Tag

geld

Browsing

Iedereen heeft nu wel van die momenten waarop het aanvoelt dat je de tijd niet nuttig aan het bestede bent. Bezig zijn met jouw mobiel of kijken wat er op de tv te zien is, niet bepaald activiteiten waar je veel van zal opsteken. Wie het echter slim aanpakt, kan vanuit huis wat geld online verdienen. Daarvoor hoeft men zich niet te houden aan specifiek werkschema en komen jouw overige verplichtingen dus nooit in gevaar. Alle inkomsten verkregen uit deze werkzaamheden, tikken op den duur toch wel aardig aan.

Dat merk je wel aan het eind van de maand

Na zoveel tijd besteedt te hebben aan de werkzaamheden, zal natuurlijk het hoogtepunt niet lang op zich laten wachten. Dat zal dan eind van de maand plaatsvinden wanneer de verdiensten worden overgemaakt. Daar gaat men er bij Vuljespaarpot.nl wel heel serieus over en zijn de inkomsten dus wel gegarandeerd.  De hoogte van het uitgekeerd bedrag zal wel afhangen van de inzet en zijn er vele mogelijkheden om aan de slag te kunnen. Het aantrekkelijkst is misschien wel de regeling dat er voor elk lid die jij aanmeldt, ook wat te verdienen valt.  Eenmaal dat achter de rug is, zal een aanvang gemaakt moeten worden met de overige werkzaamheden.

Dat is hier misschien wel wat formeel uitgedrukt omdat iedereen vrij gelaten worden in het bepalen van zijn of haar werktijden. Het ontbreken van tal van verplichtingen, maakt deze vorm van thuiswerken, dus zo aantrekkelijk. Dat is wel een groot verschil met het werken op andere plekken en mag je op elk moment van de dag inloggen op Vuljespaarpot.nl. Daar krijg je ook nog de juiste begeleiding en tips voor het vergroten van de inkomsten.

De kans is klein dat het bijverdienen af en toe zal plaatsvinden omdat het al gauw duidelijk zal zijn, dat het niet alleen gaat om werkzaamheden die eenvoudig zijn uit te voeren, maar waar je ook nog flink aan kan verdienen. Bovendien ook uit te voeren met jouw smartphone en maakt het dus niet uit waar van huis jij je bevindt. Zelfs buitenshuis, is deze vorm van verdienen dus uit te voeren.

We kunnen hier een positief antwoord op geven. De overwaarde op uw woning is belastingvrij! Bij de verkoop van uw huis met overwaarde hoeft u geen belasting te betalen over deze overwaarde. Wel komen belastingen om de hoek kijken wanneer u het geld ook daadwerkelijk uitgeeft.

Wij geven drie mogelijkheden over wat u kunt doen met de verzilverde overwaarde.

1. Overwaarde op spaarrekening

Stel u gaat na de verkoop van uw koopwoning een woning huren, dan betekent dit dat de overwaarde van uw huis vrij komt. U kunt er dan voor kiezen om dit geld op de spaarrekening te zetten of bijvoorbeeld te gaan beleggen. Bedenk wel dat wanneer u er voor kiest om de overwaarde op deze manier in te zetten dat dit een uitbreiding van uw vermogen is. Over dit vermogen dient u wel belasting te betalen. Wel heeft elke belastingplichtige een vrijstelling van € 30.360 (2019, wordt jaarlijks geïndexeerd). Dat betekent dat een stel € 60.720 aan vermogen mag hebben, zonder dat er vermogensbelasting betaald hoeft te worden. Heeft u een groter vermogen dan betaalt u wel belasting, waarbij geldt hoe hoger het vermogen hoe hoger het percentage belasting dat u betaalt. Als peildatum geldt het vermogen dat u op 1 januari heeft. Ook wanneer u er voor kiest om de overwaarde uit te gaan geven betaalt u uiteraard belasting over de producten die u met het geld koopt (BTW).

Nieuwe systematiek vermogensbelasting
Het kabinet heeft plannen om het box 3 stelsel ingrijpend te verbouwen. Als de plannen doorgaan komt er een onderscheid in soort bezittingen (onder andere spaargeld of beleggingen), worden schulden op een andere wijze verrekend en wijzigt de vrijstelling en het belastingtarief. Afhankelijk van de individuele situatie moet er meer of minder vermogensbelasting betaald worden onder de nieuwe systematiek. Volgend jaar behandelt de Tweede Kamer deze plannen en de beoogde ingangsdatum is 1 januari 2022.

2. Overwaarde in nieuwe woning

Verkoopt u uw huis en koopt u er een andere woning voor terug? Dan moet u de overwaarde gebruiken om het hypotheekbedrag op de nieuwe woning te verlagen. Doet u dat niet, dan is de hypotheekrente niet aftrekbaar. Dat deel van de hypotheek valt dan in box 3. Dat betekent dat u dat deel van de hypotheek wel mag aftrekken van uw bezittingen voor de vermogensbelasting.

