nadert? Of wil je later maandelijks over wat extra inkomen beschikken? Maak zelf een persoonlijk plan met je doel plus een berekening hoeveel geld je hiervoor nodig zult hebben.
  3. Hoeveel moet je hiervoor maandelijks opzij zetten?
    Hoe meer je maandelijks spaart nu, hoe harder je vermogen groeit. Maar ook kleine bedragen van bijvoorbeeld 100 euro per maand kunnen over een langere periode een mooi bedrag opleveren. Hoeveel kun je je maandelijks opzij zetten? En kun je nog ergens op besparen?
  4. Voor de lange termijn voor beleggen kiezen
    Na diverse economisch mindere tijden weet iedereen wel dat beleggen risico’s met zich meebrengt. Je inleg kan immers minder waard worden. Op de langere termijn blijkt beleggen echter wel een hoger rendement op te kunnen leveren dan sparen.
  5. Automatisch beleggen
    Je kunt eenvoudig eenmalig de opdracht geven maandelijks een vast bedrag te beleggen, om zo tot een mooi vermogen te groeien. Ook hoef je zelf niet na te denken wat het beste moment is om te investeren, aangezien dit automatisch gebeurt.
  6. Een vast inlegmoment kiezen
    Heb je berekend hoeveel je maandelijks moet overhouden? Dan is het belangrijk dat je een goed moment kiest waarop je dit geld ook echt periodiek opzij zet. Doe dit bijvoorbeeld vlak nadat je iedere maand je salaris hebt ontvangen of elke eerste dag van de maand.
  7. Houd het doel in zicht!
    Wil je je doel bereiken? Dan moet je natuurlijk ook wel echt doen wat je met jezelf hebt afgesproken. Discipline is het sleutelwoord! Dus verander je plannen niet en houd die maandelijkse stortingen vol. Alleen dan realiseer je dat mooie bedrag dat je wilt bereiken ook echt op het voor jou belangrijke moment.

Welke mogelijkheden zijn er als je nu wil beginnen?

Heb jij ook een toekomstig doel waarvoor je maandelijks geld opzij wil zetten? Met kleine of grotere stappen een mooi bedrag opbouwen zonder dat je er omkijken naar hebt? BinckBank biedt diverse mogelijkheden.

Beleggen brengt risico’s met zich mee. Uw inleg kan minder waard worden. Dit artikel is tot stand gekomen in samenwerking met BinckBank.

Het is geen onbekend nieuws dat Nederlanders zich beter en meer hebben verzekerd dan inwoners van andere landen in Europa. Een van die verzekeringen die je af kunt sluiten is de lijfrenteverzekering. Hiermee spaar je extra geld voor het moment dat je bijvoorbeeld met pensioen gaat. Op het moment dat je lijfrentegeld wordt uitgekeerd, kan het maar zo zijn dat je (nog) niet goed weet wat je ermee moet doen. Ook kan het zo zijn dat de rente op het moment van vrijkomen laag is, waardoor het maandelijks uitbetalen van het geld minder aantrekkelijk lijkt dan eerder. Er zijn verschillende dingen die je kunt doen met vrijkomend lijfrentegeld. In dit artikel geven we je enkele tips zodat je investering goed terecht komt.

Wat is lijfrentegeld precies en wanneer krijg je het?

Veel mensen kozen er in het verleden voor om met behulp van een zogeheten lijfrenteverzekering met belastingvoordeel een extra spaarpotje op te bouwen naast hun pensioen. Deze rente wordt uiteindelijk periodiek uitbetaald, bijvoorbeeld wanneer je met pensioen gaat. Vooraf wordt afgesproken tot wanneer de lijfrente loopt: dit is meestal vlak voor de AOW-leeftijd. De einddatum van het geld ‘sparen’ met zo’n lijfrente ligt op 31 december, vijf jaar nadat de AOW-leeftijd is ingegaan. Op dat moment moet je het spaarkapitaal omzetten in een lijfrente-uitkering. Om de lijfrente uit te laten betalen, moet je eerst een spaarrekening of een verzekering openen. Sommige mensen laten hun geld in één keer uitbetalen wanneer de rente te laag is. Dit zien we ook bij ander spaargeld: zes van de tien ouderen haalt spaargeld van de bank wanneer de rente onaantrekkelijk wordt. Fiscaal is het echter erg ongunstig om je geld in één keer te laten uitbetalen. Je betaalt er namelijk veel belasting over.

