Rubriek

Uw overwaarde gebruiken!

Rubriek

De pensionado’s; de groep mensen die 40 jaar of vaak langer heeft gewerkt en nu rond komt van AOW en een pensioen. De groep die veelal zorgvuldig heeft geleefd, goed heeft afgelost en nu iedere dag staart naar de stenen waar hun geld in is gaan zitten.

Deze groep mensen hebben een keuken die eigenlijk wel aan vervanging toe is, constateren dat de woning wel een likje verf kan gebruiken of merken dat de tuin ook wel een goede onderhoudsbeurt kan gebruiken. Maar ze realiseren zich ook dat, gezien de leeftijd, het lastiger wordt om het zelf te doen.

Ik, financieel adviseur Desirée de Bondt, zou deze groep graag in beweging krijgen en willen overtuigen dat het niet nodig is om de overwaarde na te laten aan de kinderen. Het is natuurlijk wel leuk, maar vaak blijkt dat nadat de hypotheek is omgezet en verhoogd, er genoeg overblijft voor de kinderen. Bovendien is het vaak leuker om iets te geven (en ook om te krijgen) met een warme hand.

Hoe werkt dat dan? Samen met u kijk ik naar de hoogte van uw hypotheek en de waarde van uw woning. Om lagere of gelijke lasten te krijgen kan het nodig zijn om uw rentecontract open te breken, misschien bent u dan een boete verschuldigd of moet u opnieuw naar de notaris. Alle bijkomende kosten zet ik voor u op een rij.

Vervolgens brengen we de kosten van uw wensen in kaart en bepalen we de financieringsbehoefte. We houden ook rekening met een royale buffer voor als de waarde van u woning onverhoopt zou dalen, er hoeft niets over te blijven, maar we willen uw nabestaanden ook niet opzadelen met een schuld wanneer u er niet meer bent. Daarna kijken we welke geldgever het beste bij u past. We gaan uit van een ‘langleven-scenario’ en zorgen dat uw rente zo lang mogelijk vaststaat zodat u zich de komende jaren geen zorgen hoeft te maken over een toename van uw hypotheeklasten.

Voor de groep mensen die een heel laag inkomen heeft, maar wel een grote overwaarde, is het ook mogelijk om de woning in kleine hapjes op te eten. We laten de maandlast dan bij de hoofdsom boeken. Zo heeft u wel het profijt van een stukje opname van de overwaarde, maar heeft u geen maandlasten meer.

Naast onderhoud aan uw woning of een schenking aan uw kinderen, kunnen de gelden natuurlijk ook ingezet worden voor zaken als een mooie reis, een andere auto of…. vult u zelf maar in.

Dus kom in beweging en maak een afspraak. Tijdens het drinken van een kop koffie kan ik een goede inschatting maken van uw mogelijkheden en laten we het geld uit uw stenen weer rollen.

Maak een afspraak of bel 0800 1800.

Blog geschreven door Desirée de Bondt, financieel adviseur bij Van Bruggen Adviesgroep Dordrecht .

We kunnen hier een positief antwoord op geven. De overwaarde op uw woning is belastingvrij! Bij de verkoop van uw huis met overwaarde hoeft u geen belasting te betalen over deze overwaarde. Wel komen belastingen om de hoek kijken wanneer u het geld ook daadwerkelijk uitgeeft.

Wij geven drie mogelijkheden over wat u kunt doen met de verzilverde overwaarde.