3. Schenking aan kind(eren)

Wilt u wanneer uw woning verkocht is de overwaarde gebruiken om te schenken aan de kinderen, dan hoort dat geld niet meer bij uw vermogen en hoeft u er dus ook geen vermogensbelasting over te betalen. Heeft u een extra hypotheek opgenomen om geld te schenken aan uw kinderen, dan is de hypotheekrente over dat deel niet aftrekbaar.

Als u geld schenkt aan een kind of kleinkind dan hoeft u zelf geen schenkbelasting te betalen, maar uw (klein-)kind misschien wel. Er zijn gelukkig een aantal vrijstellingen.

Vrijstellingen
Zo mag u jaarlijks belastingvrij een bedrag schenken van € 5.428 (2019) aan een kind of € 2.173 (2019) aan een kleinkind. Is het te schenken bedrag bedoeld voor een koopwoning of aflossing van de hypotheek, dan mag er onder voorwaarden zelfs belastingvrij geschonken worden tot € 102.010 (2019). Eén van de voorwaarden is bijvoorbeeld dat het (klein-)kind tussen de 18 en 40 jaar moet zijn (of hij/zij moet een partner hebben die aan deze criteria voldoet).

Is de schenking niet bedoeld voor een koopwoning, dan mag u eenmalig belastingvrij een bedrag van € 26.040 (2019) schenken aan uw kind, als die tussen de 18 en 40 jaar. Voor een dure studie geldt een eenmalige hoge schenkingsmogelijkheid van maximaal € 54.246 (2019). Vraag uw financieel adviseur wel goed naar de voorwaarden.

Maak een vrijblijvende afspraak met een adviseur van Van Bruggen Adviesgroep om te kijken of er overwaarde zit in uw huis en wat u hier mee zou kunnen doen.

Heeft u inmiddels kunnen achterhalen dat er een overwaarde in uw eigen woning zit? Wat kunt u dan doen om deze overwaarde ook daadwerkelijk te verzilveren? Wij hebben 6 mogelijkheden voor u op een rijtje gezet. Laat u bij een keuze voor één van de opties wel altijd goed adviseren of deze optie voor u ook de beste is!

1. Huis verkopen: huren of nieuwe woning kopen
2. Extra hypotheek: investeren in de woning (verbouwing)
3. Overwaarde verzilveren zonder verhuizing
4. Verzilver-/opeethypotheek
5. Eigen huis verkopen en terughuren
6. Blijverslening SVn

1. Huis verkopen
Heeft u overwaarde in uw woning en wilt u dat dit uitbetaald wordt? Dan kunt u uw woning verkopen. Een nadeel hiervan is wel dat u de woning dan ook dient te verlaten. U moet dan wel zorgen voor vervangende woonruimte. Kiest u er voor om na de verkoop van uw woning een huis te gaan huren, dan kunt u de overwaarde naar eigen inzicht gebruiken. U kunt dit geld bijvoorbeeld gebruiken voor vakantie(s), een nieuwe auto, een vakantiewoning, schenken aan kinderen, enzovoort, maar u hoeft er niet perse direct iets mee te doen. U kunt het geld op een spaar- en beleggingsrekening zetten en daar later leuke dingen van doen. Kortom u hoeft dus geen verantwoording af te leggen over hoe u het geld gaat besteden.

In plaats van huren kunt u ook een andere woning kopen en de overwaarde als investering in deze nieuwe woning gebruiken. In het kader van de bijleenregeling bent u verplicht de overwaarde te gebruiken om het hypotheekbedrag op de nieuwe woning te verlagen.

De bijleenregeling, wat is dat?
U krijgt met de bijleenregeling te maken wanneer u uw huis met overwaarde verkoopt en een nieuw huis koopt. De overwaarde moet u dan gebruiken voor deze nieuwe woning. Wanneer u de overwaarde hier niet voor inzet, dan is uw hypotheekrente over het bedrag van de overwaarde niet aftrekbaar van de belasting. Dit betekent dat de koop van een nieuwe woning meet kosten met zich mee zal brengen. U kunt ook (een deel van) de overwaarde gebruiken om aan andere zaken uit te geven. Belangrijk om te weten is dat wanneer dit bedrag niet wordt uitgegeven aan een verbouwing, de hypotheekrente ook niet aftrekbaar is. Door de lage rente is het effect voor de maandlasten relatief beperkt. Maar laat dit wel eerst berekenen voordat u te maken krijgt met minder positief nieuws.

2. Overwaarde huis gebruiken voor verbouwing: extra hypotheek
Uw woning verkopen is voor veel mensen een grote stap. Helemaal wanneer u eigenlijk niet van woning wilt veranderen. Dit omdat de ligging van het huidige huis ideaal is of omdat u niet te ver weg wilt wonen van bijvoorbeeld kinderen en kleinkinderen. Maar misschien heeft u wel wensen voor verduurzaming, denk bijvoorbeeld aan betere isolatie of zonnepanelen. Of wellicht wilt u uw woning moderniseren met een nieuwe keuken, badkamer of serre. Ook het onderhoudsvrij maken van het huis is vaak een wens, door bijvoorbeeld kunststof kozijnen.