Wat te doen met lijfrentegeld: laten uitkeren

Je lijfrente komt vrij, wat moet je doen? Er zijn een aantal stappen die je kunt ondernemen op het moment dat de lijfrente vrijkomt. Een van de meest logische stappen is om het geld in termijnen te laten uitkeren. Zo kun je er maandelijks van profiteren en kun je het geld gebruiken als aanvulling op je pensioen. Hiervoor moet je, zoals hierboven beschreven, een verzekering of spaarrekening openen. Het hele bedrag dat gespaard is wordt dan overgemaakt naar de bank of de verzekeraar waar je een nieuw product opent. Zij betalen je daarna per maand een bedrag als uitkering. Hierbij kun je ook kiezen voor een uitbetaling per kwartaal, half jaar of per jaar. Niet iedereen kiest direct voor het periodiek laten uitbetalen van de lijfrente. Toch is het goed om te weten dat rente soms binnen korte tijd niet ineens flink stijgt. Denk daarom goed na voordat je besluit om nog verder te sparen met de hoop op hoge rente.

Verder sparen met lijfrentegeld

Je hoeft het geld namelijk niet direct uit te laten betalen; je kunt er ook voor kiezen om nog even verder op te bouwen zodat je uiteindelijk van meer (spaar)geld kunt profiteren. Doe dit alleen op het moment dat je het geld nog niet nodig hebt. Omdat de AOW-leeftijd de afgelopen jaren flink verschoven is, komt het lijfrentegeld voor veel mensen te vroeg vrij. Zij moeten vaak nog even doorwerken voordat ze met pensioen kunnen, waardoor het interessanter is om de lijfrenteverzekering nog even door te laten lopen. Fiscaal gezien is het namelijk erg ongunstig om de lijfrente uit te laten betalen voordat je je AOW-leeftijd hebt bereikt. Uiteraard kun je ook kiezen voor het uitbetalen van het geld, waarna je het spaargeld zelf op een spaarrekening zet. Het is verstandig om meerdere banken met elkaar te vergelijken in dit geval, voordat je een spaarrekening opent. Op die manier weet je precies waar je de hoogste rente op je spaargeld kunt krijgen.

Wachten op uitbetaling AOW

In het verleden heeft een groot deel van de mensen voor een lijfrenteverzekering gekozen met het idee dat ze rond hun 60e levensjaar konden stoppen met werken. Het hele idee van de verzekering is dat zij gebruik konden maken van hun eigen spaargeld tot het moment dat ze AOW zouden krijgen. Anno 2019 zou dat betekenen dat je geld moet hebben gespaard voor zes jaar; vanaf je 66e (en vier maanden) krijg je AOW. Waar dit vroeger een goed idee leek, is dat vandaag de dag voor veel mensen geen goed plan, omdat de vut al sinds 2005 is afgeschaft. In sommige gevallen mag je nu maar een deel van het totale kapitaal opnemen voor tijdelijke uitkering. Daarom is het verstandiger om te wachten tot de AOW, het moment dat je gebruik kunt maken van het gehele kapitaal. Dit geldt natuurlijk niet wanneer je voldoende kapitaal hebt om de tijd tot AOW te overbruggen. Een ander bijkomend voordeel voor mensen met minder kapitaal is dat AOW’ers geen sociale premies meer hoeven te betalen, waardoor ze meer geld overhouden dan voorheen.

Bijna iedereen maakt inmiddels regelmatig gebruik van het internetbankieren. Niet gek ook: het is een ontzettend handige manier om inzicht te krijgen tot en gebruik te maken van de bankrekening. Maar het gebruik van internetbankieren brengt natuurlijk ook risico’s met zich mee. Wat als hackers inbreken op de internetverbinding en jouw persoonlijke inloggegevens onderscheppen? Voordat je het weet is heel je bankrekening leeg geplunderd! Om dat te voorkomen, is het ontzettend belangrijk om veilig gebruik te maken van het internetbankieren. Met deze praktische tips zorg je ervoor dat jij geen risico loopt.

1. Vermijd openbare netwerken

Openbare netwerken geven je wellicht de vrijheid om kosteloos met het internet te verbinden, maar de risico’s van publieke wifi zijn groter dan je misschien wel denkt. Iedereen kan namelijk verbinding maken met een openbaar wifi netwerk: zo ook hackers. Alle gegevens die jij via dit openbare netwerk doorstuurt, kunnen zonder problemen ingezien worden door personen die hier helemaal geen inzicht op zouden moeten hebben. Het is dan ook niet voor niets dat criminelen op grote schaal misbruik maken van openbare wifi netwerken. Sta je dus op het punt persoonlijke gegevens in te voeren om in te kunnen loggen bij je internetbankieren? Doe dit dan alleen vanaf een beveiligd wifi-netwerk.

2. Gebruik een goede VPN verbinding

Wil je toch gebruik kunnen maken van een openbaar netwerk? Gebruik dan een goede VPN verbinding. Een VPN verbinding zorgt ervoor dat al je internetverkeer via een externe server geleid wordt: en deze externe server zorgt er weer voor dat alles beveiligd en versleuteld gebeurt. Dit betekent dat alles wat jij op het internet doet verborgen wordt; zo ook je identiteit en locatie. Op deze manier bescherm je jouw digitale informatie tegen hackers en kun je veilig en zonder zorgen gebruik maken van (openbare) netwerken. Je bent volledig anoniem en ‘onzichtbaar’ aanwezig, en de gegevens die jij invoert tijdens het internetbankieren zijn op deze manier perfect beschermd.