1. Overwaarde op spaarrekening

Stel u gaat na de verkoop van uw koopwoning een woning huren, dan betekent dit dat de overwaarde van uw huis vrij komt. U kunt er dan voor kiezen om dit geld op de spaarrekening te zetten of bijvoorbeeld te gaan beleggen. Bedenk wel dat wanneer u er voor kiest om de overwaarde op deze manier in te zetten dat dit een uitbreiding van uw vermogen is. Over dit vermogen dient u wel belasting te betalen. Wel heeft elke belastingplichtige een vrijstelling van € 30.360 (2019, wordt jaarlijks geïndexeerd). Dat betekent dat een stel € 60.720 aan vermogen mag hebben, zonder dat er vermogensbelasting betaald hoeft te worden. Heeft u een groter vermogen dan betaalt u wel belasting, waarbij geldt hoe hoger het vermogen hoe hoger het percentage belasting dat u betaalt. Als peildatum geldt het vermogen dat u op 1 januari heeft. Ook wanneer u er voor kiest om de overwaarde uit te gaan geven betaalt u uiteraard belasting over de producten die u met het geld koopt (BTW).

Nieuwe systematiek vermogensbelasting
Het kabinet heeft plannen om het box 3 stelsel ingrijpend te verbouwen. Als de plannen doorgaan komt er een onderscheid in soort bezittingen (onder andere spaargeld of beleggingen), worden schulden op een andere wijze verrekend en wijzigt de vrijstelling en het belastingtarief. Afhankelijk van de individuele situatie moet er meer of minder vermogensbelasting betaald worden onder de nieuwe systematiek. Volgend jaar behandelt de Tweede Kamer deze plannen en de beoogde ingangsdatum is 1 januari 2022.

2. Overwaarde in nieuwe woning

Verkoopt u uw huis en koopt u er een andere woning voor terug? Dan moet u de overwaarde gebruiken om het hypotheekbedrag op de nieuwe woning te verlagen. Doet u dat niet, dan is de hypotheekrente niet aftrekbaar. Dat deel van de hypotheek valt dan in box 3. Dat betekent dat u dat deel van de hypotheek wel mag aftrekken van uw bezittingen voor de vermogensbelasting.

3. Schenking aan kind(eren)

Wilt u wanneer uw woning verkocht is de overwaarde gebruiken om te schenken aan de kinderen, dan hoort dat geld niet meer bij uw vermogen en hoeft u er dus ook geen vermogensbelasting over te betalen. Heeft u een extra hypotheek opgenomen om geld te schenken aan uw kinderen, dan is de hypotheekrente over dat deel niet aftrekbaar.

Als u geld schenkt aan een kind of kleinkind dan hoeft u zelf geen schenkbelasting te betalen, maar uw (klein-)kind misschien wel. Er zijn gelukkig een aantal vrijstellingen.

Vrijstellingen
Zo mag u jaarlijks belastingvrij een bedrag schenken van € 5.428 (2019) aan een kind of € 2.173 (2019) aan een kleinkind. Is het te schenken bedrag bedoeld voor een koopwoning of aflossing van de hypotheek, dan mag er onder voorwaarden zelfs belastingvrij geschonken worden tot € 102.010 (2019). Eén van de voorwaarden is bijvoorbeeld dat het (klein-)kind tussen de 18 en 40 jaar moet zijn (of hij/zij moet een partner hebben die aan deze criteria voldoet).

Is de schenking niet bedoeld voor een koopwoning, dan mag u eenmalig belastingvrij een bedrag van € 26.040 (2019) schenken aan uw kind, als die tussen de 18 en 40 jaar. Voor een dure studie geldt een eenmalige hoge schenkingsmogelijkheid van maximaal € 54.246 (2019). Vraag uw financieel adviseur wel goed naar de voorwaarden.

Maak een vrijblijvende afspraak met een adviseur van Van Bruggen Adviesgroep om te kijken of er overwaarde zit in uw huis en wat u hier mee zou kunnen doen.

Heeft u inmiddels kunnen achterhalen dat er een overwaarde in uw eigen woning zit? Wat kunt u dan doen om deze overwaarde ook daadwerkelijk te verzilveren? Wij hebben 6 mogelijkheden voor u op een rijtje gezet. Laat u bij een keuze voor één van de opties wel altijd goed adviseren of deze optie voor u ook de beste is!