Heeft u geen spaargeld of wilt u uw spaargeld daar niet voor gebruiken, dan kunt u een extra hypotheek afsluiten. Dat is makkelijker als u overwaarde in de woning hebt. Want een verbouwing kost vaak meer dan dat de woning in waarde stijgt. Zonder overwaarde zal een geldverstrekker meestal maximaal tot 100% van de waarde van de woning na verbouwing willen financieren. Uiteraard moet uw inkomen ook voldoende zijn om de extra hypotheeklasten te dragen. De hypotheekrente die u betaalt over de extra hypotheek is in beginsel aftrekbaar.

Voordat u een extra hypotheek aanvraagt is het verstandig na te gaan of het misschien mogelijk is om eerder gedane aflossingen weer op te nemen. Dit is niet altijd mogelijk, maar als het wel kan, is dit soms een goedkopere optie dan een extra hypotheek omdat u niet opnieuw naar de notaris hoeft.

3. Overwaarde verzilveren zonder verhuizing
Als u overwaarde hebt, dan zit uw geld als het ware vast in de stenen. Ook als u de overwaarde niet wilt gebruiken voor een verbouwing zijn er soms mogelijkheden om een extra hypotheek te krijgen voor andere doeleinden. Uiteraard moet uw inkomen weer voldoende zijn om de extra hypotheeklasten te kunnen dragen. Bovendien hanteren geldverstrekkers strengere eisen omdat de hypotheekrente niet aftrekbaar is.

Wat financieel ook van belang is of u het geld in één keer gaat uitgeven, omdat u bijvoorbeeld geld wilt schenken aan uw kind(eren) of u wilt een vakantiewoning kopen. Ook kunt u er voor kiezen om de overwaarde te gebruiken om dit in kleine stukjes weg te geven. Bijvoorbeeld een maandelijkse bijdrage aan de kinderen. Ook kunt u het gebruiken voor een aanvulling op bijvoorbeeld pensioen.

4. Verzilver-/opeethypotheek
Een belangrijke groep gepensioneerden heeft een mooie overwaarde in de woning zitten maar een klein pensioeninkomen. Dit wordt ook wel aangeduid met ‘steenrijk en geldarm’. Door in het verleden veel af te lossen en dankzij de gestegen huizenprijzen hebben deze gepensioneerden vaak een kleine of geen hypotheek. Hun hypotheeklasten zijn daardoor laag, maar soms zouden ze graag nog wel wat extra te besteden willen hebben, omdat het pensioeninkomen ook laag is.

Slechts een paar geldverstrekkers hebben daarvoor een verzilverhypotheek of opeethypotheek ontwikkeld. Dat houdt in dat u elke maand een extra bedrag kunt ontvangen en dat dit bedrag, te samen met de rente opgeteld wordt bij de hypotheek. De hypotheek groeit dus elke maand, waarbij de overwaarde als de huizenprijzen niet stijgen steeds kleiner wordt. Laat u goed adviseren over de verschillende voorwaarden van de geldverstrekkers. Wat gebeurt er bijvoorbeeld als u het maximale limietbedrag hebt bereikt?

5. Eigen huis verkopen en terug huren (of alleen de grond verkopen)
Voor mensen met een klein pensioen die niet in aanmerking komen voor een hypotheek, zijn er een paar mogelijkheden om in de woning te kunnen blijven wonen en tóch de overwaarde te verzilveren. In grote lijnen komt het er op neer dat u de woning (of alleen de grond) met een korting verkoopt aan een andere partij. Daarvoor in de plaats krijgt u een bedrag ineens gestort of een maandelijkse uitkering. Meestal moet u daarnaast huur betalen aan de nieuwe eigenaar van uw woning. Laat u door u financieel adviseur goed informeren over de voor- en nadelen.

6. Blijverslening voor woningaanpassingen
Wilt u graag in uw eigen woning blijven wonen, maar zijn daarvoor aanpassingen nodig om de woning levensloopbestendig te maken? Denk hierbij aan bijvoorbeeld verlaagde of verwijderde drempels, een inloopdouche of -bad, traplift, beugels, antislipvloer, enzovoort. Met een Blijverslening zou u deze aanpassingen kunnen financieren. Dit is een consumptieve lening met een gunstige rente die de gemeente verstrekt. Of u in aanmerking komt voor een Blijverslening, is afhankelijk van de gemeente waar u woont. Informeer bij u financieel adviseur naar de exacte voorwaarden en of de Blijverslening ook in uw gemeente geldt.

