Rubriek

Geld schenken

Rubriek

Uw klein kinderen groeien alweer zo snel en voor je het weet zijn ze volwassen. Ze gaan de wereld ontdekken en willen misschien ook wel een eigen huis kopen. Als starter kan dit soms erg lastig zijn, een zetje in de rug van opa of oma kan dan goed van pas komen. Mag je dan wel een groot bedrag belasting vrij aan je klein kind geven om hem of haar hierbij te ondersteunen? Vaak mag er wel iets geschonken worden maar hoe veel en wat zijn de regels hier om heen? Wij leggen het je allemaal uit.

Tot welk bedrag kan ik schenken?

Er kan een bedrag van maximaal €103.643 belasting vrij geschonken worden. De persoon aan wie u dit schenkt moet wel aan een aantal eisen voldoen. Zo moet de persoon tussen de 18 en 40 jaar zijn. Het geld kan alleen gebruikt worden voor het kopen of verbouwen van een huis en moet voor 2022 verbruikt zijn. De persoon moet niet eerder een verhoogde vrijstelling gekregen hebben denk daarbij aan een belasting vrije schenken voor een studie. Wilt u alles op papier vast leggen, dit is uiteraard ook mogelijk alleen mag u zelf geen voorwaarde stellen aan het geschonken geld.

Wat mag ik gebruiken en waarvoor?

Als u het bedrag van €103.643 ontvangen hebt is dit dus allemaal bedoeld voor de aankoop van een nieuwe woning of het verbouwen hiervan. Het is echter mogelijk om maximaal €2208,- aan iets anders te besteden. Mocht u als ouder dit bedrag schenken dan is het in verhouding wat meer. Het is dan mogelijk om €26.457 aan iets anders uit te geven.

Belasting vrij

Wilt u graag een groter bedrag schenken aan uw klein kind? Het is niet mogelijk om als opa een bedrag te schenken en vervolgens een bedrag als oma te schenken. Partners tellen ze namelijk als 1 schenker, dit betekend als u bijvoorbeeld getrouwd bent of samen woont. Als u dit doen dient u toch belasting hierover te betalen. Het is ook niet mogelijk om een gedeelte aan u klein zoon over te maken en nog een ander deel aan zijn vriendin. Dit wordt ook bij elkaar op geteld dus wees hier voorzichtig mee en zoek alles goed uit.

Heeft u inmiddels kunnen achterhalen dat er een overwaarde in uw eigen woning zit? Wat kunt u dan doen om deze overwaarde ook daadwerkelijk te verzilveren? Wij hebben 6 mogelijkheden voor u op een rijtje gezet. Laat u bij een keuze voor één van de opties wel altijd goed adviseren of deze optie voor u ook de beste is!

1. Huis verkopen: huren of nieuwe woning kopen
2. Extra hypotheek: investeren in de woning (verbouwing)
3. Overwaarde verzilveren zonder verhuizing
4. Verzilver-/opeethypotheek
5. Eigen huis verkopen en terughuren
6. Blijverslening SVn

1. Huis verkopen
Heeft u overwaarde in uw woning en wilt u dat dit uitbetaald wordt? Dan kunt u uw woning verkopen. Een nadeel hiervan is wel dat u de woning dan ook dient te verlaten. U moet dan wel zorgen voor vervangende woonruimte. Kiest u er voor om na de verkoop van uw woning een huis te gaan huren, dan kunt u de overwaarde naar eigen inzicht gebruiken. U kunt dit geld bijvoorbeeld gebruiken voor vakantie(s), een nieuwe auto, een vakantiewoning, schenken aan kinderen, enzovoort, maar u hoeft er niet perse direct iets mee te doen. U kunt het geld op een spaar- en beleggingsrekening zetten en daar later leuke dingen van doen. Kortom u hoeft dus geen verantwoording af te leggen over hoe u het geld gaat besteden.