3. Download een goede anti malware software

Anti malware software zorgt ervoor dat jouw apparaat beschermd is tegen virussen en allerlei vormen van spyware. Dit soort malware wordt ontworpen om schade aan te richten of persoonsgegevens van je apparaten te stelen. Gezien er flink wat malware op het internet rondgaat is het ongelooflijk belangrijk om je apparaten hier goed tegen te beschermen: zowel je computer als laptop en smartphone.

4. Gebruik een goed wachtwoord

Er zijn maar genoeg mensen die de fout maken om overal hetzelfde wachtwoord te gebruiken. Wanneer dit wachtwoord eenmaal gehacked is, zou de hacker dus direct toegang hebben tot alle mogelijke inlog- en persoonsgegevens; inclusief je internetbankieren. Maak dus overal nieuwe, sterke wachtwoorden voor aan die niet zomaar te raden zijn. Probeer zaken als namen, woonplaatsen en geboortedata te mijden, en schrijf het wachtwoord nergens op: ook niet in een e-mail. Vind je het lastig om alle wachtwoorden te onthouden? Dan kun je gebruik maken van een betrouwbare wachtwoordmanager.

5. Gebruik de smartphone app

Iedere bank heeft wel een speciale app voor het internetbankieren ontwikkeld: probeer deze dus ook zoveel mogelijk te gebruiken. Deze speciale app wordt voorzien van allerlei soorten beveiliging (een SSL-versleutelde verbinding bijvoorbeeld) en is hierdoor veiliger dan de website van de bank in de browser. Wil je toch internetbankieren via de browser, zorg dan dat je gebruik maakt van een beveiligde SSL verbinding (je kunt deze herkennen aan het slotje in de browserbalk met de letters https) of een goede VPN verbinding.

6. Pas op voor phishing

Je bank zal je nooit via een appje, smsje of mailtje om persoonsgegevens vragen. Krijg je dus toch een smsje uit naam van je bank waar ze je vragen om je inloggegevens toe te sturen of ‘even snel’ in te loggen: dan heb je waarschijnlijk met phishing te maken. Phishing wordt regelmatig door hackers gebruikt om toegang tot je account te krijgen. Via nep mails of telefoontjes word je naar een valse website gelokt om hier vervolgens in te loggen. Gebruik deze links nooit! Mocht je twijfelen, neem dan gewoon even contact op met je bank.

De pensionado’s; de groep mensen die 40 jaar of vaak langer heeft gewerkt en nu rond komt van AOW en een pensioen. De groep die veelal zorgvuldig heeft geleefd, goed heeft afgelost en nu iedere dag staart naar de stenen waar hun geld in is gaan zitten.

Deze groep mensen hebben een keuken die eigenlijk wel aan vervanging toe is, constateren dat de woning wel een likje verf kan gebruiken of merken dat de tuin ook wel een goede onderhoudsbeurt kan gebruiken. Maar ze realiseren zich ook dat, gezien de leeftijd, het lastiger wordt om het zelf te doen.

Ik, financieel adviseur Desirée de Bondt, zou deze groep graag in beweging krijgen en willen overtuigen dat het niet nodig is om de overwaarde na te laten aan de kinderen. Het is natuurlijk wel leuk, maar vaak blijkt dat nadat de hypotheek is omgezet en verhoogd, er genoeg overblijft voor de kinderen. Bovendien is het vaak leuker om iets te geven (en ook om te krijgen) met een warme hand.

Hoe werkt dat dan? Samen met u kijk ik naar de hoogte van uw hypotheek en de waarde van uw woning. Om lagere of gelijke lasten te krijgen kan het nodig zijn om uw rentecontract open te breken, misschien bent u dan een boete verschuldigd of moet u opnieuw naar de notaris. Alle bijkomende kosten zet ik voor u op een rij.

Vervolgens brengen we de kosten van uw wensen in kaart en bepalen we de financieringsbehoefte. We houden ook rekening met een royale buffer voor als de waarde van u woning onverhoopt zou dalen, er hoeft niets over te blijven, maar we willen uw nabestaanden ook niet opzadelen met een schuld wanneer u er niet meer bent. Daarna kijken we welke geldgever het beste bij u past. We gaan uit van een ‘langleven-scenario’ en zorgen dat uw rente zo lang mogelijk vaststaat zodat u zich de komende jaren geen zorgen hoeft te maken over een toename van uw hypotheeklasten.

Voor de groep mensen die een heel laag inkomen heeft, maar wel een grote overwaarde, is het ook mogelijk om de woning in kleine hapjes op te eten. We laten de maandlast dan bij de hoofdsom boeken. Zo heeft u wel het profijt van een stukje opname van de overwaarde, maar heeft u geen maandlasten meer.

