Rubriek

Eigen woning

Rubriek

Wanneer u een huis gekocht heeft zult u vast nog een hypotheek hebben. De kosten hiervoor kunnen soms wat hoog zijn en wanneer u het geld ervoor heeft zou u dit af kunnen lossen. Wanneer u afloste kan het zijn dat de bank een boete geeft hiervoor. Er is vaak een looptijd van 30 jaar vastgesteld voor een vast bedrag, wanneer dit veranderd zullen ze ook rente mislopen. Wanneer kiest u voor aflossen en wanneer kunt u het nou beter op uw rekening laten staan?

Er zijn een aantal voor en na delen van het extra aflossen. Kijk daarbij of het past in uw huidige situatie en bedenk ook wat u in de toekomst zou willen gaan doen. Denk niet alleen aan hoe het nu is want het geld kunt u niet ergens anders voor gebruiken. De voordelen:

  1. Maandlasten zijn lager of u heeft een kortere looptijd
  2. Lagere hypotheekschuld en verlaagde kans op restschuld bij verkoop
  3. Mogelijk lager tariefklasse. Wanneer u extra aflost kan het zijn dat u onder een lagere tariefklasse valt met minder risico-opslag, de hypotheek rente zal dan dalen.

Nadelen van extra aflossen

  1. Minder spaargeld bij onverwachte uitgaven
  2. Bij een spaar of beleggingshypotheek kan het nadelig zijn
  3. Andere investeringen kunnen soms meer opleveren

Hoeveel kan ik boetevrij aflossen?

Bij alle banken kunt u minimaal 10% per jaar aflossen van de oorspronkelijke hoofdsom. Wanneer u een hypotheek heeft van €200.000 zou u ieder jaar €20.000 extra af kunnen lossen. Bij sommige banken zou u zelfs meer af kunnen lossen zo kunt u bij Tulp hypotheken 25% aflossen en bij Centraal beheer is dit bijvoorbeeld 20%. Kijk op uw hypotheekakt om te kijken hoeveel dit is bij uw hypotheek. Neem vooraf contact op met de bank zodat u niet voor verrassingen komt te staan.

Stel een doel vast

Bedankt vooraf ook waarom u extra af zou willen lossen. Wilt u juist wat ruimer leven door lagere maandlasten of wilt u uw hypotheek 5 jaar eerder laten stoppen. Zo weet u of u nog moet sparen af dat u met dit bedrag uw doel al heeft behaald. Wilt u elk jaar een bedrag aflossen of heeft u eenmalig geld vrij gekregen? Zo kunt u ook 5 jaar achter elkaar boetevrij aflossen om uw doel te behalen.

Andere opties voor uw spaargeld

Als u het geld op uw rekening heeft staan en extra aflossen is niet verstandig zou u hier ook andere dingen mee kunnen doen. Zo kunt u uw huis verduurzamen door zonnepanelen te plaatsen of uw huis extra te isoleren. Het spaargeld zou u ook kunnen beleggen het kan dan meer waard worden en kunt dit later weer gebruiken. Wilt u later graag wat meer geld hebben voor uw pensioen? of spaar door om juist iets eerder met pensioen te gaan.

Nu de prijzen van olie flink omlaag gaan kunt u er goed aan doen om over te stappen van energieleverancier. Het kan zijn dat u 20% voordeliger uit bent waardoor u flink wat kunt besparen. Stap nu over want de prijzen kunnen langzaam aan weer omhoog gaan. Bent u er nog niet helemaal over uit? In de meeste gevallen heeft u ook nog 14 dagen bedenktijd en kunt u gerust overstappen.

Speciale deals van Pricewice

Het is makkelijk om energie kosten te vergelijken via Pricewise. U kunt uw postcode ingeven en aangeven bij welke energieleverancier u nu zit en de beste deals komen naar voren. Als u dit ingegeven hebt komt alles naar voren, heeft u meer eisen dan kunt u dit ook aangeven. U kunt kiezen voor groene stroom of enkel Nederlandse groene stroom of heeft u een voorkeur voor een vast of variabel tarief. Als u bij productdetails kijkt vindt u terug wat het voordeligste pakket is. U vindt terug wat voor stroom u heeft en wat voor gas en ook de contractduur, in de meest gevallen is dit 1 jaar.

