Ons eigen huis is meer dan alleen het dak boven ons hoofd. Het herbergt een schatkamer aan herinneringen en in de loop der jaren hebben wij het tot een ‘thuis’ gemaakt. Een goed zittende jas, die wij het liefst zo lang mogelijk blijven dragen.
Als u uw woning meer dan tien jaar geleden heeft gekocht, dan beschikt u mogelijk over een flinke overwaarde. Een appeltje voor de latere dorst. Maar wat nu, als u dat appeltje nu al nodig heeft? Bijvoorbeeld om zorg in te kopen, de kinderen een handje te helpen met een belangrijke aanschaf, of om net even wat ruimer te kunnen leven? In de praktijk blijkt het niet gemakkelijk om het geld wat in uw huis zit vrij te maken. Wij geven u hier de mogelijkheden die er op dit moment in Nederland worden aangeboden.
De beste oplossing om de overwaarde in uw woning vrij te maken is natuurlijk om uw huis te verkopen. Zo krijgt u 100% van de marktwaarde. U moet er echter wel een andere woning voor in de plaats zien te vinden die goedkoper, en naar uw wens is. Woont u in de Randstad, dan is het vinden van een betaalbare huurwoning, in een prettige en veilige buurt, een lastige opgave. Moet u er niet aan denken om te verhuizen, met alle bijbehorende rompslomp, en wilt u het liefst blijven zitten waar u zit? Dan zijn de volgende constructies denkbaar om te profiteren van uw opgebouwde vermogen.
U zou een (extra) hypotheek op uw huis kunnen nemen. Zeker met de huidige lage rentestand, is dit een uitstekende oplossing omdat u dan niet hoeft te verhuizen. Wilt u hiervoor in aanmerking komen, dan zijn er wel een aantal voorwaarden. De belangrijkste is of uw inkomen wel toereikend is. Ontvangt u alleen AOW met een klein aanvullend pensioen, dan zult u in veel gevallen worden geweigerd. Soms komt u dan wel in aanmerking voor een zogenaamde opeethypotheek. Het woord zegt het al, u teert iedere maand in op de overwaarde in uw huis. Bij de opeethypotheek is het bedrag wat u kunt lenen lager dan bij een reguliere hypotheek. De enige partij die deze hypotheekvorm aanbiedt in Nederland is Florius. De rente is echter veel hoger dan bij een normale hypotheek, en u loopt het risico dat u alsnog uw woning moet verlaten als de pot leeg is.
In de Verenigde Staten, Australië, Engeland en Frankrijk kent men al geruime tijd de ‘sale
and rent-back’ constructie. Dat betekent dat u uw woning aan een bedrijf verkoopt en deze vervolgens terug huurt. U krijgt dan direct de beschikking over de overwaarde van uw woning. Hoewel u dan iedere maand huur moet gaan betalen, vervallen er een aantal lasten. Zo hoeft u de kosten voor onderhoud niet meer zelf te betalen. Het onderhoud wordt geregeld door het bedrijf aan wie u uw woning heeft verkocht. Bepaalde vaste lasten, zoals de premie voor opstalverzekering en de onroerend zaak belasting, komen ook niet meer voor uw rekening. De enige partij in Nederland die deze constructie grootschalig en op landelijk niveau aanbiedt is Verzilvermijvast.
Een voorbeeld uit de praktijk:
Robbert Vermeij, 68 jaar en zijn vrouw Esther van 66 hebben hun woning in 1982 voor €45.000,- gekocht. Het huis is in inmiddels afbetaald. Omdat Robbert en Esther rond moeten komen van AOW aangevuld met een klein pensioen hebben ze het niet breed. Hun huis heeft een forse overwaarde. Robbert en Esther besluiten dat ze deze willen verzilveren. Verhuizen zien ze niet zitten. Hun kinderen wonen vlakbij, net als veel vrienden en kennissen. Vanwege hun lage inkomen is het afsluiten van een hypotheek niet mogelijk. Ze besluiten hun woning aan Verzilvermijvast te verkopen en terug te huren. Een onafhankelijk taxateur bepaalt de waarde op €190.000,-. Van Verzilvermijvast ontvangen Robbert en Esther een eerste betaling van €114.000,-. Daar tegenover staat een huur van €844,- maar bepaalde kosten die ze als huiseigenaar hadden komen te vervallen. Zo hoeft er geen onroerende zaakbelasting (OZB) mee betaald te worden, vervalt de premie voor de opstalverzekering en komt het onderhoud voor rekening van Verzilvermijvast. Bij elkaar zo’n €110,- per maand. Voor het bedrag onderaan de streep, €744,- kunnen ze geen vergelijkbare woning huren, zeker niet in de buurt waar ze al ruim 30 jaar met veel plezier wonen.
Wanneer Robbert en Esther t.z.t. toch de huur willen beëindigen, ontvangen ze de tweede betaling. Die tweede betaling is gelijk aan de 50% van de overwaarde. Stel dat de woning in waarde gelijk blijft en nog steeds €190.000,- waard is. Dan ontvangen Robbert en Esther bovenop de €114.000,- die ze reeds hebben ontvangen een bedrag van (€190.000-€114.000) x 50% = €38.000,-.
Verzilvermijvast heeft door het hele land ‘Verzilvermijvastconsulenten’ ter beschikking, die allemaal deskundig zijn op het gebied van verzekeringen en hypotheken. Zij kunnen u kosteloos helpen om, met behulp van een rekenmodule, te bepalen of een sale and rent back constructie voor u een interessante oplossing is, of dat u beter kunt kiezen voor een hypotheekvorm om de overwaarde in uw huis te verzilveren.