In plaats van huren kunt u ook een andere woning kopen en de overwaarde als investering in deze nieuwe woning gebruiken. In het kader van de bijleenregeling bent u verplicht de overwaarde te gebruiken om het hypotheekbedrag op de nieuwe woning te verlagen.

De bijleenregeling, wat is dat?
U krijgt met de bijleenregeling te maken wanneer u uw huis met overwaarde verkoopt en een nieuw huis koopt. De overwaarde moet u dan gebruiken voor deze nieuwe woning. Wanneer u de overwaarde hier niet voor inzet, dan is uw hypotheekrente over het bedrag van de overwaarde niet aftrekbaar van de belasting. Dit betekent dat de koop van een nieuwe woning meet kosten met zich mee zal brengen. U kunt ook (een deel van) de overwaarde gebruiken om aan andere zaken uit te geven. Belangrijk om te weten is dat wanneer dit bedrag niet wordt uitgegeven aan een verbouwing, de hypotheekrente ook niet aftrekbaar is. Door de lage rente is het effect voor de maandlasten relatief beperkt. Maar laat dit wel eerst berekenen voordat u te maken krijgt met minder positief nieuws.

2. Overwaarde huis gebruiken voor verbouwing: extra hypotheek
Uw woning verkopen is voor veel mensen een grote stap. Helemaal wanneer u eigenlijk niet van woning wilt veranderen. Dit omdat de ligging van het huidige huis ideaal is of omdat u niet te ver weg wilt wonen van bijvoorbeeld kinderen en kleinkinderen. Maar misschien heeft u wel wensen voor verduurzaming, denk bijvoorbeeld aan betere isolatie of zonnepanelen. Of wellicht wilt u uw woning moderniseren met een nieuwe keuken, badkamer of serre. Ook het onderhoudsvrij maken van het huis is vaak een wens, door bijvoorbeeld kunststof kozijnen.

Heeft u geen spaargeld of wilt u uw spaargeld daar niet voor gebruiken, dan kunt u een extra hypotheek afsluiten. Dat is makkelijker als u overwaarde in de woning hebt. Want een verbouwing kost vaak meer dan dat de woning in waarde stijgt. Zonder overwaarde zal een geldverstrekker meestal maximaal tot 100% van de waarde van de woning na verbouwing willen financieren. Uiteraard moet uw inkomen ook voldoende zijn om de extra hypotheeklasten te dragen. De hypotheekrente die u betaalt over de extra hypotheek is in beginsel aftrekbaar.

Voordat u een extra hypotheek aanvraagt is het verstandig na te gaan of het misschien mogelijk is om eerder gedane aflossingen weer op te nemen. Dit is niet altijd mogelijk, maar als het wel kan, is dit soms een goedkopere optie dan een extra hypotheek omdat u niet opnieuw naar de notaris hoeft.

3. Overwaarde verzilveren zonder verhuizing
Als u overwaarde hebt, dan zit uw geld als het ware vast in de stenen. Ook als u de overwaarde niet wilt gebruiken voor een verbouwing zijn er soms mogelijkheden om een extra hypotheek te krijgen voor andere doeleinden. Uiteraard moet uw inkomen weer voldoende zijn om de extra hypotheeklasten te kunnen dragen. Bovendien hanteren geldverstrekkers strengere eisen omdat de hypotheekrente niet aftrekbaar is.

Wat financieel ook van belang is of u het geld in één keer gaat uitgeven, omdat u bijvoorbeeld geld wilt schenken aan uw kind(eren) of u wilt een vakantiewoning kopen. Ook kunt u er voor kiezen om de overwaarde te gebruiken om dit in kleine stukjes weg te geven. Bijvoorbeeld een maandelijkse bijdrage aan de kinderen. Ook kunt u het gebruiken voor een aanvulling op bijvoorbeeld pensioen.