Kosten overwaarde verzilveren
Hoe zit het met de kosten van het verzilveren van uw overwaarde? Afhankelijk van de wijze waarop u uw overwaarde wilt verzilveren krijgt u te maken met een aantal kosten, zoals bijvoorbeeld makelaars-, notaris-, financieel adviseur- en/of taxatiekosten. Onze financieel adviseurs kunnen u hier over informeren.
Wilt u in een gesprek met een financieel adviseur van Van Bruggen Adviesgroep? Het eerste gesprek is altijd vrijblijvend en kosteloos. Maak een afspraak.

Een aantal jaar geleden, toen we met Nederland in een economische crisis verkeerde, had de huizenmarkt hier ook flink onder te lijden. Gelukkig is het tij gekeerd en heeft deze zelfde markt de afgelopen tijd een positieve groei doorgemaakt. Dit betekent dat huizenprijzen weer gestegen zijn en dat veel huisbezitters inmiddels ook overwaarde hebben opgebouwd met hun koopwoning. Maar wat betekent dat nu eigenlijk? Overwaarde is het verschil tussen de waarde van de woning en de hypotheek.

U kunt zelf via een berekening bekijken hoeveel overwaarde u heeft in de woning. De waarde van uw woning minus de eventuele hypotheekschuld. Is de uitkomst die er overblijft positief? Dan betekent dit dat u overwaarde heeft. Dat is natuurlijk positief nieuws, maar wat kunt u eigenlijk met deze overwaarde? In feite gaat het slechts om een papieren overwaarde. Pas als u de woning daadwerkelijk verkoopt, krijgt u de overwaarde daadwerkelijk in euro’s uitbetaald.

Hoe ontstaat er overwaarde op uw woning?
U beschikt dus over overwaarde op uw woning wanneer de waarde van uw huis hoger is dan de hypotheek die hiervoor is afgesloten. De kans bestaat dus dat u de afgelopen periode overwaarde heeft gecreëerd, omdat de huizenprijzen steeds verder stijgen en uw huis dus meer waard is geworden. Een andere reden van het ontstaan van overwaarde kan zijn omdat u een aflossing heeft gedaan op het hypotheekbedrag. Zo wordt uw schuld op de woning minder en wanneer de prijzen gestegen zijn zorgt dit voor overwaarde.

Is uw woning bijvoorbeeld 400.000 euro waard en heeft u een hypotheek van 350.000 euro, dan heeft u een overwaarde van 50.000 op uw woning. Nogmaals dit is in eerste instantie een waarde op papier en nog niet op de bank. Vaak is het wel zo dat u meer kans op overwaarde heeft wanneer u al langere tijd in uw woning woont. Dit komt deels door een stijging in de huizenprijzen, maar ook omdat er vaak wordt afgelost op de woning.

Hoe weet u of u overwaarde heeft?
Door te weten hoeveel de WOZ-waarde is van uw woning kunt u een inschatting maken wat uw woning waard is. In januari of februari ontvangt u als huizenbezitter de WOZ-beschikking. Dit staat voor Wet waardering onroerende zaken. Deze wet regelt de waardebepaling van huizen en overige onroerende zaken. Hoe wordt deze waarde bepaalt? Dit wordt gedaan aan de hand van de geschatte marktwaarde op de peildatum 1 januari van het vorige jaar. De waarde van uw huis op dit moment is dus niet bepalend. Wilt u weten wat de WOZ-waarde van uw huis is of wilt u deze controleren? Dan kunt u deze raadplegen op het online WOZ-waardeloket.

Ook kun u er voor kiezen om een waardebepaling of een taxatie aan te vragen. Bij een taxatie wordt de waarde vaak nauwkeuriger bepaald dan bij de WOZ bepaling, maar bedenk wel dat er aan een taxatie wel taxatiekosten zijn verbonden.

Wil jij weten of u overwaarde heeft en wilt u hiervoor in gesprek met een financieel adviseur van Van Bruggen Adviesgroep? Het eerste gesprek is altijd vrijblijvend en kosteloos en geeft u wel meer inzicht in uw huidige situatie. Maak een afspraak.

Overal lees je dat je in Nederland steeds langer moet doorwerken. Echter is eerder stoppen nog steeds een optie, alleen moet je daar wel op tijd mee beginnen en een goede voorbereiding hebben. De onderstaande tips kunnen je daarbij helpen, de belangrijkste tip is dat je het regel moet gaan regel, dus kom zelf in actie. Bij Evi van Lanschot is er een stappenplan wat je in 5 stappen op weg kan helpen bij dit doel.

1. Begin met de berekening
Als je eerder met pensioen wil gaan is het belangrijk om dit doel concreet te maken. Bepaal wanneer je wilt stoppen, hoeveel jaar je eerder stopt dan je pensioendatum, bereken hoeveel geld je nodig heb in de tussentijd om tot je pensioendatum te overbruggen. En belangrijk neem een bedrag in je hoofd wat je in die maanden zou willen uitgeven. Nu heb je een bepaald doel waar je heen kan werken.