Betrouwbaarheid van Gaslicht.com

Bij Gaslicht.com kunt u ook uw postcode ingeven en het aantal personen binnen uw huishouden. De beste deals komen naar voren en u ziet gelijk hoelang de looptijd is en of het duurzaam is. U kunt gelijk zien of het om groene stroom gaat. Groene stroom en gas of dat het zelfs co2 gecompenseerd wordt. Zo kunt u voor het juiste kiezen, met dat wat voor u belangrijk is. Als u meer wilt weten moet u wel verder doorklikken dit kunt u niet direct zien. U kunt ook de waardering zien en of het goed scoort, als het cijfer lager is kunt u misschien ook beter kiezen voor een andere leverancier.

Voordelige energie door olieprijzen

Energieprijzen worden deels bepaald door internationale prijzen voor olie en gas. Dit proberen ze op een bepaald niveau te houden maar door het Corona virus is het enorm gezakt en zal het nog wel even duren voordat dit weer normaal is. Door deze extreme zakking kunt u wel profiteren van een voordeligere energie rekeningen. Door over te stappen kunt u somt wel tot €400,- per jaar besparen, met dit geld kunt u veel andere leuke dingen doen.

Steeds meer woningen beschikken over zonnepanelen. Bij nieuwbouwwoningen worden vaak al standaard zonnepanelen op het dak gelegd. Zonnepanelen zijn goed voor het milieu en uw portemonnee. Overweegt u zelf zonnepanelen te plaatsen? Hierbij een aantal tips waarop u moet letten bij de aanschaf van zonnepanelen.

Zonnepanelen op uw dak

Hoe langer uw dak in de zon staat hoe meer de zonnepanelen zullen opbrengen. De grootste beperking voor een zonnepaneel is schaduw. Komt een deel van uw dak gedurende de dag in de schaduw dan heeft dit directe gevolgen voor de energie omzet. Het beste kunt u zonnepanelen plaatsen op een dak gelegen op het zuiden. Een plat dak is ook zeer geschikt voor het plaatsen van panelen. Bij het plaatsen van panelen op een plat dak kan het wel voorkomen dat de panelen elkaar in de schaduw plaatsen, vraag hiervoor advies aan uw monteur.

Voor het plaatsen van zonnepanelen heeft u geen vergunning nodig. Woont u in een monumentaal pand of een beschermd stadsgezicht, dan kan het zijn dat u wel een vergunning nodig heeft.

Opbrengsten zonnepanelen

Gemiddeld genomen verdient een huishouden in 7 jaar de investering van zonnepanelen terug. De besparing op uw energie rekening is afhankelijk van de hoeveelheid panelen, schaduw, plaatsing op het dak en de kwaliteit van de zonnepanelen. Door een expert in de arm te nemen kunnen jullie samen bepalen en vooraf uitrekenen waar en hoeveel zonnepanelen de beste keus zijn voor uw dak.

Verandert er nog wat in huis?

Bij zonnepanelen op het dak moet er in huis ook een kleine aanpassing worden gemaakt. Zonnepanelen worden aangesloten op een omvormer. Een omvormer wordt vaak op het zolder geplaatst. Het beste is om een omvormer te plaatsen in een geventileerde ruimte. Vanaf de omvormer moet er een kabel worden gelegd naar de meterkast. Een monteur kan met u de beste route bepalen zodat de kabel netjes uit het zicht geplaatst kan worden

Tegenwoordig is er geen subsidie meer voor het plaatsen van zonnepanelen, maar ze leveren dus wel minder energiekosten op. Zonnepanelen gaan lang mee (25 tot 30 jaar) en zodra u de investering heeft terugverdiend is de opbrengst pure winst. Zonnepanelen wekken op een duurzame manier energie op en zullen de waarde van uw huis verhogen. Denkt u voorlopig nog niet aan verhuizen en wilt u een duurzame investering doen dan zijn zonnepanelen een hele goede optie.