Naast onderhoud aan uw woning of een schenking aan uw kinderen, kunnen de gelden natuurlijk ook ingezet worden voor zaken als een mooie reis, een andere auto of…. vult u zelf maar in.

Dus kom in beweging en maak een afspraak. Tijdens het drinken van een kop koffie kan ik een goede inschatting maken van uw mogelijkheden en laten we het geld uit uw stenen weer rollen.

Maak een afspraak of bel 0800 1800.

Blog geschreven door Desirée de Bondt, financieel adviseur bij Van Bruggen Adviesgroep Dordrecht .

We kunnen hier een positief antwoord op geven. De overwaarde op uw woning is belastingvrij! Bij de verkoop van uw huis met overwaarde hoeft u geen belasting te betalen over deze overwaarde. Wel komen belastingen om de hoek kijken wanneer u het geld ook daadwerkelijk uitgeeft.

Wij geven drie mogelijkheden over wat u kunt doen met de verzilverde overwaarde.

1. Overwaarde op spaarrekening

Stel u gaat na de verkoop van uw koopwoning een woning huren, dan betekent dit dat de overwaarde van uw huis vrij komt. U kunt er dan voor kiezen om dit geld op de spaarrekening te zetten of bijvoorbeeld te gaan beleggen. Bedenk wel dat wanneer u er voor kiest om de overwaarde op deze manier in te zetten dat dit een uitbreiding van uw vermogen is. Over dit vermogen dient u wel belasting te betalen. Wel heeft elke belastingplichtige een vrijstelling van € 30.360 (2019, wordt jaarlijks geïndexeerd). Dat betekent dat een stel € 60.720 aan vermogen mag hebben, zonder dat er vermogensbelasting betaald hoeft te worden. Heeft u een groter vermogen dan betaalt u wel belasting, waarbij geldt hoe hoger het vermogen hoe hoger het percentage belasting dat u betaalt. Als peildatum geldt het vermogen dat u op 1 januari heeft. Ook wanneer u er voor kiest om de overwaarde uit te gaan geven betaalt u uiteraard belasting over de producten die u met het geld koopt (BTW).

Nieuwe systematiek vermogensbelasting
Het kabinet heeft plannen om het box 3 stelsel ingrijpend te verbouwen. Als de plannen doorgaan komt er een onderscheid in soort bezittingen (onder andere spaargeld of beleggingen), worden schulden op een andere wijze verrekend en wijzigt de vrijstelling en het belastingtarief. Afhankelijk van de individuele situatie moet er meer of minder vermogensbelasting betaald worden onder de nieuwe systematiek. Volgend jaar behandelt de Tweede Kamer deze plannen en de beoogde ingangsdatum is 1 januari 2022.

2. Overwaarde in nieuwe woning

Verkoopt u uw huis en koopt u er een andere woning voor terug? Dan moet u de overwaarde gebruiken om het hypotheekbedrag op de nieuwe woning te verlagen. Doet u dat niet, dan is de hypotheekrente niet aftrekbaar. Dat deel van de hypotheek valt dan in box 3. Dat betekent dat u dat deel van de hypotheek wel mag aftrekken van uw bezittingen voor de vermogensbelasting.

3. Schenking aan kind(eren)

Wilt u wanneer uw woning verkocht is de overwaarde gebruiken om te schenken aan de kinderen, dan hoort dat geld niet meer bij uw vermogen en hoeft u er dus ook geen vermogensbelasting over te betalen. Heeft u een extra hypotheek opgenomen om geld te schenken aan uw kinderen, dan is de hypotheekrente over dat deel niet aftrekbaar.

Als u geld schenkt aan een kind of kleinkind dan hoeft u zelf geen schenkbelasting te betalen, maar uw (klein-)kind misschien wel. Er zijn gelukkig een aantal vrijstellingen.

Vrijstellingen
Zo mag u jaarlijks belastingvrij een bedrag schenken van € 5.428 (2019) aan een kind of € 2.173 (2019) aan een kleinkind. Is het te schenken bedrag bedoeld voor een koopwoning of aflossing van de hypotheek, dan mag er onder voorwaarden zelfs belastingvrij geschonken worden tot € 102.010 (2019). Eén van de voorwaarden is bijvoorbeeld dat het (klein-)kind tussen de 18 en 40 jaar moet zijn (of hij/zij moet een partner hebben die aan deze criteria voldoet).

Is de schenking niet bedoeld voor een koopwoning, dan mag u eenmalig belastingvrij een bedrag van € 26.040 (2019) schenken aan uw kind, als die tussen de 18 en 40 jaar. Voor een dure studie geldt een eenmalige hoge schenkingsmogelijkheid van maximaal € 54.246 (2019). Vraag uw financieel adviseur wel goed naar de voorwaarden.

Maak een vrijblijvende afspraak met een adviseur van Van Bruggen Adviesgroep om te kijken of er overwaarde zit in uw huis en wat u hier mee zou kunnen doen.