2. Start liever eerder dan later
Het is een fijne bezigheid, dagdromen over eerder stoppen met werken. Het is echter van belang om zo snel mogelijk te beginnen met het opbouwen van extra vermogen om zo eerder te kunnen stoppen. Hoe eerder je begint hoe meer je ook hebt aan het rendement-op-rendement effect. Sluis bonussen, salarisverhogingen en eventueel andere financiële meevallers direct door naar je beleggingsrekening. Let op dat je wel een bedrag achter de hand hebt om eventueel financiële tegenvallers op korte termijn op te vangen.

3. Pas je plan aan als je uitgangspunten veranderen
Het kan zijn dat je plan om eerder te stoppen met werken tussendoor moeten worden aangepast. Dit doe je bijvoorbeeld als je inkomen gaat veranderen, wellicht hou je dan meer of juist minder over aan het einde van de maand. Ook kan het zo zijn dat je onverwachts een erfenis of je huis verkoopt ontvangt waardoor er ineens meer geld beschikbaar is dan waar je in je plan rekening mee had gehouden. Het kan ook zijn dat je wensen gaandeweg veranderen, ook dan is het belangrijk flexibiel te kunnen zijn.

Lees hier meer tips, over wat je woning en je pensioen kan bijdragen over een vervroegd pensioen. Als laatste hieronder tip 4, let op jezelf.

4. Verzeker jezelf voldoende
Veel werkgevers regelen een bijdrage aan een ziektekostenverzekering, arbeidsongeschiktheidsverzekering en een nabestaandenpensioen voor hun werknemers. Zodra je besluit te stoppen met werken dan stoppen deze arbeidsvoorwaarden. Dit zorgt ervoor dat je  mogelijk financiële risico’s loopt. Zo kan het bijvoorbeeld dat je nabestaanden zonder inkomen achterblijven als jij overlijdt. Raadpleeg hiervoor zo nodig een financieel adviseur die helpt je met het verzekeren tegen deze risico’s.

Na een leven lang hard werken kijken de meeste mensen uit naar hun pensioen. Niet meer op tijd je bed uit om naar je werk te gaan, en meer vrije tijd om te besteden met familie en vrienden, of aan hobby’s. Maar met pensioen gaan betekent ook dat je financiële situatie verandert. En dat terwijl je de levensstandaard en -stijl die je nu hebt, je het liefst na je pensioen zoveel mogelijk wil behouden. Hieronder lees je meer over pensioenbeleggen, een mogelijkheid die je daarbij zou kunnen helpen.

Begin vroeg na te denken over pensioen

Vaak zijn mensen die de pensioengerechtigde leeftijd naderen, daar in hun hoofd al veel mee bezig. Maar voor jongere mensen, voor wie het nog jaren of decennia duurt voordat ze met pensioen gaan, ligt dat nog ver in de toekomst. Pensioen, dat is toch iets voor later? Er zijn bovendien al genoeg alledaagse zaken waar je druk mee bent. Toch is het belangrijk al tijdens je werkende leven over je pensioen na te denken. Niet alleen over wat je allemaal zou gaan willen doen, maar ook hoe dat betaald gaat worden.

Welke inkomsten heb je na je pensioen?

Als je stopt met werken, ontvang je geen loon meer. Wel heb je na de pensioengerechtigde leeftijd recht op AOW. De hoogte hiervan is afhankelijk van je woonsituatie. Alleenstaanden krijgen 70 procent van het minimumloon, samenwonende of getrouwde partners ontvangen beiden 50 procent. Het is mogelijk dat je naast de AOW via je werkgever gespaard hebt voor een aanvullend pensioen via een pensioenfonds. Maar heb je (een tijdje) geen pensioen op deze manier gespaard? Bijvoorbeeld omdat je niet werkte, niet aangesloten was bij een pensioenfonds of omdat je als ondernemer werkte? Dan heb je hoogstwaarschijnlijk een pensioengat.

Inkomsten na je pensioen

Actie ondernemen in geval van een pensioengat

Zoals eerder genoemd is het belangrijk al tijdens je werkzame leven regelmatig te checken hoe je pensioen eruit gaat zien. Zo kun je zien of er een pensioengat is ontstaan. Hoe eerder je dit opmerkt, hoe eerder je actie kan ondernemen. Een mogelijkheid om dit te doen is door middel van pensioenbeleggen. Hiervoor dien je je fiscale jaarruimte te berekenen, dit is het bedrag dat je maximaal jaarlijks voor je pensioen mag sparen of beleggen. Heb je in het verleden minder pensioen opgebouwd? Dan kun je dit op een lijfrenterekening zetten en laten beleggen bij Binck bijvoorbeeld. Het belegde vermogen staat vast tot aan je pensioen, zodat bij gunstige beleggingscondities een mooi rendement gemaakt kan zijn. Daarnaast kan je, afhankelijk van je financiële situatie, gebruik maken van het fiscale voordeel dat de inleg nu afgetrokken wordt van je bruto-inkomen in box 1 en de waarde van je pensioenbeleggingen niet belast wordt in box 3. De pensioenuitkeringen worden straks wel weer belast in box 1, maar doordat je na het bereiken van de AOW leeftijd minder belasting betaalt, en ook belasting uitstelt, kan je veel besparen.    