Huurt u op het moment een huis maar wilt u er graag één kopen? Er zijn verschillende soorten hypotheken waarbij de één wellicht beter bij u past dan een ander. Hieronder de mogelijkheden, zodat u kunt kijken welk hypotheek het best past bij uw situatie.

Annuïteitenhypotheek

Bij deze Hypotheek betaalt u elke maand hetzelfde bedrag. In het begin zult u meer rente betalen en minder aflossen, aan het einde van de hypotheek is dit omgedraaid dan betaalt u een groot deel aflossing en nog maar een klein stukje rente. De hypotheek wordt voor een bepaalde periode afgesloten. Meetstal is dit voor 30 jaar.

Lineaire hypotheek

De lineaire hypotheek zit iets anders in elkaar. Elke maand zult u een vast bedrag aflossen, echter zit het met de rente anders. U betaald aan het begin meer rente waardoor de maandlasten hoger zijn. Gedurende de looptijd zal de rente afnemen en zal het totaal bedrag per maand dus steeds lager worden. Deze hypotheek heeft een vaste einddatum en wordt vaak ook afgesloten voor 30 jaar.

U kunt gemakkelijk online uitrekenen hoeveel u kunt lenen voor één van beide hypotheken.

Extra aflossen

Het is bij beide hypotheken mogelijk om extra af te lossen. Houdt er wel rekening mee dat ze hiervoor een boete kunnen vragen. U heeft namelijk al afspraken met de bank gemaakt voor een vastbedrag. Als dit omlaag gaat lopen ze inkomsten mis en zullen ze dus een boete opleggen. Het kan nog steeds voordeliger zijn als u extra aflost maar dit kan  per situatie erg verschillen. Bij de lineaire hypotheek is het mogelijk om wel een stukje af te lossen zonder een boete te hoeven betalen. Meestal kunt u 10 tot 20 procent van het jaarbedrag boetevrij aflossen.

Andere hypotheken

Wellicht heeft u ook van andere hypotheekvormen gehoord zoals de aflossingsvrije hypotheek of de spaarhypotheek. Tot 2013 waren er nog veel meer verschillende hypotheken die nu niet meer mogelijk zijn. Als u voor 2013 een ander soort hypotheek heeft afgesloten kunt u deze gewoon behouden of in sommige gevallen ook mee laten verhuizen.

Wilt u binnenkort gaan verhuizen maar heeft u nog niet besloten of u wilt huren of kopen? Begin met een frisse start in een nieuwe woning  en een nieuwe omgeving. Wij geven u een aantal voor- en nadelen van het kopen van een huis zodat u de juiste beslissing kunt maken. 

Waarom is het kopen van een huis een goed idee?

  • Het huis is van uzelf. Als u iets wilt verbouwen of een nieuwe keuken wilt plaatsen kan dit, u kunt alles dus naar wens aanpassen en het is en blijft van uzelf.
  • U bouwt vermogen op. U zult het in het begin niet merken maar als uw hypotheek afgelost is of als u kleiner gaat wonen zult u merken dat u ineens meer geld heeft als dat u dacht.
  • Vooraf weet u elke maand wat u moet betalen. Als u een hypotheek afsluit weet u elke maand wat uw lasten zijn, er zijn hierin dus geen onverwachte kosten. Dit kan ook naar wens aangepast worden, u kunt bijvoorbeeld in het begin meer betalen dan later, zodat u bijvoorbeeld later minder hoeft te werken. Als u denk dat u wellicht later meer verdient kunt u ook beginnen met lage lasten die later wat hoger worden.

Is kopen voor mij wel een goed idee?