1. Huis verkopen: huren of nieuwe woning kopen
2. Extra hypotheek: investeren in de woning (verbouwing)
3. Overwaarde verzilveren zonder verhuizing
4. Verzilver-/opeethypotheek
5. Eigen huis verkopen en terughuren
6. Blijverslening SVn

1. Huis verkopen
Heeft u overwaarde in uw woning en wilt u dat dit uitbetaald wordt? Dan kunt u uw woning verkopen. Een nadeel hiervan is wel dat u de woning dan ook dient te verlaten. U moet dan wel zorgen voor vervangende woonruimte. Kiest u er voor om na de verkoop van uw woning een huis te gaan huren, dan kunt u de overwaarde naar eigen inzicht gebruiken. U kunt dit geld bijvoorbeeld gebruiken voor vakantie(s), een nieuwe auto, een vakantiewoning, schenken aan kinderen, enzovoort, maar u hoeft er niet perse direct iets mee te doen. U kunt het geld op een spaar- en beleggingsrekening zetten en daar later leuke dingen van doen. Kortom u hoeft dus geen verantwoording af te leggen over hoe u het geld gaat besteden.

In plaats van huren kunt u ook een andere woning kopen en de overwaarde als investering in deze nieuwe woning gebruiken. In het kader van de bijleenregeling bent u verplicht de overwaarde te gebruiken om het hypotheekbedrag op de nieuwe woning te verlagen.

De bijleenregeling, wat is dat?
U krijgt met de bijleenregeling te maken wanneer u uw huis met overwaarde verkoopt en een nieuw huis koopt. De overwaarde moet u dan gebruiken voor deze nieuwe woning. Wanneer u de overwaarde hier niet voor inzet, dan is uw hypotheekrente over het bedrag van de overwaarde niet aftrekbaar van de belasting. Dit betekent dat de koop van een nieuwe woning meet kosten met zich mee zal brengen. U kunt ook (een deel van) de overwaarde gebruiken om aan andere zaken uit te geven. Belangrijk om te weten is dat wanneer dit bedrag niet wordt uitgegeven aan een verbouwing, de hypotheekrente ook niet aftrekbaar is. Door de lage rente is het effect voor de maandlasten relatief beperkt. Maar laat dit wel eerst berekenen voordat u te maken krijgt met minder positief nieuws.

2. Overwaarde huis gebruiken voor verbouwing: extra hypotheek
Uw woning verkopen is voor veel mensen een grote stap. Helemaal wanneer u eigenlijk niet van woning wilt veranderen. Dit omdat de ligging van het huidige huis ideaal is of omdat u niet te ver weg wilt wonen van bijvoorbeeld kinderen en kleinkinderen. Maar misschien heeft u wel wensen voor verduurzaming, denk bijvoorbeeld aan betere isolatie of zonnepanelen. Of wellicht wilt u uw woning moderniseren met een nieuwe keuken, badkamer of serre. Ook het onderhoudsvrij maken van het huis is vaak een wens, door bijvoorbeeld kunststof kozijnen.

Heeft u geen spaargeld of wilt u uw spaargeld daar niet voor gebruiken, dan kunt u een extra hypotheek afsluiten. Dat is makkelijker als u overwaarde in de woning hebt. Want een verbouwing kost vaak meer dan dat de woning in waarde stijgt. Zonder overwaarde zal een geldverstrekker meestal maximaal tot 100% van de waarde van de woning na verbouwing willen financieren. Uiteraard moet uw inkomen ook voldoende zijn om de extra hypotheeklasten te dragen. De hypotheekrente die u betaalt over de extra hypotheek is in beginsel aftrekbaar.

Voordat u een extra hypotheek aanvraagt is het verstandig na te gaan of het misschien mogelijk is om eerder gedane aflossingen weer op te nemen. Dit is niet altijd mogelijk, maar als het wel kan, is dit soms een goedkopere optie dan een extra hypotheek omdat u niet opnieuw naar de notaris hoeft.