Beleggen kent risico’s. Je inleg kan minder waard worden. Let er daarnaast op dat je fiscale behandeling afhangt van je persoonlijke situatie en in de toekomst aan wijzigingen onderhevig kan zijn.

Door al tijdig over je financiële situatie voor je pensioen na te denken, hoeft er niet veel te veranderen en kun je lekker gaan genieten van het leven!

Maandelijks een klein bedrag wegleggen
Met een klein bedrag per maand kun je al een mooi bedrag opbouwen. Zet een stip op de horizon en bereken hoe je daar met kleine stapjes kan komen. Dit kan door vermogensopbouw.

Reken eerst uit wat je kan missen
Voor je überhaupt geld kunt uitgeven is het goed om inzicht te hebben in je financiële situatie. Zo komt er elke maand geld binnen en geef je ook elke maand geld uit. Dit kun je opdelen in vast lasten en variabele  lasten. Denk aan boodschappen, telefoonrekening, wegenbelasting, maar ook bijvoorbeeld onvoorziene uitgaven, een kapotte wasmachine. Creëer een overzicht van de vaste en variabele lasten en streep ze af van je inkomsten. Zo kun je zien hoe veel je maandelijks overhoudt voor leuke dingen.

Afhankelijk van je inkomen en levensstijl is dit een X-bedrag. Deel ook dit bedrag weer op in delen voor extraatjes, de rest kan je gebruiken om vermogen op te bouwen. Met het laatste bedrag gaan we aan de slag.

Elke maand een klein bedrag is een groot bedrag
Na de berekening hierboven kan het zijn dat je bijvoorbeeld € 500 over hebt om te besteden. Daar wil je nog wat leuke dingen van doen een keer uit eten, de kroeg in, nieuwe kleren kopen en nog wat andere leuke dingen doen. Dit kost bij elkaar zo een € 250. Voor onvoorziene uitgaven leg je ook een bedrag opzij, neem nou € 200, die je op je spaarrekening zet. Zo bouw je aan een fijne buffer voor een vakantie, kapotte vaatwasser of een andere grote uitgaven in de toekomst. Je houdt nog € 50 over. Dat is niet veel, denk je nu. Maar die € 50 per maand kunnen je een hoop geld opleveren als je gaat beleggen.
Maandelijks een bedrag van € 50 inleggen om zo vermogen op te bouwen kan mooi oplopen. En in plaats van in een keer een groot bedrag beleggen, leg je iedere maand een door jou gekozen bedrag in. Je kan ervoor kiezen zelf te gaan beleggen of vermogensbeheer, dan doet een partij het voor je.

Met een bijvoorbeeld een neutraal beleggingsprofiel en een beleggingshorizon van twintig jaar is de verwachte opbrengst zo’n € 22.000 als je vanaf nu iedere maand vijf tientjes belegt. In die periode jaar heb je zelf ruim € 13.000 ingelegd. In twintig jaar tijd heb je dus bijna ongemerkt € 9000 verdiend.

Uiteraard kent beleggen zijn risico’s en kun je een deel van je inleg verliezen. Ook bieden in het verleden behaalde resultaten geen garantie voor de toekomst. Dit kan er dus voor zorgen dat het geld dat over is ook minder waard kan worden.

Beleggen tegenover sparen
Natuurlijk hoef je jouw € 50 niet per se op een beleggingsrekening te zetten, deze kan je ook bij die  € 200 doen die je apart legt. Je kan er dus ook voor kiezen om op een extra spaarrekening vermogen op te bouwen. Met de huidige lage spaarrente levert je dit waarschijnlijk op de lange termijn wel minder op. Evi van Lanschot heeft een mooi overzicht gemaakt waar u op moet letten voor u gaat beginnen met beleggen.

Beleg voor je (klein)kind

Je kunt het geld ook eventueel voor je kind of kleinkind opzij zetten. Misschien zet je nu al elke maand een klein bedrag opzij voor je kind. Voor je het weet zijn ze 18 en gaan ze studeren, het huis uit of op wereldreis. Hoe gaaf zou het zijn als je op dat moment een financieel steuntje in de rug kunt geven?

Lees hier ook direct hoe je minder geld kunt uitgeven en dus eerder € 50 kunt besparen.

Gisteren was het Prinsjesdag. Dat betekent hoedjes kijken op het Binnenhof. En de glazen koets die weer afgestoft wordt. De dag staat bol van de tradities. Je zou het bijna vergeten, maar op Prinsjesdag presenteert de regering ook haar plannen voor het aankomende jaar. Wat betekenen de plannen voor u?