Heeft u inmiddels kunnen achterhalen dat er een overwaarde in uw eigen woning zit? Wat kunt u dan doen om deze overwaarde ook daadwerkelijk te verzilveren? Wij hebben 6 mogelijkheden voor u op een rijtje gezet. Laat u bij een keuze voor één van de opties wel altijd goed adviseren of deze optie voor u ook de beste is!

1. Huis verkopen: huren of nieuwe woning kopen
2. Extra hypotheek: investeren in de woning (verbouwing)
3. Overwaarde verzilveren zonder verhuizing
4. Verzilver-/opeethypotheek
5. Eigen huis verkopen en terughuren
6. Blijverslening SVn

1. Huis verkopen
Heeft u overwaarde in uw woning en wilt u dat dit uitbetaald wordt? Dan kunt u uw woning verkopen. Een nadeel hiervan is wel dat u de woning dan ook dient te verlaten. U moet dan wel zorgen voor vervangende woonruimte. Kiest u er voor om na de verkoop van uw woning een huis te gaan huren, dan kunt u de overwaarde naar eigen inzicht gebruiken. U kunt dit geld bijvoorbeeld gebruiken voor vakantie(s), een nieuwe auto, een vakantiewoning, schenken aan kinderen, enzovoort, maar u hoeft er niet perse direct iets mee te doen. U kunt het geld op een spaar- en beleggingsrekening zetten en daar later leuke dingen van doen. Kortom u hoeft dus geen verantwoording af te leggen over hoe u het geld gaat besteden.

In plaats van huren kunt u ook een andere woning kopen en de overwaarde als investering in deze nieuwe woning gebruiken. In het kader van de bijleenregeling bent u verplicht de overwaarde te gebruiken om het hypotheekbedrag op de nieuwe woning te verlagen.

De bijleenregeling, wat is dat?
U krijgt met de bijleenregeling te maken wanneer u uw huis met overwaarde verkoopt en een nieuw huis koopt. De overwaarde moet u dan gebruiken voor deze nieuwe woning. Wanneer u de overwaarde hier niet voor inzet, dan is uw hypotheekrente over het bedrag van de overwaarde niet aftrekbaar van de belasting. Dit betekent dat de koop van een nieuwe woning meet kosten met zich mee zal brengen. U kunt ook (een deel van) de overwaarde gebruiken om aan andere zaken uit te geven. Belangrijk om te weten is dat wanneer dit bedrag niet wordt uitgegeven aan een verbouwing, de hypotheekrente ook niet aftrekbaar is. Door de lage rente is het effect voor de maandlasten relatief beperkt. Maar laat dit wel eerst berekenen voordat u te maken krijgt met minder positief nieuws.

2. Overwaarde huis gebruiken voor verbouwing: extra hypotheek
Uw woning verkopen is voor veel mensen een grote stap. Helemaal wanneer u eigenlijk niet van woning wilt veranderen. Dit omdat de ligging van het huidige huis ideaal is of omdat u niet te ver weg wilt wonen van bijvoorbeeld kinderen en kleinkinderen. Maar misschien heeft u wel wensen voor verduurzaming, denk bijvoorbeeld aan betere isolatie of zonnepanelen. Of wellicht wilt u uw woning moderniseren met een nieuwe keuken, badkamer of serre. Ook het onderhoudsvrij maken van het huis is vaak een wens, door bijvoorbeeld kunststof kozijnen.

Heeft u geen spaargeld of wilt u uw spaargeld daar niet voor gebruiken, dan kunt u een extra hypotheek afsluiten. Dat is makkelijker als u overwaarde in de woning hebt. Want een verbouwing kost vaak meer dan dat de woning in waarde stijgt. Zonder overwaarde zal een geldverstrekker meestal maximaal tot 100% van de waarde van de woning na verbouwing willen financieren. Uiteraard moet uw inkomen ook voldoende zijn om de extra hypotheeklasten te dragen. De hypotheekrente die u betaalt over de extra hypotheek is in beginsel aftrekbaar.

Voordat u een extra hypotheek aanvraagt is het verstandig na te gaan of het misschien mogelijk is om eerder gedane aflossingen weer op te nemen. Dit is niet altijd mogelijk, maar als het wel kan, is dit soms een goedkopere optie dan een extra hypotheek omdat u niet opnieuw naar de notaris hoeft.

3. Overwaarde verzilveren zonder verhuizing
Als u overwaarde hebt, dan zit uw geld als het ware vast in de stenen. Ook als u de overwaarde niet wilt gebruiken voor een verbouwing zijn er soms mogelijkheden om een extra hypotheek te krijgen voor andere doeleinden. Uiteraard moet uw inkomen weer voldoende zijn om de extra hypotheeklasten te kunnen dragen. Bovendien hanteren geldverstrekkers strengere eisen omdat de hypotheekrente niet aftrekbaar is.