  • U kunt minder makkelijk verhuizen. Als u helemaal op uw plek bent denkt u er niet aan verhuizen. Maar wilt u toch liever iets groter wonen of liever verhuizen naar een andere omgeving? Dan is het goed om hier eens goed over na te denken. Wanneer u vooraf toch een beetje twijfels heeft of wanneer u niet zeker bent over uw situatie nu of over enkele jaren dan kunt u deze beslissing om te kopen beter heroverwegen.
  • De rente van een hypotheek zet u vaak vast voor 10 of 20 jaar. Na deze periode moet de rente opnieuw bepaald worden het kan dan zijn dat de rente ineens een stuk hoger is. In sommige gevallen kan dit ook voordelig uitpakken maar dit is natuurlijk lastig te voorspellen.
  • Reparaties moet u zelf betalen. Is uw cv kapot, moeten er nodig nieuwe dakpannen op uw huis? Dan moet u deze kosten helaas zelf betalen, er is geen huurbaas die dit allemaal voor u regelt.

Gaat u kopen of toch huren?

Met deze voor- en nadelen op een rij kunt u zelf een keuze maken om te gaan kopen of te gaan huren. De keuze hiervan is erg afhankelijk van uw situatie en waar u zich het prettigst bij voelt. Ervaar in ieder geval het woonplezier in uw nieuwe woning!

We kunnen hier een positief antwoord op geven. De overwaarde op uw woning is belastingvrij! Bij de verkoop van uw huis met overwaarde hoeft u geen belasting te betalen over deze overwaarde. Wel komen belastingen om de hoek kijken wanneer u het geld ook daadwerkelijk uitgeeft.

Wij geven drie mogelijkheden over wat u kunt doen met de verzilverde overwaarde.

1. Overwaarde op spaarrekening

Stel u gaat na de verkoop van uw koopwoning een woning huren, dan betekent dit dat de overwaarde van uw huis vrij komt. U kunt er dan voor kiezen om dit geld op de spaarrekening te zetten of bijvoorbeeld te gaan beleggen. Bedenk wel dat wanneer u er voor kiest om de overwaarde op deze manier in te zetten dat dit een uitbreiding van uw vermogen is. Over dit vermogen dient u wel belasting te betalen. Wel heeft elke belastingplichtige een vrijstelling van € 30.360 (2019, wordt jaarlijks geïndexeerd). Dat betekent dat een stel € 60.720 aan vermogen mag hebben, zonder dat er vermogensbelasting betaald hoeft te worden. Heeft u een groter vermogen dan betaalt u wel belasting, waarbij geldt hoe hoger het vermogen hoe hoger het percentage belasting dat u betaalt. Als peildatum geldt het vermogen dat u op 1 januari heeft. Ook wanneer u er voor kiest om de overwaarde uit te gaan geven betaalt u uiteraard belasting over de producten die u met het geld koopt (BTW).

Nieuwe systematiek vermogensbelasting
Het kabinet heeft plannen om het box 3 stelsel ingrijpend te verbouwen. Als de plannen doorgaan komt er een onderscheid in soort bezittingen (onder andere spaargeld of beleggingen), worden schulden op een andere wijze verrekend en wijzigt de vrijstelling en het belastingtarief. Afhankelijk van de individuele situatie moet er meer of minder vermogensbelasting betaald worden onder de nieuwe systematiek. Volgend jaar behandelt de Tweede Kamer deze plannen en de beoogde ingangsdatum is 1 januari 2022.

2. Overwaarde in nieuwe woning

Verkoopt u uw huis en koopt u er een andere woning voor terug? Dan moet u de overwaarde gebruiken om het hypotheekbedrag op de nieuwe woning te verlagen. Doet u dat niet, dan is de hypotheekrente niet aftrekbaar. Dat deel van de hypotheek valt dan in box 3. Dat betekent dat u dat deel van de hypotheek wel mag aftrekken van uw bezittingen voor de vermogensbelasting.

3. Schenking aan kind(eren)

Wilt u wanneer uw woning verkocht is de overwaarde gebruiken om te schenken aan de kinderen, dan hoort dat geld niet meer bij uw vermogen en hoeft u er dus ook geen vermogensbelasting over te betalen. Heeft u een extra hypotheek opgenomen om geld te schenken aan uw kinderen, dan is de hypotheekrente over dat deel niet aftrekbaar.

Als u geld schenkt aan een kind of kleinkind dan hoeft u zelf geen schenkbelasting te betalen, maar uw (klein-)kind misschien wel. Er zijn gelukkig een aantal vrijstellingen.