3. Overwaarde verzilveren zonder verhuizing
Als u overwaarde hebt, dan zit uw geld als het ware vast in de stenen. Ook als u de overwaarde niet wilt gebruiken voor een verbouwing zijn er soms mogelijkheden om een extra hypotheek te krijgen voor andere doeleinden. Uiteraard moet uw inkomen weer voldoende zijn om de extra hypotheeklasten te kunnen dragen. Bovendien hanteren geldverstrekkers strengere eisen omdat de hypotheekrente niet aftrekbaar is.

Wat financieel ook van belang is of u het geld in één keer gaat uitgeven, omdat u bijvoorbeeld geld wilt schenken aan uw kind(eren) of u wilt een vakantiewoning kopen. Ook kunt u er voor kiezen om de overwaarde te gebruiken om dit in kleine stukjes weg te geven. Bijvoorbeeld een maandelijkse bijdrage aan de kinderen. Ook kunt u het gebruiken voor een aanvulling op bijvoorbeeld pensioen.

4. Verzilver-/opeethypotheek
Een belangrijke groep gepensioneerden heeft een mooie overwaarde in de woning zitten maar een klein pensioeninkomen. Dit wordt ook wel aangeduid met ‘steenrijk en geldarm’. Door in het verleden veel af te lossen en dankzij de gestegen huizenprijzen hebben deze gepensioneerden vaak een kleine of geen hypotheek. Hun hypotheeklasten zijn daardoor laag, maar soms zouden ze graag nog wel wat extra te besteden willen hebben, omdat het pensioeninkomen ook laag is.

Slechts een paar geldverstrekkers hebben daarvoor een verzilverhypotheek of opeethypotheek ontwikkeld. Dat houdt in dat u elke maand een extra bedrag kunt ontvangen en dat dit bedrag, te samen met de rente opgeteld wordt bij de hypotheek. De hypotheek groeit dus elke maand, waarbij de overwaarde als de huizenprijzen niet stijgen steeds kleiner wordt. Laat u goed adviseren over de verschillende voorwaarden van de geldverstrekkers. Wat gebeurt er bijvoorbeeld als u het maximale limietbedrag hebt bereikt?

5. Eigen huis verkopen en terug huren (of alleen de grond verkopen)
Voor mensen met een klein pensioen die niet in aanmerking komen voor een hypotheek, zijn er een paar mogelijkheden om in de woning te kunnen blijven wonen en tóch de overwaarde te verzilveren. In grote lijnen komt het er op neer dat u de woning (of alleen de grond) met een korting verkoopt aan een andere partij. Daarvoor in de plaats krijgt u een bedrag ineens gestort of een maandelijkse uitkering. Meestal moet u daarnaast huur betalen aan de nieuwe eigenaar van uw woning. Laat u door u financieel adviseur goed informeren over de voor- en nadelen.

6. Blijverslening voor woningaanpassingen
Wilt u graag in uw eigen woning blijven wonen, maar zijn daarvoor aanpassingen nodig om de woning levensloopbestendig te maken? Denk hierbij aan bijvoorbeeld verlaagde of verwijderde drempels, een inloopdouche of -bad, traplift, beugels, antislipvloer, enzovoort. Met een Blijverslening zou u deze aanpassingen kunnen financieren. Dit is een consumptieve lening met een gunstige rente die de gemeente verstrekt. Of u in aanmerking komt voor een Blijverslening, is afhankelijk van de gemeente waar u woont. Informeer bij u financieel adviseur naar de exacte voorwaarden en of de Blijverslening ook in uw gemeente geldt.