Wat financieel ook van belang is of u het geld in één keer gaat uitgeven, omdat u bijvoorbeeld geld wilt schenken aan uw kind(eren) of u wilt een vakantiewoning kopen. Ook kunt u er voor kiezen om de overwaarde te gebruiken om dit in kleine stukjes weg te geven. Bijvoorbeeld een maandelijkse bijdrage aan de kinderen. Ook kunt u het gebruiken voor een aanvulling op bijvoorbeeld pensioen.

4. Verzilver-/opeethypotheek
Een belangrijke groep gepensioneerden heeft een mooie overwaarde in de woning zitten maar een klein pensioeninkomen. Dit wordt ook wel aangeduid met ‘steenrijk en geldarm’. Door in het verleden veel af te lossen en dankzij de gestegen huizenprijzen hebben deze gepensioneerden vaak een kleine of geen hypotheek. Hun hypotheeklasten zijn daardoor laag, maar soms zouden ze graag nog wel wat extra te besteden willen hebben, omdat het pensioeninkomen ook laag is.

Slechts een paar geldverstrekkers hebben daarvoor een verzilverhypotheek of opeethypotheek ontwikkeld. Dat houdt in dat u elke maand een extra bedrag kunt ontvangen en dat dit bedrag, te samen met de rente opgeteld wordt bij de hypotheek. De hypotheek groeit dus elke maand, waarbij de overwaarde als de huizenprijzen niet stijgen steeds kleiner wordt. Laat u goed adviseren over de verschillende voorwaarden van de geldverstrekkers. Wat gebeurt er bijvoorbeeld als u het maximale limietbedrag hebt bereikt?

5. Eigen huis verkopen en terug huren (of alleen de grond verkopen)
Voor mensen met een klein pensioen die niet in aanmerking komen voor een hypotheek, zijn er een paar mogelijkheden om in de woning te kunnen blijven wonen en tóch de overwaarde te verzilveren. In grote lijnen komt het er op neer dat u de woning (of alleen de grond) met een korting verkoopt aan een andere partij. Daarvoor in de plaats krijgt u een bedrag ineens gestort of een maandelijkse uitkering. Meestal moet u daarnaast huur betalen aan de nieuwe eigenaar van uw woning. Laat u door u financieel adviseur goed informeren over de voor- en nadelen.

6. Blijverslening voor woningaanpassingen
Wilt u graag in uw eigen woning blijven wonen, maar zijn daarvoor aanpassingen nodig om de woning levensloopbestendig te maken? Denk hierbij aan bijvoorbeeld verlaagde of verwijderde drempels, een inloopdouche of -bad, traplift, beugels, antislipvloer, enzovoort. Met een Blijverslening zou u deze aanpassingen kunnen financieren. Dit is een consumptieve lening met een gunstige rente die de gemeente verstrekt. Of u in aanmerking komt voor een Blijverslening, is afhankelijk van de gemeente waar u woont. Informeer bij u financieel adviseur naar de exacte voorwaarden en of de Blijverslening ook in uw gemeente geldt.

Kosten overwaarde verzilveren
Hoe zit het met de kosten van het verzilveren van uw overwaarde? Afhankelijk van de wijze waarop u uw overwaarde wilt verzilveren krijgt u te maken met een aantal kosten, zoals bijvoorbeeld makelaars-, notaris-, financieel adviseur- en/of taxatiekosten. Onze financieel adviseurs kunnen u hier over informeren.
Wilt u in een gesprek met een financieel adviseur van Van Bruggen Adviesgroep? Het eerste gesprek is altijd vrijblijvend en kosteloos. Maak een afspraak.

Een aantal jaar geleden, toen we met Nederland in een economische crisis verkeerde, had de huizenmarkt hier ook flink onder te lijden. Gelukkig is het tij gekeerd en heeft deze zelfde markt de afgelopen tijd een positieve groei doorgemaakt. Dit betekent dat huizenprijzen weer gestegen zijn en dat veel huisbezitters inmiddels ook overwaarde hebben opgebouwd met hun koopwoning. Maar wat betekent dat nu eigenlijk? Overwaarde is het verschil tussen de waarde van de woning en de hypotheek.

U kunt zelf via een berekening bekijken hoeveel overwaarde u heeft in de woning. De waarde van uw woning minus de eventuele hypotheekschuld. Is de uitkomst die er overblijft positief? Dan betekent dit dat u overwaarde heeft. Dat is natuurlijk positief nieuws, maar wat kunt u eigenlijk met deze overwaarde? In feite gaat het slechts om een papieren overwaarde. Pas als u de woning daadwerkelijk verkoopt, krijgt u de overwaarde daadwerkelijk in euro’s uitbetaald.