Vrijstellingen
Zo mag u jaarlijks belastingvrij een bedrag schenken van € 5.428 (2019) aan een kind of € 2.173 (2019) aan een kleinkind. Is het te schenken bedrag bedoeld voor een koopwoning of aflossing van de hypotheek, dan mag er onder voorwaarden zelfs belastingvrij geschonken worden tot € 102.010 (2019). Eén van de voorwaarden is bijvoorbeeld dat het (klein-)kind tussen de 18 en 40 jaar moet zijn (of hij/zij moet een partner hebben die aan deze criteria voldoet).

Is de schenking niet bedoeld voor een koopwoning, dan mag u eenmalig belastingvrij een bedrag van € 26.040 (2019) schenken aan uw kind, als die tussen de 18 en 40 jaar. Voor een dure studie geldt een eenmalige hoge schenkingsmogelijkheid van maximaal € 54.246 (2019). Vraag uw financieel adviseur wel goed naar de voorwaarden.

Maak een vrijblijvende afspraak met een adviseur van Van Bruggen Adviesgroep om te kijken of er overwaarde zit in uw huis en wat u hier mee zou kunnen doen.

Ons eigen huis is natuurlijk de plek waar we ons thuis, maar vooral ook veilig voelen, maar is het huis echt wel zo veilig en helemaal naarmate we ouder worden. Een ongeluk zit in een klein hoekje en wanneer we wat ouder zijn gebeuren er ook meer ongelukken in en rondom huis.

Valongevallen is de meest voorkomende letseloorzaak bij ouderen.  Elke dag overlijden negen 65-plussers aan de gevolgen van een val en elke 5 minuten komt een oudere op de SEH-afdeling na een valongeval. Een ongeluk mag dan in een klein hoekje zitten, maar er kan ook veel gedaan worden om dit te voorkomen of de kans op een ongeluk in ieder geval zo klein mogelijk te maken.

De redenen dat ouderen vallen zijn talrijk. Naast het feit dat mensen steeds ouder worden en langer leven met ziekten en aandoeningen, kunnen ook bijwerkingen van medicatie, verminderd gezichtsvermogen, een slechte lichamelijke gezondheid en onveilige situaties in en om het huis oorzaken zijn van valongevallen. Veelvoorkomende oorzaken zijn struikelen, vallen van de trap of uitglijden over gladde bestrating of natte vloer. De badkamer is een van de plekken die als gevaarlijk bestempeld kan worden.

Wat kunt u doen om deze plek veiliger te maken:

Zorg dat er beugels aan de muur gemonteerd zijn waar u zich aan kunt vasthouden. Zeker wanneer u last heeft van evenwichtsstoornissen helpen de beugels u een handje. Daarnaast kunt u er ook voor kiezen om een anti-sliplaag op de vloer aan te brengen, zodat u minder snel kunt uitglijden.

Zorg ook dat u een douche heeft en geen bad. De instap kan u vaak juist uit evenwicht brengen. Daarnaast is een verstelbare handdouche erg makkelijk. U kunt de douche zo gemakkelijk op de juiste hoogte instellen ook wanneer u bijvoorbeeld zittend wilt douchen. Het kan zijn dat u dan een nieuwe doucheslang of stang moet aanschaffen. Doucheslangen van Megadumptiel.nl zijn eenvoudig online te bestellen.

Ook een verhoogd toilet is makkelijk wanneer  u wat minder makkelijk kunt opstaan. Een verhoogde toiletpot kan uitkomst bieden. Een alternatief is een losse toiletverhoger. Een nadeel bij langdurig gebruik is dat het niet zo hygiënisch is. De verhoger is namelijk minder gemakkelijk schoon te maken

Kleine aanpassingen in uw woning kunt u natuurlijk gemakkelijk zelf aanbrengen, maar bij wat grotere ingrepen is het verstandig een ervaren klusbedrijf in te schakelen. Ook kunt u informatie inwinnen bij uw gemeente. Wellicht dat u subsidie of bepaalde vergoedingen kunt krijgen om uw woning aan te passen.