4. Verzilver-/opeethypotheek
Een belangrijke groep gepensioneerden heeft een mooie overwaarde in de woning zitten maar een klein pensioeninkomen. Dit wordt ook wel aangeduid met ‘steenrijk en geldarm’. Door in het verleden veel af te lossen en dankzij de gestegen huizenprijzen hebben deze gepensioneerden vaak een kleine of geen hypotheek. Hun hypotheeklasten zijn daardoor laag, maar soms zouden ze graag nog wel wat extra te besteden willen hebben, omdat het pensioeninkomen ook laag is.

Slechts een paar geldverstrekkers hebben daarvoor een verzilverhypotheek of opeethypotheek ontwikkeld. Dat houdt in dat u elke maand een extra bedrag kunt ontvangen en dat dit bedrag, te samen met de rente opgeteld wordt bij de hypotheek. De hypotheek groeit dus elke maand, waarbij de overwaarde als de huizenprijzen niet stijgen steeds kleiner wordt. Laat u goed adviseren over de verschillende voorwaarden van de geldverstrekkers. Wat gebeurt er bijvoorbeeld als u het maximale limietbedrag hebt bereikt?

5. Eigen huis verkopen en terug huren (of alleen de grond verkopen)
Voor mensen met een klein pensioen die niet in aanmerking komen voor een hypotheek, zijn er een paar mogelijkheden om in de woning te kunnen blijven wonen en tóch de overwaarde te verzilveren. In grote lijnen komt het er op neer dat u de woning (of alleen de grond) met een korting verkoopt aan een andere partij. Daarvoor in de plaats krijgt u een bedrag ineens gestort of een maandelijkse uitkering. Meestal moet u daarnaast huur betalen aan de nieuwe eigenaar van uw woning. Laat u door u financieel adviseur goed informeren over de voor- en nadelen.

6. Blijverslening voor woningaanpassingen
Wilt u graag in uw eigen woning blijven wonen, maar zijn daarvoor aanpassingen nodig om de woning levensloopbestendig te maken? Denk hierbij aan bijvoorbeeld verlaagde of verwijderde drempels, een inloopdouche of -bad, traplift, beugels, antislipvloer, enzovoort. Met een Blijverslening zou u deze aanpassingen kunnen financieren. Dit is een consumptieve lening met een gunstige rente die de gemeente verstrekt. Of u in aanmerking komt voor een Blijverslening, is afhankelijk van de gemeente waar u woont. Informeer bij u financieel adviseur naar de exacte voorwaarden en of de Blijverslening ook in uw gemeente geldt.

Kosten overwaarde verzilveren
Hoe zit het met de kosten van het verzilveren van uw overwaarde? Afhankelijk van de wijze waarop u uw overwaarde wilt verzilveren krijgt u te maken met een aantal kosten, zoals bijvoorbeeld makelaars-, notaris-, financieel adviseur- en/of taxatiekosten. Onze financieel adviseurs kunnen u hier over informeren.
Wilt u in een gesprek met een financieel adviseur van Van Bruggen Adviesgroep? Het eerste gesprek is altijd vrijblijvend en kosteloos. Maak een afspraak.

Kinderen kunnen erg duur zijn. Voor de geboorte ben je al bezig met het aanschaffen van een hele uitzet die je als een baby wordt verwacht kunt gebruiken. Dan hebben we nog niet eens gekeken naar de babytijd en bijvoorbeeld de luiers. Om de kosten voor de studie nog maar achterwegen te laten. Echter wel allemaal onderwerpen die belangrijk zijn en goed om over na te denken. Wil je je kind(eren) graag financieel steunen door (een deel van) de studie te betalen? Dan kan het helpen dat je op tijd begint met het opbouwen van een geldpotje. Daar zijn verschillende manieren voor, belangrijk is om eerst een overzicht te maken wat de kosten zijn voor bijvoorbeeld een studie.