Hoe ontstaat er overwaarde op uw woning?
U beschikt dus over overwaarde op uw woning wanneer de waarde van uw huis hoger is dan de hypotheek die hiervoor is afgesloten. De kans bestaat dus dat u de afgelopen periode overwaarde heeft gecreëerd, omdat de huizenprijzen steeds verder stijgen en uw huis dus meer waard is geworden. Een andere reden van het ontstaan van overwaarde kan zijn omdat u een aflossing heeft gedaan op het hypotheekbedrag. Zo wordt uw schuld op de woning minder en wanneer de prijzen gestegen zijn zorgt dit voor overwaarde.

Is uw woning bijvoorbeeld 400.000 euro waard en heeft u een hypotheek van 350.000 euro, dan heeft u een overwaarde van 50.000 op uw woning. Nogmaals dit is in eerste instantie een waarde op papier en nog niet op de bank. Vaak is het wel zo dat u meer kans op overwaarde heeft wanneer u al langere tijd in uw woning woont. Dit komt deels door een stijging in de huizenprijzen, maar ook omdat er vaak wordt afgelost op de woning.

Hoe weet u of u overwaarde heeft?
Door te weten hoeveel de WOZ-waarde is van uw woning kunt u een inschatting maken wat uw woning waard is. In januari of februari ontvangt u als huizenbezitter de WOZ-beschikking. Dit staat voor Wet waardering onroerende zaken. Deze wet regelt de waardebepaling van huizen en overige onroerende zaken. Hoe wordt deze waarde bepaalt? Dit wordt gedaan aan de hand van de geschatte marktwaarde op de peildatum 1 januari van het vorige jaar. De waarde van uw huis op dit moment is dus niet bepalend. Wilt u weten wat de WOZ-waarde van uw huis is of wilt u deze controleren? Dan kunt u deze raadplegen op het online WOZ-waardeloket.

Ook kun u er voor kiezen om een waardebepaling of een taxatie aan te vragen. Bij een taxatie wordt de waarde vaak nauwkeuriger bepaald dan bij de WOZ bepaling, maar bedenk wel dat er aan een taxatie wel taxatiekosten zijn verbonden.

Wil jij weten of u overwaarde heeft en wilt u hiervoor in gesprek met een financieel adviseur van Van Bruggen Adviesgroep? Het eerste gesprek is altijd vrijblijvend en kosteloos en geeft u wel meer inzicht in uw huidige situatie. Maak een afspraak.

Meer dan 60 procent van de ouderen geeft aan dat ze hun spaargeld niet op hun spaarrekening laten staan als de rente negatief wordt. Dat blijkt uit een peiling van ANBO, de belangenorganisatie van senioren. Slechts één op de vier ouderen laat zijn spaargeld op de spaarrekening staan.

In de media verschijnen de laatste tijd berichten dat we afstevenen op een negatieve rente. Dat zou kunnen betekenen dat banken rente gaan berekenen over spaargeld. In plaats van dat mensen rente krijgen! Wij waren benieuwd wat de senioren van Nederland met hun geld gaan doen, als dat waarheid wordt.

Onze achterban is duidelijk: meer dan 60 procent van hen onderneemt actie en laat het geld niet op de spaarrekening staan. Bijna veertig procent van de respondenten geeft aan dat ze hun spaargeld van de bank halen. Daarnaast zegt tien procent dat ze overstappen naar een buitenlandse bank; zeven procent gaat investeren met spaargeld en zes procent wil het spaargeld gebruiken voor energiemaatregelen in en rond de woning.

Liane den Haan, directeur-bestuurder van ANBO: “Veel mensen zien hun spaargeld als ‘een appeltje voor de dorst’, waar ze heel zuinig op zijn. Uit onze peiling blijkt dat ze dan ook niet van plan zijn om te gaan betalen voor hun spaargeld op de bank, als hun bank een negatieve rente op spaargeld zou invoeren. Ze denken alvast na over wat ze dan wel met hun spaargeld willen gaan doen. Een goede zaak, vind ik. Want natuurlijk hopen we dat de banken niet overgaan tot deze maatregel. Maar als het zover komt, dan weten veel ouderen wat ze met hun spaargeld willen doen!”

Bron: ANBO

Overal lees je dat je in Nederland steeds langer moet doorwerken. Echter is eerder stoppen nog steeds een optie, alleen moet je daar wel op tijd mee beginnen en een goede voorbereiding hebben. De onderstaande tips kunnen je daarbij helpen, de belangrijkste tip is dat je het regel moet gaan regel, dus kom zelf in actie. Bij Evi van Lanschot is er een stappenplan wat je in 5 stappen op weg kan helpen bij dit doel.

1. Begin met de berekening
Als je eerder met pensioen wil gaan is het belangrijk om dit doel concreet te maken. Bepaal wanneer je wilt stoppen, hoeveel jaar je eerder stopt dan je pensioendatum, bereken hoeveel geld je nodig heb in de tussentijd om tot je pensioendatum te overbruggen. En belangrijk neem een bedrag in je hoofd wat je in die maanden zou willen uitgeven. Nu heb je een bepaald doel waar je heen kan werken.