Het goede nieuws is dat iedereen er een beetje op vooruit gaat. De economie groeit. Daardoor houdt iedereen die werkt iets meer geld over. Doordat de zorgtoeslag verhoogd wordt, houden ook gepensioneerden en mensen met een uitkering iets meer over. Centraal Beheer heeft een aantal veranderingen voor u op een rijtje gezet.

Dit zijn andere belangrijke veranderingen:

1. Aanpassing fictief rendement

De Belastingdienst gaat ervan uit dat u een fictief rendement behaalt over uw vermogen. Het fictieve rendement geldt voor iedereen. Dit hoeft in uw situatie niet te kloppen. Over het fictieve rendement betaalt u 30% belasting. De hoogte van het fictieve rendement is afhankelijk van de grootte van uw vermogen. De bedragen waarop de fictieve rendementen gebaseerd worden veranderen. Dat betekent dat de belasting die u betaalt over uw vermogen omhoog of omlaag gaat.

Deze bedragen gelden per persoon. Er geldt een vrijstelling. Voor 2017 was dit  € 25.000,- per persoon.

2. Afschaffing renteaftrek op restschuldfinanciering

Vanaf 2018 stopt de renteaftrek voor nieuwe restschuldfinancieringen. De rente over uw restschuld is niet meer fiscaal aftrekbaar. Daardoor wordt verhuizen met een restschuld naar een nieuw huis duurder. Ook kunt u misschien minder lenen voor een nieuw huis. De renteaftrek voor financieringen van een restschuld vanaf 28 oktober 2012 tot 31 december 2017 blijft bestaan.

3. Voor huizenbezitters veranderen er in 2018 nog een paar dingen

Al vóór Prinsjesdag is er een aantal nieuwe regels voor 2018 bepaald. (Potentiële) huizenbezitters krijgen hiermee te maken. Het maximale rentepercentage dat u mag aftrekken bij de belastingaangifte gaat verder omlaag. En u kunt maximaal 100% van de marktwaarde van uw huis lenen. Afgelopen jaar was dit 101%.

Er zijn verschillende mogelijkheden om wat geld opzij te zetten
Misschien wilt u nu extra geld opzij zetten. Of heeft u juist een bedrag over. De rente op spaarrekeningen is laag. Er zijn ook andere mogelijkheden om uw geld opzij te zetten. Denk bijvoorbeeld aan beleggen. Of sparen voor later met een lijfrente. We helpen u graag op weg.

Het is prettig wanneer je een zakcentje over hebt wanneer je met pensioen bent. Stel je voor dat een apparaat in huis, zoals de wasmachine, stuk gaat of dat je wat extra’s wilt meegeven aan je kinderen of kleinkinderen. Dan is het handig om een beetje geld over te hebben. Hieronder lees je enkele tips waardoor je beter met je geld kunt omgaan. Hierdoor krijg je meer inzicht in je eigen financiële planning en is de kans groot/groter dat je wat geld over houdt.

Automatiseer betalingen
Een van de belangrijkste tips omtrent beter met geld omgaan is het laten automatiseren van al je maandelijkse kosten. Dit betekent dat je alle vaste lasten automatisch van je rekening laat afschrijven zodat je precies weet wat er van je rekening af gaat. Denk hierbij aan gas, water, internet, licht, telefoonrekening en andere abonnementen. De meeste dingen hiervan gaan al automatisch, dus kijk ook eens naar je andere kosten. Geef je je (klein)kinderen bijvoorbeeld regelmatig wat geld? Regel dan ook dat deze uitgaven automatisch worden gedaan. Tegenwoordig is alles binnen een paar stappen geregeld bij je bank en hoef je zelf nergens meer aan te denken!

Prepaid creditcards
Vandaag de dag moet je veel dingen zoals vliegtickets of hotels boeken met een creditcard. Hoewel er steeds meer opties komen voor betalen zijn er nog veel bedrijven en websites waarbij je een creditcard nodig hebt. Een creditcard is enorm handig omdat je er gemakkelijk en snel mee kunt betalen, zowel in Nederland als in het buitenland. Toch nemen veel 50-plussers geen creditcard omdat ze niet vast willen zitten aan het abonnement of bang zijn meer geld uit te geven dan ze hebben. Daar is een oplossing voor bedacht: prepaid creditcards. Een prepaid creditcard werkt ongeveer hetzelfde als een beltegoedkaart. Je koopt een losse kaart waarbij je zelf kunt beslissen hoeveel saldo je erop zet. Hierbij geldt op = op. Op die manier kun je je geld gemakkelijk beheren en weet je precies wat je hebt en wat je uit kunt geven.