Kosten overwaarde verzilveren
Hoe zit het met de kosten van het verzilveren van uw overwaarde? Afhankelijk van de wijze waarop u uw overwaarde wilt verzilveren krijgt u te maken met een aantal kosten, zoals bijvoorbeeld makelaars-, notaris-, financieel adviseur- en/of taxatiekosten. Onze financieel adviseurs kunnen u hier over informeren.
Wilt u in een gesprek met een financieel adviseur van Van Bruggen Adviesgroep? Het eerste gesprek is altijd vrijblijvend en kosteloos. Maak een afspraak.

Een aantal jaar geleden, toen we met Nederland in een economische crisis verkeerde, had de huizenmarkt hier ook flink onder te lijden. Gelukkig is het tij gekeerd en heeft deze zelfde markt de afgelopen tijd een positieve groei doorgemaakt. Dit betekent dat huizenprijzen weer gestegen zijn en dat veel huisbezitters inmiddels ook overwaarde hebben opgebouwd met hun koopwoning. Maar wat betekent dat nu eigenlijk? Overwaarde is het verschil tussen de waarde van de woning en de hypotheek.

U kunt zelf via een berekening bekijken hoeveel overwaarde u heeft in de woning. De waarde van uw woning minus de eventuele hypotheekschuld. Is de uitkomst die er overblijft positief? Dan betekent dit dat u overwaarde heeft. Dat is natuurlijk positief nieuws, maar wat kunt u eigenlijk met deze overwaarde? In feite gaat het slechts om een papieren overwaarde. Pas als u de woning daadwerkelijk verkoopt, krijgt u de overwaarde daadwerkelijk in euro’s uitbetaald.

Hoe ontstaat er overwaarde op uw woning?
U beschikt dus over overwaarde op uw woning wanneer de waarde van uw huis hoger is dan de hypotheek die hiervoor is afgesloten. De kans bestaat dus dat u de afgelopen periode overwaarde heeft gecreëerd, omdat de huizenprijzen steeds verder stijgen en uw huis dus meer waard is geworden. Een andere reden van het ontstaan van overwaarde kan zijn omdat u een aflossing heeft gedaan op het hypotheekbedrag. Zo wordt uw schuld op de woning minder en wanneer de prijzen gestegen zijn zorgt dit voor overwaarde.

Is uw woning bijvoorbeeld 400.000 euro waard en heeft u een hypotheek van 350.000 euro, dan heeft u een overwaarde van 50.000 op uw woning. Nogmaals dit is in eerste instantie een waarde op papier en nog niet op de bank. Vaak is het wel zo dat u meer kans op overwaarde heeft wanneer u al langere tijd in uw woning woont. Dit komt deels door een stijging in de huizenprijzen, maar ook omdat er vaak wordt afgelost op de woning.

Hoe weet u of u overwaarde heeft?
Door te weten hoeveel de WOZ-waarde is van uw woning kunt u een inschatting maken wat uw woning waard is. In januari of februari ontvangt u als huizenbezitter de WOZ-beschikking. Dit staat voor Wet waardering onroerende zaken. Deze wet regelt de waardebepaling van huizen en overige onroerende zaken. Hoe wordt deze waarde bepaalt? Dit wordt gedaan aan de hand van de geschatte marktwaarde op de peildatum 1 januari van het vorige jaar. De waarde van uw huis op dit moment is dus niet bepalend. Wilt u weten wat de WOZ-waarde van uw huis is of wilt u deze controleren? Dan kunt u deze raadplegen op het online WOZ-waardeloket.

Ook kun u er voor kiezen om een waardebepaling of een taxatie aan te vragen. Bij een taxatie wordt de waarde vaak nauwkeuriger bepaald dan bij de WOZ bepaling, maar bedenk wel dat er aan een taxatie wel taxatiekosten zijn verbonden.

Wil jij weten of u overwaarde heeft en wilt u hiervoor in gesprek met een financieel adviseur van Van Bruggen Adviesgroep? Het eerste gesprek is altijd vrijblijvend en kosteloos en geeft u wel meer inzicht in uw huidige situatie. Maak een afspraak.