Inzicht in de kosten voor een studerend kind
Het merendeel van de ouders hebben geen idee hoeveel een studerend kind nou écht kost. Een laptop, boeken voor de studie, collegegeld en andere benodigdheden. Ook zijn er een aantal studenten die uitwonend zijn, daar komen nog kosten bij als de huur van een kamer, kosten voor levensonderhoud en verzekeringen. Al deze extra maandelijkse kosten lopen dan snel op naar duizenden euro’s per jaar. Het Nibud heeft wel eens een berekening gemaakt dat een uitwonende student jaarlijks ruim € 13.000 nodig heeft om rond te komen.

Vergeet daarnaast niet dat je als ouder financieel aansprakelijk bent totdat je kind 18 jaar wordt. En tot de 21e verjaardag van je kind ben je nog onderhoudsplichtig: voor het levensonderhoud en de studie van je kind.

Maar hoe zorg je dat je tegen de tijd dat je kind gaat studeren genoeg geld hebt? Je hebt verschillende opties om je geld opzij te zetten en je potje te laten groeien.

1. Sparen
Voor de meeste ouders ligt sparen voor de hand. Een spaarrekening is makkelijk en relatief veilig. Je ingelegde geld krijg je altijd weer terug. Houd er wel rekening mee dat op dit moment je geldpotje met sparen niet stijgt en je koopkracht daalt. Want met de huidige inflatie en lage spaarrente wordt je euro namelijk minder waard en moet je dus ten opzichte van nu in de toekomst meer betalen voor dezelfde studie of producten. Daarnaast moet je misschien vermogensbelasting over je spaargeld betalen. Wil je dus op lange termijn genoeg geld hebben? Dan moet je meer sparen dan je misschien hebt berekend op basis van de huidige kosten.

Sparen of beleggen?
Wil je kans op een beter rendement dan je bij sparen hebt? Dan kan beleggen voor je kind een optie zijn. Beleggen kan op de lange termijn namelijk meer opleveren dan sparen, maar brengt ook het risico met zich mee minder waard te worden. Bekijk een handige tool van Evi van Lanschot om te vergelijken of je moet sparen of beleggen.

2. Beleggen op naam van je kind
Met beleggen op naam van je kind, open je een eigen beleggingsrekening voor je kind. Jij en anderen kunnen door de jaren heen geld storten op deze beleggingsrekening. Omdat je belegt op naam van je kind kunnen deze stortingen wel worden aangemerkt als schenking. Per jaar kun je een bedrag belastingvrij schenken. Dit geldt ook voor bijvoorbeeld opa’s en oma’s. Schenk je een hoger bedrag, dan betaal je daar schenkbelasting over. Zodra je kind 18 jaar is, krijgt hij of zij volgens de wet automatisch beschikking over de beleggingsrekening. Je kind kan vervolgens zelf bepalen wat hij of zij met het geld doet.

Wil je liever nu geen schenkbelasting betalen? Of wil je niet dat het kind op zijn of haar 18e aan het geld kan komen? Dan kun je ook kiezen voor beleggen onder je eigen naam of doelbeleggen.

3. Beleggen op eigen naam vóór je kind
Je kan ook onder je eigen naam beleggen voor de studie van je kind. Je betaalt dan voor stortingen op dat moment geen schenkbelasting en kiest zelf het moment waarop je kind bij het geld kan. Het nadeel is dan wel dat als je je kind later het geld geeft er schenkbelasting betaald moet worden. En als u overlijdt, misschien erfbelasting.

4. Doelbeleggen op eigen naam vóór je kind
Doelbeleggen is gericht beleggen naar een einddatum. Van te voren stel je een doel vast, in dit geval geld voor de studie van je kind. Het verschil tussen ‘gewoon beleggen’ en doelbeleggen is dat hoe dichter de einddatum van je doel nadert, hoe meer het risico van de beleggingsportefeuille wordt afgebouwd. Dit verkleint de kans op een sterke waardedaling als het moment nadert dat het geld voor de studie beschikbaar moet komen. En het vergroot de kans dat jij je doel haalt.

Iedere ouder wil zijn kind een goede toekomst geven. Hopelijk kun je jouw kind op een van deze manieren goed op weg helpen!