Koop met korting
Een logische tip, die toch nog te weinig wordt toegepast: koop alles met korting. Je hoeft tegenwoordig helemaal niet meer het duurste van het duurste aan te schaffen om kwalitatieve producten, kleding of vakanties te hebben. Online winkels schieten de laatste jaren als paddenstoelen uit de grond. 55-plussers hebben vaak wat extra tijd over en zijn hierdoor veel op het internet te vinden. Het is de ideale plek om je vakantie goedkoop te boeken, een nieuwe outfit met voordeel te scoren of andere producten met korting aan te schaffen. Er zijn diverse websites te vinden waar je kortingscodes kunt vinden én er is vrijwel in iedere webshop regelmatig sale te vinden. Boek je een vakantie via internet? Boek dan op het juiste moment: juist ver vóór de vakantie of vlak voordat je weggaat. Lees meer over besparen bij Senioren.nl.

Stel spaardoelen
De laatste tip is van toepassing sinds je klein bent en daardoor ook stiekem extra leuk: stel spaardoelen. Hoe leuk is het om uiteindelijk op vakantie te gaan van het geld dat je maanden hebt gespaard? Zo waardeer je een vakantie des te meer en merk je er niet veel van in je portemonnee. Zet bijvoorbeeld iedere maand een bepaald bedrag apart op je rekening. Dit kun je automatisch instellen via de bank. Je kunt er natuurlijk ook voor kiezen om maandelijks wat geld in een potje te stoppen. Doe dit bijvoorbeeld met het wisselgeld van de supermarkt of met het kleingeld dat overblijft in je portemonnee. Zo zie je dat je binnen korte tijd best wat geld kunt (be)sparen zonder dat je dat zelf merkt.

Je bent nooit te oud om te beleggen, laten we dat voorop stellen! Effecten kun je kopen en verkopen wanneer je maar wilt, ongeacht je leeftijd. En met onze leeftijd heb je wellicht net wat meer ervaring en wijsheid om weloverwogen beslissingen te maken. Zit je eraan te denken om te beginnen met beleggen, lees dan hier de 3 beginner tips om goed van start te gaan: geef van begin af aan hoeveel je opzij zou willen en kunnen zetten, voor hoe lang en hoeveel risico je wilt nemen.

Hoeveel zet je opzij
Bepaal van te voren met hoeveel geld je wilt beleggen en stap daar niet vanaf. Dit bedrag kun je vastzetten bij de (online) broker met een beleggingsrekening om zo niet het risico te lopen meer te gaan beleggen. Kies daarnaast altijd beleggingsproducten, ook wel effecten, die bij je passen. Stort je niet zomaar in de eerste de beste aandelen of obligaties, maar doe vooral eerst goed onderzoek. Belangrijk is daarbij of je een lang of kort termijn wilt beleggen.

 Het is daarbij raadzaam om eerst te oefenen met beleggen. Begrijp de koersfluctuaties bijvoorbeeld door middel van een demo-account bij verschillende online brokers. Hier kun je spelen met nep geld en de koers goed in de gaten houden. Ook is de krant te gebruiken om de koers bij te houden wanneer je niet makkelijk een computer tot je beschikking hebt. Weet wel dat de krant natuurlijk alleen een momentopname van de koers is. Online heb je het voordeel dat je kunt zien dat de koers elke seconde wijzigt.

 Hoe lang wil je beleggen
Je kunt zo lang of kort beleggen als je wilt, maar het is doorgaans effectiever om ongeveer 10 jaar lang door te zetten nadat je goed onderzoek hebt gedaan waarin je wilt beleggen. Wanneer je op langer termijn belegt, hoef je minder snel ongerust te worden wanneer de koers daalt en geef je de koers, en jezelf, ook meer kans te herstellen. Wanneer bijvoorbeeld de koers negatief verandert, kopen beleggers vaak weer effecten in, wanneer die interessant voor ze zijn, waardoor de koers uiteindelijk weer aanzet. Dit bewijst weer dat goed vooronderzoek op beleggingen erg verstandig is. Weet wel dat je op ieder moment je beleggingen kunt verkopen.

 Hoeveel risico wil je nemen
Op langer termijn neem je dus doorgaans minder risico, maar je moet ook van te voren bepalen wat je doel is met beleggen. Als het doel is meer rendement te halen uit beleggingen dan de lage spaarrentes van deze tijd, dan is het raadzaam om het risico laag te houden. Hetzelfde geldt wanneer je binnen enkele jaren met vervroegd pensioen wilt gaan.

 Kies je bijvoorbeeld voor beleggen in aandelen, dan is je risico hoger. Ga je voor obligaties, dan is het risico doorgaans lager. Beide situaties reageren anders op de marktontwikkelingen. Het kan daarom raadzaam zijn om gespreid te beleggen en met zo min mogelijk risico te profiteren van beide situaties. Kort samengevat betekent dit dat aandelen het meest opleveren wanneer het beter gaat met de economie en obligaties doen het juist goed wanneer de economische groei vertraagt en de rente afneemt.

Hopelijk heb je nu iets meer kennis over beleggen, maar weet dat er nog heel veel meer te leren valt. En onthoud: beginnen met beleggen kan op iedere leeftijd!