2. Start liever eerder dan later
Het is een fijne bezigheid, dagdromen over eerder stoppen met werken. Het is echter van belang om zo snel mogelijk te beginnen met het opbouwen van extra vermogen om zo eerder te kunnen stoppen. Hoe eerder je begint hoe meer je ook hebt aan het rendement-op-rendement effect. Sluis bonussen, salarisverhogingen en eventueel andere financiële meevallers direct door naar je beleggingsrekening. Let op dat je wel een bedrag achter de hand hebt om eventueel financiële tegenvallers op korte termijn op te vangen.

3. Pas je plan aan als je uitgangspunten veranderen
Het kan zijn dat je plan om eerder te stoppen met werken tussendoor moeten worden aangepast. Dit doe je bijvoorbeeld als je inkomen gaat veranderen, wellicht hou je dan meer of juist minder over aan het einde van de maand. Ook kan het zo zijn dat je onverwachts een erfenis of je huis verkoopt ontvangt waardoor er ineens meer geld beschikbaar is dan waar je in je plan rekening mee had gehouden. Het kan ook zijn dat je wensen gaandeweg veranderen, ook dan is het belangrijk flexibiel te kunnen zijn.

Lees hier meer tips, over wat je woning en je pensioen kan bijdragen over een vervroegd pensioen. Als laatste hieronder tip 4, let op jezelf.

4. Verzeker jezelf voldoende
Veel werkgevers regelen een bijdrage aan een ziektekostenverzekering, arbeidsongeschiktheidsverzekering en een nabestaandenpensioen voor hun werknemers. Zodra je besluit te stoppen met werken dan stoppen deze arbeidsvoorwaarden. Dit zorgt ervoor dat je  mogelijk financiële risico’s loopt. Zo kan het bijvoorbeeld dat je nabestaanden zonder inkomen achterblijven als jij overlijdt. Raadpleeg hiervoor zo nodig een financieel adviseur die helpt je met het verzekeren tegen deze risico’s.

Veel mensen kiezen er na hun pensioen voor om nog een tijdje als ZZP-er aan de slag te gaan om zo een extra inkomen of tijdbesteding te hebben. Veel bedrijven zijn daarbij gebaat, want de beschikbare kennis en kunde is voor hen vaak zeer waardevol. Denk bijvoorbeeld aan het opleiden en coachen van jonge medewerkers. Of juist managing­consulting bij fusies en overnames. Met een inschrijving bij de KvK wordt het ook mogelijk om facturen te sturen. Maar wat als deze facturen niet worden betaald? Met deze stappen zorg je dat je krijgt waar je recht op hebt.    

Stap 1 Stuur een betalingsherinnering

Een betalingsherinnering stuur je doorgaans 2 dagen na het verstrijken van de betalingstermijn uit de factuur. Het dient ook echt ter herinnering, want mogelijk was je debiteur oprecht vergeten te betalen. Een voorbeeldbrief die je zelf kan gebruiken, download je hier.

Stap 2 Bel je debiteur

Na het versturen van de betalingsherinnering is de volgende stap het bellen met je debiteur. Tijdens het telefoongesprek maak je concrete afspraken of stem zo nodig een betalingsregeling af. Het is verstandig om alle afspraken over betaling, de termijnen, consequenties bij niet betalen e.d. na het telefoongesprek per e-mail te bevestigen zodat voor beiden duidelijk is wat de afspraken zijn. 

Stap 3 Verstuur een aanmaning

Indien er na de stappen 1 en 2 nog niet is betaald, wordt het tijd voor het versturen van een aanmaning. Een aanmaning is strenger van toon en de betalingstermijn is ook korter. Het is tenslotte belangrijker dat een debiteur vrijwillig betaalt!

Stap 4 Geef je incasso uit handen

Wacht niet te lang met het uit handen geven van onbetaalde facturen. Voor hetzelfde geld gaat het niet goed met het bedrijf waarvoor je werkt, en loop je het risico dat je helemaal niet meer krijgt waar je recht op hebt. Daarnaast is het incassorecht behoorlijk specialistisch en kan een expert meer pressie uitoefenen waardoor een factuur doorgaans sneller wordt betaald.

No cure no pay

Ben je op zoek naar een partij die voor jou een incasso uit handen neemt, dan zie je regelmatig de term ‘no cure no pay’. Het is verstandig om in je zoektocht naar de juiste partner uit te zoeken wat de voorwaarden zijn. Bij no cure no pay betaal je bijvoorbeeld alleen als de zaak succesvol wordt afgerond in tegenstelling tot wanneer een uurtarief wordt gehanteerd. In het laatste geval betaal je altijd voor de uren die zijn gemaakt, los of er überhaupt succesvol is geïncasseerd.    

Ga dus verstandig om met jouw wanbetalers en voorkom dat jouw incassozaak teveel waardevolle vrije tijd kost.